Cómo invertir para vivir de rentas: alquileres, dividendos o fondos de inversión

Vivir de rentas, independencia financiera, libertad financiera… se puede decir de muchas maneras, pero al final todo hace referencia al mismo objetivo.

Hasta ahora he hablado sobre mi visión sobre cómo alcanzar la independencia financiera en nuestro país que se podría resumir en:

💰 Ahorrar gran parte de tu sueldo

+

📈 Invertir en fondos indexados y/o roboadvisors

+

⏳ Dejar pasar el tiempo

En este artículo te mostraré a grandes rasgos los pros y contras de otras estrategias de inversión con las que también podrías conseguir, algún día, vivir de rentas.

¿Tienes más dudas aparte del tipo de inversión para alcanzar la libertad financiera? En la siguiente página tienes acceso a las preguntas más frecuentes sobre libertad financiera.

En este artículo seleccionado las 3 formas que creo que la mayoría de personas podrían poner en práctica: los alquileres, los dividendos y los fondos indexados. Al final del artículo he añadido formas alternativas de conseguirlo y los motivos por los que no las contemplo.

Fases para vivir de rentas

Antes de pasar a ver las diferentes maneras para vivir de rentas, debemos conocer las dos fases necesarias para conseguirlo:

1. Fase de acumulación de capital: Es el periodo en el que obtienes ingresos y ahorras dinero. Normalmente, en esta fase puedes asumir más riesgo/volatilidad al disponer de ingresos recurrentes de una fuente externa. Todo el dinero que vas acumulando (ya sea en forma de capital, inversión o inmuebles) será el que el día de mañana te permita vivir sin trabajar.

2. Fase de obtención de las rentas: Esta es la fase en la que puedes vivir de rentas y no tienes necesidad de trabajar para costear tu vida. Los ingresos que obtienes provienen de lo que has acumulado en la fase anterior. Es un momento donde tienes que ser mucho más prudente ya que tu estilo de vida se sustenta con tus inversiones.

 

Invertir para vivir de rentas

Aquí te muestro las 3 maneras de invertir que tengo en consideración para llegar a vivir de rentas algún día:

1. Inversión en dividendos

La inversión en dividendos consiste en adquirir acciones de empresas que históricamente hayan repartido dividendos. Algunos se centran en empresas españolas que conocen bien y reparten dividendos, mientras que otras persona prefieren diversificar incorporando empresas de otros países, por ejemplo Estados Unidos.

Se suele seguir estrategias de inversión tipo Buy & Hold o Dividend Growth, es decir, invertir a largo plazo procurando mantener la inversión en las mismas empresas siempre y cuando sigan dando dividendos (a poder ser crecientes).

Aunque interese que el valor de la acción suba, lo más importante es qué porcentaje de dividendos se reparten por el total invertido, lo que se conoce como rentabilidad por dividendo.

Se suele invertir en un número más o menos elevado de empresas (por ejemplo 20) para diversificar el riesgo aunque sin excederse en la cantidad, ya que sino su revisión y control se complica.

Es una estrategia popular para vivir de rentas en nuestro país ya que sus seguidores ven poco a poco como va entrando dinero en sus cuentas y como esos ingresos crecen a lo largo del tiempo si se sigue invirtiendo y eligiendo bien las empresas.

Pros:

  • El reparto de dividendos suele estar calendarizado, por lo que tienes una previsión de cuándo los vas a cobrar.
  • Suele tenerse un buen conocimiento de las empresas en las que inviertes al ser tú mismo quien las escoge.
  • Al necesitar solo los dividendos, la cantidad de acciones permanece igual independientemente de su valor en la fase de vivir de rentas.
  • Tienes más control sobre los activos que componen tu cartera (a nivel de empresas individuales).

Contras:

  • Muy baja diversificación geográfica si solo se invierte en España.
  • Imposibilidad de diferir fiscalmente las ganancias por dividendos durante la fase de acumulación.
  • Dedicación de tiempo mucho más elevada en la selección y control de las empresas de la cartera.
  • Necesidad de tener una cartera 100% de acciones a no ser que se complemente con fondos de inversión de Renta Fija o bonos.
  • Requiere saber interpretar los principales ratios financieros de las empresas así como conocimientos de los distintos sectores empresariales. 

 

Algunos libros relacionados:

Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero – Gregorio Hernandez

Cómo hacerse rentista – Elveranomaslargo

 

Algunos blogs que hablan sobre vivir de rentas a través de dividendos:

Invertir en Dividendos

Mi Independencia Financiera

Cazadividendos

 

2. Inversión en Fondos indexados

La inversión en fondos indexados consiste en invertir en fondos de inversión que replican un índice bursátil (por ejemplo S&P 500, Eurostoxx 50, Ibex 35). El hecho de no necesitar un gestor o equipo de analistas que dediquen su tiempo a analizar las empresas permite tener unas comisiones muy bajas. Es por este motivo que también se denomina estrategia de gestión pasiva.

Múltiples estudios señalan que este tipo de inversión ha ofrecido mejores rentabilidades a largo plazo que la inversión más tradicional en fondos de inversión (gestión activa). En mi opinión, la forma más sensata de invertir el dinero.

Es también una forma muy popular de invertir para vivir de rentas puesto que el conocimiento no es tan elevado y el tiempo necesario para gestionar la cartera es muy bajo (aquí puede echar un ojo a mi cartera).

Pros:

  • Posibilidad de diversificar a nivel global con muy bajas comisiones.
  • Diferimiento fiscal de los dividendos repartidos en los fondos de inversión de acumulación.
  • Fácil adaptación de la cartera al perfil de riesgo y casuísticas personales variando el porcentaje de Renta Variable vs. Renta Fija.
  • Posibilidad de utilizar roboadvisors si no se tienen altos conocimientos de inversión y/o no se quiere dedicar tiempo a crear y gestionar periódicamente la cartera.

Contras:

  • Necesidad de vender participaciones del fondo en la fase de vivir de rentas aunque se mantenga el volumen de capital acumulado.
  • Necesidad de mantenerse flexible en función de las oscilaciones del mercado, puesto que la cartera lo está replicando. Esto a veces es difícil de soportar a nivel psicológico cuando hay bajadas (es una inversión a largo plazo por lo que ¡tienes que ser fuerte!).
  • Incertidumbre frente la rentabilidad futura de la cartera.

 

Libro relacionado:

The Bogleheads’ Guide to Investing (inglés)

 

Algunos blogs que hablan de vivir de rentas con fondos indexados:

Que no te lo inviertan

La Riqueza es Tiempo

Homoinvestor

La Hormiga Capitalista 😜

 

3. Inversión en bienes inmuebles para cobrar alquileres

La inversión en bienes inmuebles consiste en comprar una vivienda y alquilarla para obtener un alquiler mes a mes. Además, en condiciones normales, el precio del inmueble se revaloriza con el tiempo.

Personalmente, considero que la inversión en inmuebles es una inversión interesante siempre y cuando sea para obtener un alquiler de un inquilino, no para hacer uso de ella (no lo consideraría una inversión) ni con la intención puramente de especular (sería poco rentable a largo plazo).

Pros:

  • Cierta estabilidad en el flujo de ingresos de los alquileres.
  • Poca correlación con las fluctuaciones del mercado bursátil.
  • Posesión de un bien tangible que algún día podrías usar tú mismo.
  • Posibilidad de apalancamiento (crédito) con bajo interés.

Contras:

  • Inversión con baja liquidez.
  • Poca diversificación (a no ser que tengas muchos inmuebles en diferentes ciudades/países).
  • Necesidad, en muchos casos, de apalancamiento para llevar a cabo la inversión (hipoteca).
  • Complejidad de reinvertir el capital obtenido en el mismo tipo de activo ya que la inversión mínima es muy alta.
  • Posibilidad de tener que hacer frente a pagos inesperados que disminuyen la rentabilidad.
  • Dificultad para calcular la rentabilidad real del inmueble por los múltiples gastos que requerirá tanto para su compra como para su mantenimiento.

 

Blog que habla sobre cómo vivir de rentas con alquileres (realmente mezcla inversión en bolsa con inmuebles):

Mucho Invertir

Si conoces algún otro puedes dejarlo en los comentarios.

 

Otras formas de ganar dinero para vivir sin trabajar que no contemplo

Como he dicho al principio, existen otras formas de invertir o ganar dinero que personalmente no contemplo para poder alcanzar la libertad financiera o vivir de rentas (al menos en España).

Algunas de ellas podrían encajar como forma de generar más ingresos en la fase de acumulación, pero para el momento de vivir sin trabajar las descarto por las siguientes razones:

  • Trading: Inversión en un mercado de valores a muy corto plazo. Aunque mucha gente es aficionada al trading y pueden ganar con ello, considero que la posibilidad de perder dinero es demasiado elevada, además de necesitar dedicarle una gran cantidad de tiempo.
  • Inversión en startups: Inversión en compañías que están en etapas muy iniciales (empresas emergentes). Es un tipo de inversión que puede ser muy rentable pero el riesgo es demasiado alto y la liquidez demasiado baja; podría usarse durante la fase de acumulación (si tienes mucha suerte y no lo pierdes todo) pero no lo recomendaría en el momento de obtener rentas.
  • Inversión en criptomonedas: La moda del momento (Bitcoin y demás). Seguramente se puede ganar dinero con ellas (antes de que explote la burbuja), pero no creo que sea una buena estrategia a largo plazo para vivir de rentas.
  • Invertir en arte: Comprar obras de arte como cuadros o esculturas con el objetivo de venderlas al cabo del tiempo por un precio mayor. Creo que es una forma de invertir extremadamente complicada y con una liquidez bajísima. Además, la moda del momento puede influir en el precio de la obra y hay riesgo de que deteriore con el tiempo.
  • Jugar a la lotería: La probabilidad es tan remota que ni me planteo la posibilidad de jugar (¡ni siquiera en Navidad!). Considero que más que una inversión sería una donación (en caso de jugar a la ONCE, por ejemplo) o un impuesto encubierto, especialmente cuando pagas por jugar y por ganar (en el caso de la Lotería de Navidad).
  • Apuestas, casino, tragaperras…: Peor que jugar a la lotería. Lo considero un hobby que puede salir muy caro, además de ser peligroso para personas con tendencia adictiva. Hay quien ha arruinado a toda su familia por culpa de una adicción al juego por lo que hay que ir con mucho cuidado con este tipo de “estrategias”.

 

Mi estrategia para vivir de rentas

Si has leído alguno de mis artículos anteriores sobre inversión sabrás que tengo predilección por la inversión en fondos indexados.

Creo que para la fase de acumulación la inversión en fondos indexados es la opción más interesante al contar con una elevada diversificación, liquidez, necesitar poco tiempo y poder diferir los impuestos hasta la retirada de capital. Por ahora descarto la inversión en dividendos por la fiscalidad de los pagos y porqué no quiero dedicar tanto tiempo a analizar y gestionar mi cartera de inversión.

Por otra parte, creo que la inversión en inmuebles en España puede ser una buena estrategia de inversión para la fase de obtención de rentas combinada con otra estrategia de inversión, así que es posible que más adelante me plantee la posibilidad de invertir en una vivienda (en tal caso, te mantendré informado 😉).

También estoy estudiando la posibilidad de invertir una pequeña parte patrimonio mediante plataformas crowdlending, ya que ofrecen rentabilidades interesantes y una baja correlación con los mercados bursátiles. Estoy probando varias plataformas y más adelante contaré en detalle mi experiencia.

Por último, quiero remarcar que no hace falta que quedarse con una sola estrategia para poder vivir de rentas, una mezcla de las que te he explicado es perfectamente válida para poder alcanzar la independencia financiera siempre y cuando conozcas bien sus particularidades y las pongas en práctica con cabeza.

Y tú, ¿qué estrategia sigues para vivir de rentas?

 

 

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24 comentarios en “Cómo invertir para vivir de rentas: alquileres, dividendos o fondos de inversión”

Nota: Leo y respondo a todos los comentarios, aunque puedo tardar varios días en hacerlo. 
  1. Buenas a todos.

    La libertad en esta caso finaciera, en mi opinión pasa por no preocuparse por los ingresos futuros. Para ello, en mi opinion, para un nivel usuario, está certeza solo la dan las rentas inmobiliarias y por eso tome mi camino por aquí. En mi caso comencé con 32 años con mi primer apartamento. En invierno alquiler a estudiantes y/o profesores y en verano alquiler vacacional. Con los ingresos nueva entrada y apalancamiento de P.H a largo plazo. Todo esto lo empecé con un ahorro de 50.000euros.

    Clave es invertir bien. Ciudades que permitan una demanda de alquiler alta en invierno (universidades, etc…) y también una buena demanda de turismo en verano (zona costera). Clave es comprar siempre algo con algún “pero”, es decir, piso que está como local comercial, o que hay que reformar, o que es propiedad de muchos heredero o Sareb o….eso conjugado con que el apartamento tenga algo distintivo. En mi caso, fundamental vistas al mar. Eso le da liquidez a tu inversión por si te quieres salir rápido. La revalorización en este tipo de inmuebles es mucho más.

    En 4 años ya voy por 5 apartamentos y hay que empezar a afinar el tema fiscal. Debo unos 310.000 euros (en patrimonio unos 600.000euros si vendiese ahora todo rapido) pero todo a largo plazo lo que significa poco relativamente al mes. Pago 1000 euros al mes de hipotecas (casi todo a tipo fijo) y en invierno los ingresos son de 2600 euros. Me quedan unos 1600, limpios unos 1400 todos los meses.

    Los meses de verano ganó unos 8000 euros netos y externalidad do la gestion (para no invertir mi tiempo del verano en esto). Estos ingresos del verano (unos 25.000) los dedicaba a una nueva entrada de un apartamento compartido con P.H.

    Y sino hay mil fórmulas (alquiler con opción a compra, compras con pagos aplazados…)

    Hay un apartamento que se ha revalorizado mucho (comprado al Sareb, con terraza y grandes vistas al mar, a lado de la playa, en una ciudad…) pero el alquiler no en esa misma proporcion y lo venderé para comprar 2 con ese dinero y multiplicar por 1’5 los ingresos de rentas.

    No comprare más. Dejare pasar los años (no amortizare nada) para acumular liquidez (cuando tenga cierta cantidad igual si invierto en una ETF o fondo indexado cuando esté bajo) y en unos años cancelare todos los préstamos juntos por ir despejando x de la ecuacion.

    A día de hoy, con 36 años si me quedaste sin trabajo viviría mensualmente con esos 1300 limpios al mes si sigue la burbuja del alquiler vacacional con un plus en verano de 24.000 euros.

    Si sigo con mi trabajo y con los alquileres, viviendo bien, cancelare todos los préstamos en 9 años.

    Aunque tengo un trabajo solo de 8 a 15:00. Mi idea es dejarlo a los 45 y a disfrutar aún más de mi tiempo siempre y cuando vea cómo va las necesidades y vida de la familia, la salud, etc…

    Yo veo que es muy fácil y que cualquiera lo puede hacer. La clave es comprar bien para que las tasaciones vayan bien y poner financiarse a largo plazo.

    Un saludo

  2. Hola Hormiga.

    Interesante artículo.

    La inversión en fondos está muy bien para gente que como tú dices no quiera dedicar demasiado tiempo a gestionar sus inversiones. Creo que puede ser interesante para una gran mayoría, por su sencillez y facilidad para poner en práctica.

    Dicho esto, para poder vivir de rentas mediante la rentabilidad que arrojen los fondos (me imagino que indexados) necesitas invertir una cantidad de dinero importante. Lamentablemente esto no está al alcance de cualquiera.

    En los últimos tiempos se ha generado una corriente en la que parece que solo invirtiendo en unos cuantos fondos los euros que nos sobran a final de mes, y sentándonos a la fresca, en poco tiempo
    “magia” vamos a poder disfrutar de la tan ansiada Independencia Financiera.

    Es posible que haya influido el gran mercado alcista que hemos disfrutado en los últimos años.

    El caso es que si hacemos unos simples números, podemos ver que si una persona necesita para vivir 2000€ al mes y los tiene que conseguir solo con lo que produzcan sus inversiones en fondos, no va ser un paseo por el parque.

    Imaginemos que esta persona consigue una rentabilidad de un 7% anualizado. Redondeando, esta persona necesita 290000€ invertidos en fondos para que le generen más o menos 20000€. Eso sin contar los impuestos. Llegados a este punto se acabó el interés compuesto y las ventajas fiscales de los fondos, pues vamos a tener que vender las participaciones necesarias para poder hacer uso del dinero.

    Por otro lado, hemos supuesto que vamos a obtener rentabilidades sostenidas de un 7% lo cual si miramos atrás, no es algo descabellado para este tipo de instrumento, pero si miramos al futuro nadie sabe si esto va seguir siendo así.

    Conclusión. En mi opinión alcanzar la Libertad Financiera solo mediante la inversión en fondos, es posible, pero no va ser coser y cantar.

    Saludos.

    • Hola David,

      Totalmente de acuerdo con lo que comentas. Por lo visto el tema de Independencia Financiera gusta mucho y hay quienes intentan aprovecharse para vender todo tipo de productos y servicios, haciendo difícil diferenciar qué es marketing y qué es real. Lo cierto es que, como dices, conseguir vivir de rentas con fondos indexados no es fácil ni rápido. En este blog intento transmitir que para conseguirlo es necesario ahorrar una gran parte del salario (50% por ejemplo) durante varios años para conseguir acumular un capital suficiente. En mi caso consideraré que he alcanzado la libertad financiera cuando el 4% de mi capital invertido cubra mis costes netos (descontando los impuestos).

      Muchas gracias por tu comentario 🙂

      Saludos,

      Guillem

  3. Hola Hormiga!
    Veo que no has incluído la inversión en renta fija (bonos, obligaciones negociables, …). Aquí, en Argentina, es una inversión muy rentable. En dieciseis años de trabajo, invirtiendo en bonos, he logrado ahorrar 160.000 dólares (y además me he podido comprar un pequeño departamento de 40 m2 en una de las zonas más caras de Buenos Aires). Aquí, actualmente los bonos se adquieren “bajo la par” y pagan más de 7% de interés. Por ejemplo, el bono “centenario” (con vencimiento en 2117) cuesta 71 dólares la “lámina” de 100, y paga 7,125% anual. Entonces, el rendimiento es superior al 10% anual en dólares. El riesgo es alto, pero actualmente la probabilidad de default es baja. Argentina tiene comprometido el 60% de su PBI para el pago de deuda, lo que comparado con otros países es bajo. El problema aquí es el déficit fiscal (mucha gente mamando de la teta del Estado).
    En fin, averigua si en España se puede invertir en este tipo de instrumentos (renta fija), porque es una inversión muy rentable y se ajusta mejor al inversor de perfil conservador.
    Saludos.

    • Hola German,

      Muy interesante tu comentario. Por desgracia en España la renta fija no da buenos retornos, por lo que prefiero la renta variable.

      Por otra parte, comprar un bono a 100 años me parece mucho, la verdad. No sé si la inflació puede por acabar comiéndose la rentabilidad. Supongo que lo tú lo tienes más controlado.

      Felicidades por cierto por todos tus logros 🙂

      Saludos!

  4. Buenos días hormiga !!!
    En primer lugar felicitarte por tu blog.
    He leído en varias ocasiones tu blog pues la verdad me interesa bastantes saber sobre las estrategias que siguen mis compañeros para la IF.
    Este concepto “IF” (independencia financiera) lo incorpore a mi vida hace unos 4 años aprox. Que por una oportunidad pude comprar un pequeño piso para alquilar y empecé a plantearme los “ingresos pasivos” actualmente acabo de adquirir otro piso más para alquilarlo pero la verdad que me gustaría buscar otro tipo de ingreso por lo que te agradecería toda la información que me puedas facilitar sobre fondos indexados y si realmente merece la pena ya que estoy muy verde en estos asuntos así como cualquier otra alternativa que consideres viable para la IF.
    Mi IF aun esta bastante lejo mínimo 14 años si todo sigue igual, claro está!! Actualmente tengo 38 por lo que a los 52 años hipotéticamente me jubilaria aunque mi mujer dice que nunca lo haré.
    Mi principal problema es la falta de tiempo para dedicarle a actividades distintas a mi trabajo y por otro lado me gustaría poder retirarme antes de los 50 ya que mi trabajo de absorbe demasiado tiempo.
    Si quieres por privado te explico más concretamente mi hoja de ruta por si entre ambos podemos ayudarnos para llegar lo antes posible a la IF.
    Un saludo.

    • Hola Nixon,

      Creo que tener dos pisos en propiedad ya es un gran logro y que, por lo que me cuentas, tienes muy bien pensada tu estrategia hacia la IF. Además, me parece muy bien tu planteamiento de diversificar tus inversiones, si quieres más información de como invierto aquí te dejo este artículo:

      https://lahormigacapitalista.com/mejor-forma-invertir/

      Si sigues los enlaces que te dejo dentro verás que está vinculado a dos artículos más donde explico cómo invertir en fondos indexados y en roboadvisors. Por otra parte, si quieres hacerme una pregunta más privada o explicarme cualquier otra cosa puedes contactar conmigo en la sección de “Contacto”.

      Creo que por ahora tienes un muy buen plan, enhorabuena!

      Saludos 🙂

  5. Muy buenas Hormiga, No conocía el concepto “independencia financiera” hasta que he llegado por accidente a tu blog. Tengo 41 años y es un poco tarde para jubilarme joven 😉

    La verdad es que siempre he sido ahorrador y he podido hacer ciertas inversiones en el mercado inmobiliario que van a ayudarme mucho para ser IF en el futuro. Pensaba que éstas rentas serían un gran complemento para la pensión de jubilación pero ahora me doy cuenta que aún tengo tiempo de planear mi retiro independientemente de lo que ocurra con el sistema de pensiones.

    Mi estrategia será invertir en fondos de inversión indexados (aburrido pero mucho más sencillo que la estrategia de dividendos).

    Además, aunque tenga que vender participaciones el poder adquisitivo se mantendría debido a la regla del 4%, que es lo que me interesa.

    Creo que la IF va a ser posible para mí en 15-17 años, gracias por sacarme de la rueda 🙂

    De hecho, voy a ponerme a investigar la posibilidad de abrir un fondo de inversión indexado para mi hijo de 7 años. Es increíble el poder del interés compuesto a largo plazo con tan solo 200€ de cuota…

    ¡Nos leemos! 🙂

    • Hola RentMan!

      Me hace mucha ilusión que mi blog ayude a difundir el significado de independencia financinera. La verdad es que es un concepto que tiene la capacidad de cambiar la mentalidad respecto el tiempo y al dinero. Y nunca es tarde para eso 🙂

      Respecto el tema de inversión, totalmente alineado contigo. Aunque sea aburrida, para mi la inversión indexada es la mejor estrategia.

      Por otro lado, que suerte tiene tu hijo de que te preocupes por sus finanzas, el tiempo va a jugar mucho a su favor 📈

      Espero verte más por aquí 🙂

      Abrazo,

      Guillem

  6. ¡Anda! ¿Y por qué no se puede diversificar geográficamente invirtiendo por dividendos? Tan sencillo como comprar acciones extranjeras. ¿Retención en origen?

    – EEUU, 15%. Recuperable en la declaración de la renta
    – Holanda, 15%. Recuperable en la declaración de la renta
    – RU, 0%

    Vale que Francia, Alemania y demás retienen más de ese 15% fácilmente recuperable. Pero sólo EEUU, Holanda y RU ya nos permiten una gran diversificación en nuestra cartera.

    • Hola Luker!

      Lo que comento en el post es que la diversificación es muy baja si solo se invierte en España. Lo he incluido así porque he visto que muchas de las personas que invierten en dividendos en nuestro país usan esta estrategia; no digo que no se pueda diversificar más. De hecho, otra opción es invertir en un ETF de distribución y que esté centrado en empresas que repartan dividendos.

      Un saludo!

  7. Hola.

    Antes de nada, ¡me ha gustado mucho tu blog! La verdad que nunca había pensado en la Independencia Financiera antes de la jubilación. Estamos tan metidos en la rueda, que salirse de ella ni se lo plantea uno.

    Actualmente invierto en Fondos Indexados y tengo Planes de Pensiones de gestoras independientes. Todo ello pensado siempre en el momento de la jubilación, a partir de los 70 (en mi caso, que ahora tengo 36), nunca pensando que podía utilizarlos antes de ese momento.

    Gracias a tu blog, mi mentalidad ha cambiado, no voy a contratar más productos ni aumentar las cantidades aportadas mes a mes a los productos mencionados antes, simplemente he cambiado el chip, y cada producto para su momento:
    – Los Planes de Pensiones para adelantar la jubilación todo lo posible. Dependerá de los rendimientos y de la tributación en el momento de los rescates. Que puedo adelantarlo 10 años, bien, que puedo “sólo 5”, pues bien también.
    – Los Fondos de Inversión, servirán para complementar la jubilación estatal (en caso de haberla).
    – A demás, si no se tuerce nada, podré tener disponible una casa para alquilar en poco tiempo. ¡Otro granito de arena para la Independencia Financiera!

    Lo dicho, ¡gracias por abrirme los ojos!

    • Hola Borja!

      Comentarios como el tuyo son los que animan a seguir publicando en el blog. De verdad, muchas gracias!!

      Me alegro mucho de que mi blog te haya ayudado a abrir los ojos y a conocer otro camino al que nos enseñan desde pequeños. Si crees que es interesante te animo a compartirlo con todas aquellas personas a las que pueda interesar. Además puedes suscribirte a mi newsletter y seguirme en las redes sociales. 😄

      Respecto a tu estrategia de inversión, me parece muy bien! Solo comentarte (aunque probablemente ya lo sepas) que los Planes de Pensiones los podrás rescatar en 10 años a partir de 2015, es decir, lo que hayas invertido antes del 2015 lo podrás rescatar en 2025 y lo que inviertas ahora (2018) en el 2028. Además, recuerda que como máximo podrás invertir 8.000€ al año o un 30% de tu salario (la cantidad que sea menor). Ah, y si lo inviertes todo en Planes de Pensiones recuerda tener un colchón de seguridad por si surge algún imprevisto; hay que tener liquidez! 😉

      Te dejo un video muy interesante sobre Planes de Pensiones, es un poco largo (30 min) pero vale la pena; plantea posibles escenarios futuros de fiscalidad y compara las ganancias entre Planes de Pensiones vs fondos de inversión en base a los mismos:

      https://www.youtube.com/watch?v=erb9gLKUZ0I&t=1510s

      Mucha suerte con tu andadura!

      Un abrazo,

      Guillem

      • Hola Guillem.

        Lo que me comentas de los PP, de que se pueden rescatar a partir de los 10 años, es lo que me ha hecho contratarlos, porque antes no se podía hasta la jubilación (exceptuando ciertos casos) sin embargo, ahora si me quiero jubilar a las 50 puedo hacerlo rescatando el PP sin problemas. Siempre y cuando no cambie la legislación…

        Y como no voy a conocer a Marcos Luque!! Estoy metido en Rankia desde hace un par de años, (por el tema de los fondos indexados) y vi el mes pasado el debate que hubo de PP vs FI, muy interesante, la verdad!! De todas formas, no he visto el video que comentas tú, a ver si este finde, que pinta en lluvia, le echo un ojo a ese y a otros que tiene en youtube.

        Un saludo y gracias de nuevo.

  8. HOola
    Soy seguidor de tu blog desde que lo conocí a través de Zetatesters y poco a poco gracias a tus artículos y blogs como el tuyo voy aumentando mis conocimientos financieros.
    La razón de este mensaje es conocer tu opinion sobre los PIAS en concreto el Aegon Estrategia 5. No tengo interés en obtener un gran interés, me conformo con tener un dinerito cuando me jubile y si ha obtenido un 3%-4% de interés pues perfecto.
    Solo una cosa más, me han “captado” a través de unos talleres que imparte Eurolloyd Ahorro, ¿los conoces?¿te parecen fiables?
    Un saludo.

    • Hola Gonzalo,

      Vi tu correo esta semana pero hasta ahora no he tenido tiempo de investigar un poco y contestarte con calma. Por desgracia no puedo decirte si debes invertir o no en este producto, pero te puedo dejar algunas reflexiones que pueden ayudarte a tomar esta decisión:

      – Sino lo entiendo mal, el producto PIAS es un tipo de seguro, por lo que las inversiones no son tuyas sino de la aseguradora, por lo que si quiebra, puedes tener problemas para recuperar tu dinero (aunque en teoría está cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros). Deberías confirmar que esto es así ya que no estoy seguro del todo.

      – Es un producto que ofrece ventajas fiscales a partir de los 5 años, esto también debes tenerlo en cuenta. Además, por lo que he visto, tiene un 85% en RV, con lo que deberás invertir a largo plazo (yo te diría que >10 años), ya que fácilmente podrá presentar rentabilidad negativa en el corto plazo.

      – No he podido encontrar en ningún sitio el folleto oficial de este producto ni datos fidedignos de sus rentabilidades pasadas que, de ser ciertas, serían bastante buenas. Te diría que solicitases que te enviasen la información oficial y comprobases que es un empresa supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Además, antes de invertir deberías saber exactamente las comisiones que te cobran para este tipo de producto (yo no lo he podido encontrar) ya que esto afectará directamente a su rentabilidad futura.

      En cuanto a los talleres de Eurolloyd la verdad es que no los conozco, te diría que siguieras investigando un poco antes de dar el paso para invertir. También te sugiero que no sea el único producto de inversión que tengas, que también diversifiques un poco, bien sea con otros PIAS (de otras aseguradoras) si es lo que más te conviene, en fondos de inversión (por ti mismo o con roboadvisors) o bien en un plan de pensiones; si es uno u otro deberás evaluarlo en función de tu casuística personal.

      Espero haberte ayudado con mis comentarios.

      Un saludo!

      Guillem

      • Hola muy buenas a mi tambien me han ofrecido el PIAS en los talleres de Eurolloyd queria saber si actualmente tenéis información mas fidedigna ya que me parece interesante y estoy investigando o tenéis alguna otra opción que podais sugerirme muchas gracias.

        • Hola Leandro, los PIAS son productos de ahorro que consisten en invertir a través de una aseguradora. Personalmente no tengo experiencia con ellos (invierto en fondos indexados y planes de pensiones) ni gran conocimiento al respecto, por lo que no te puedo dar información de primera mano.

          En caso de querer invertir en un PIAS, te diría que no lo invirtieras todo en un solo producto y que mirases muy bien las comisiones del plan, ya que restarán rentabilidad a tus inversiones.

          Saludos!

  9. yo sigo la estrategia de invertir por dividendos,es tan simple como comprar acciones y cobrar sus dividendos,los fondos no me gustan por que tienes que venderlos y te descapitalizas y los alquileres de inmuebles dan mas trabajo y problemas que las acciones y lo veo mas arriesgado ya que con el dinero que cuesta un inmueble puedes hacer una cartera diversificada en 40 o 50 empresas.

    • Hola Javi!

      La verdad es que los dividendos es forma muy sencilla de invertir para vivir de rentas; basta con construir la cartera, invertir y esperar a que repartan dividendos.

      No obstante, yo de momento me decanto más por los fondos indexados al tener una mayor diversificación geográfica. Es cierto que el tema de la descapitalización es uno de sus puntos débiles… aunque siendo pragmáticos, si saco un X% (por ejemplo 4%) de tal manera que mi capital total se mantiene igual, me dará igual si el número de participaciones baja o no. Pero esto es solo mi visión, para gustos colores! 🙂

      En cuanto a los inmuebles, como bien dices, tienen muchas desventajas, aunque creo que continuan siendo interesantes para una fase donde se priorice la estabilidad, como podría ser una vez alcanzada la independencia financiera.

      Un saludo! 😄

  10. Hola hormiga capitalista, he leído tu artículo de diversificar inversión y no puedo estar más deacuerdo con lo que propones, pues yo mismo sigo las tres estrategias, un local en alquiler, dividendos en acciones españolas ( principalmente IBEX35), y por último indexados en SP & Eur siempre en moneda €. Aún así pienso que sería interesante fondos Values españoles internacionales (pequeñas y grandes empresas), estoy mirando TV,Azvalor, Magallanes, Bestnver, y Coba. Aún no he decidido pero creo que será mi próximo tiro. Con esta 4 patas de inversión lo aconsejable sería aumentar capital durante unos años más, tengo 46 año y creo que es posible la IF, todo radica en trabajo, constancia, y convencimiento, el resto vendrá solo con el tiempo. Un saludo y agradecerte tu trabajo en el blog, es la luz de todo creyente.

    • Hola Villfran!

      Esto sí que es diversificar, felicidades!! Yo de momento no estoy invirtiendo en alquileres aunque, como comento, es algo que me planteo de cara al futuro.

      Totalmente de acuerdo con que el trabajo, la constancia y el convencimiento son los pilares para alcanzar la independencia financiera y vivir de rentas; es vital tenerlo presente (y más para aquello que aún les queda un largo camino, como es mi caso).

      Me alegro mucho que te guste mi blog, comentarios como el tuyo animan a seguir escribiendo 😄.

      Espero verte más por aquí.

      Un saludo!

  11. Yo de momento estoy con acciones del Ibex y por dividendo.
    Y estoy contento y me gusta la estrategia.
    Estoy metiendo 60€ al mes en Metavalor internacional,y al final del 2018 q me cumple un plazo fijo quería meter en el fondo índice eurostoxx 50
    para diversificar en el extranjero xq no me atrevo directamente hacerlo yo.
    Saludos

    • Hola Jose,

      A mí lo que no me gusta de la inversión por dividendo es la baja (o nula) diversificación geográfica si se invierte solo en España. Creo que una combinación con un fondo índice europeo o global es una muy buena opción para compensar ese punto débil.

      Te recomiendo que para invertir en fondos indexados uses Renta 4 o BNP (si estás en España) ya que no tienen comisiones para fondos de inversión.

      Un saludo! 😄

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