Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva

Estás leyendo el último de una serie de tres artículos donde te explico cuál creo que es la mejor forma de invertir y los dos métodos que recomiendo para hacerlo: #1 cómo invertir en fondos indexados con bancos tradicionales y #2 cómo invertir y elegir el mejor robo advisor en España (este artículo).

Inversión automatizada, gestores robóticos, algoritmos… vamos a ver en detalle qué es esto de los roboadvisors y si puede ser una opción interesante para tus ahorros.

Introducción a los roboadvisors

¿Qué es un roboadvisor?

La palabra robo advisors significa asesor virtual o robótico y son plataformas online de gestión automatizada de inversiones.

En otras palabras, en vez de tener un gestor que tome las decisiones sobre tus inversiones o de ser tú mismo quien las gestione, los robo advisors lo harán por ti a través de sus algoritmos automatizados.

Es una forma muy sencilla de invertir, para no decir la más sencilla. Además, la cartera estará gestionada por algoritmos libres de sentimientos de forma que no interferirán en las decisiones de us inversiones.

El proceso es fácil:

  1. En un inicio haces un test para establecer tu perfil de inversor.
  2. A partir de ahí, el robo advisor te ofrece una cartera adaptada a ti.
  3. Luego, solo tienes que depositar el mínimo requerido en la cuenta y el gestor automatizado te lo invertirá en los fondos que compongan la cartera elegida.
  4. Y ya está. Estarás invirtiendo de forma pasiva por todo el mundo. Cuando sea necesario, el roboadvisor realizará los rebalanceos necesarios para mantener tu cartera en su sitio.

¿De dónde vienen los robo advisors?

La inversión a través de estas plataformas empezó hacia el año 2008 en Estados Unidos, y desde entonces, muchísima gente ha empezado a invertir con robo advisors.

A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos); juntos gestionan más de 17 billones de dólares. Hay otros países donde los robo advisors son muy populares, como Alemania donde podemos encontrar más de 25 roboadvisors distintos.

En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y, aunque a día de hoy no gestionan cantidades tan elevadas como en otros países, se espera que experimenten un gran crecimiento en los próximos años (artículo).

¿Son los robo advisors un buen sistema de inversión para ti?

Me atrevería a decir que cualquier persona puede invertir con robo advisors. No obstante, todo el que invierta a través de ellos deberá formarse mínimamente sobre dónde está invirtiendo y los riesgos asociados.

En mi opinión, los robo advisors ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente, aunque no tampoco son perfectos. Aquí te resumo mi opinión sobre los puntos a favor y en contra de invertir con robo advisors:

VENTAJAS

  • Invertir con robo advisors es un método muy sencillo de inversión, sin necesidad de crear la cartera por ti mismo/a.
  • Automatizan la inversión. No hace falta hacer rebalanceos periódicamente.
  • No hay una cantidad mínima para las inversiones sucesivas, lo que facilita la diversificación (sí para la inversión inicial).
  • Las comisiones son mucho menores que invertir en fondos de gestión activa.
  • Algunos permiten optimizar la fiscalidad en las retiradas y reajustes de las carteras.

DESVENTAJAS

  • La cartera no es modificable según tus preferencias (sí según el perfil de riesgo).
  • Las comisiones son más altas que hacerlo por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada.
  • Es tan sencillo que para algunos puede resultar aburrido… Además, hay que ser consciente de que no están exentos de riesgo y están pensadas para invertir a largo plazo.

Cómo invertir con robo advisors

1.   Comparar y elegir el mejor robo advisor para invertir

Comparativa de los principales robo advisors en España

En España podemos invertir en 5 robo advisors y en la tabla comparamos específicamente los siguientes tipos de carteras:

  • Indexa Capital: Carteras de Fondos de inversión
  • Finizens: Plan de Inversión
  • Inbestme: Inbestme Strategic
  • Popcoin: Carteras indexadas
  • Finanbest: Carteras de Fondos de inversión

Más abajo podrás encontrar más información así como otros planes que ofrecen actualmente.

Robo advisorCaracterísticas principalesPromociónMás información
logo de Indexa Capital, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,82%
10 carteras
10.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finizens, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados y bienes raíces
Mínimo de 10.000€
Comisión de 0,82%
5 carteras
12.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de inbestMe, un roboadvisor de EspañaInversión en ETFs
Mínimo de 5.000€ (3.000€ si eres menor de 25)
Comisión de 0,77%
11 carteras
15.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finanbest, un roboadvisor de EspañaInversión en fondos de inversión
Mínimo de 3.000€
Comisión de 0,89%
6 carteras
50 € de regalo al empezar a invertir Acceder
Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por BankinterInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,73%
5 carteras
- Acceder

Nota 1: Las comisiones son anuales y pueden variar ligeramente en función de la cartera escogida y la cantidad invertida en cada roboadvisor.
Nota 2: Para acceder a las promociones deberás utilizar los enlaces de invitación.
Nota 3: Hay más “robo advisors” en España pero no los recomendaría por sus elevadas comisiones y/o por su estrategia de inversión

Tal y como has visto en la tabla anterior, cada robo advisor tiene unas características determinadas que lo diferencian del resto. Elegir el mejor para ti irá en función de tus preferencias personales, del tipo de producto que quieras contratar y de la cantidad de dinero que desees invertir.

A continuación te dejo más detalles de cada uno de los robo advisors mencionados así como una breve descripción de los otros productos de inversión que ofrecen:


Indexa Capital

Logotipo del robo advisors indexa capital

Indexa fue fundada en 2015 por François Derbaix, Unai Asenjo y Ramón Blanco y actualmente es el roboadvisor con mayor capital gestionado; ya más de 130 millones de euros.

Es el único robo advisor que uso actualmente. Tengo tanto su Cartera de Fondos de Inversión como el Plan de Pensiones Indexado. No es que crea que sea el único que vale la pena, pero es el que se ajusta más a mis necesidades y preferencias.

Indexa apuesta por una inversión 100% indexada y las características de sus planes son las siguientes:

  • Carteras de Fondos de Inversión (analizado en la tabla): Carteras de fondos de inversión traspasables (mayormente Vanguard) diversificados por todo el mundo a través del broker Inversis. Su mínimo es de 1.000€ y las comisiones medias son de 0,82% anual (bajan a medida que tu inversión es más alta). Permiten optimizar los impuestos en las retiradas de capital.
  • Planes de Pensiones Indexados: Carteras altamente diversificadas formadas por hasta 19 ETFs. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,64% anual (no he encontrado ningún plan de pensiones que me convenza con comisiones más bajas). Usan a Caser Seguros para custodiar estos planes.

Si estás interesado/a en Indexa haciendo click aquí accederás a su promoción.


Finizens

logo Finizens, un robo advisor de españa

Finizens fue fundado en 2016 por Martin Huete, Giorgio Semenzato, Francisco Velazquez y Alfonso de León, y actualmente ofrece 4 productos indexados:

  • Plan de inversión (analizado en la tabla): Cartera de fondos de inversión traspasables. Están diversificados por todo el mundo y sobreponderan el sector inmobiliario (bienes raíces). Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,82% anual (bajan a medida que tu inversión es más alta).
  • Plan de Pensiones: Filosofía de inversión similar pero en forma de plan de pensiones. Sobrepondera sector inmobiliario y también incluye oro en las carteras. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,85% anual.
  • Plan de Ahorro: Producto donde las carteras son las mismas que los Planes de Pensiones pero en un producto enfocado al ahorro, ya que se establece un seguro de vida – ahorro (Unit linked) que da más liquidez que un plan de pensión pero no permite hacer traspasos sin pagar impuestos por las ganancias. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son 0,87% anual + una prima de seguro en función de la edad (suele ser baja).
  • Plan para Niños: Exactamente el mismo producto que el Plan de Ahorro pero enfocado a abrir una cuenta a tu/s hijo/s.

Para el Plan de Inversión usan Inversis como broker y los demás se custodian en Caser Seguros.

Si estás interesado/a en Finizens haciendo click aquí accederás a su promoción.


Por cierto, en este artículo hago una mega comparativa entre los dos roboadvisors más populares:


InbestMe

logo de inbestMe, un roboadvisor de España

Inbestme fue fundado en 2017 por Jordi Mercader y ofrece distintos productos de inversión a través de ETFs de la mano de Interactive Brokers:

  • Inbestme Basic (analizado en la tabla): Carteras 100% indexadas de hasta 11 ETFs. Su mínimo es de 5.000€  (3.000€ si eres menor de 25 años) y las comisiones medias son de 0,77% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes reales (inmuebles y oro).
  • Inbestme Dynamic: Carteras 50% indexadas (inbestMe Basic) y 50% dinámicas, donde sus expertos deciden en qué invertir la parte dinámica en función de su visión del mercado. Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,87% anual + 5% de comisión de éxito.
  • Inbestme Advance: Carteras 100% gestión personalizada donde tú puedes elegir en qué invertir y ellos te asesoran. Su mínimo es de 50.000€ y las comisiones medias son de 1,20%. Hace poco han lanzado sus planes Advance ISR (Responsabilidad Social) y Advance Value (Índices en Valor) desde 15.000€ y unos costes máximos de 0,95%.

Todas las comisiones de Inbestme son más bajas cuanto más alto sea el capital invertido.

Si estás interesado/a en InbestMe haciendo click aquí accederás a su promoción.


Finanbest

logo de finanbest, un roboadvisor de España

Finanbest fue fundada por Asier Uribeechebarría en 2016 y actualmente ofrecen:

  • Carteras de inversión: Un producto de inversión mixto entre inversión indexada y activa, aunque es mayormente gestión pasiva. Tienen 6 carteras de fondos de inversión traspasables, donde la inversión mínima es de 3.000 € y sus comisiones medias son de 0,88% anual. Sus fondos se gestionan a través del banco BNP Paribas.
  • Planes de Pensiones: Siguiendo la misma estrategia de inversión híbrida también han creado 2 planes de pensiones, uno más conservador y el otro más agresivo. Los costes máximos de estos planes son de 1,05% anual más los costes de sus productos de inversión. Usan PSN como entidad custodia de los planes.

Si estás interesado/a en Finanbest haciendo click aquí accederás a su promoción.


Popcoin

Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por Bankinter

Popcoin fue lanzado en 2017 por Bankinter y actualmente ofrece carteras de gestión pasiva (carteras indexadas) y de gestión activa (carteras gestionadas):

  • Carteras indexadas (analizadas en la tabla): Carteras 100% indexadas con fondos de inversión de diferentes regiones del mundo. Su mínimo es de 1.000€ y su comisiones totales son de 0,65% anual.
  • Carteras gestionadas (no las recomendaría): Carteras compuestas por fondos de inversión de gestión activa. Su mínimo también es de 1.000€ y sus comisiones totales son de 1,30% anual. Como particularidad, permite elegir si invertir solo en Europa o en todo el mundo. En mi opinión, es un producto similar al que viene ofreciendo la banca tradicional desde tiempo inmemoriales.

Como te podrás imaginar, si tuviera que recomendar alguna de las dos serían las carteras indexadas, por su filosofía de inversión y por sus bajas comisiones.

Si estás interesado/a en Popcoin puedes encontrar más información en este enlace.


Si quieres más información sobre cada uno de ellos te recomiendo que leas el apartado FAQ o preguntas frecuentes de cada una de sus páginas. También puedes dejar un comentario e intentaré responderte cuando tenga un momento 🙂

Nota: Existen otros roboadvisors en España que no he incluido aquí, como por ejemplo: Smart Money de Caixabank, Myinvestor de Andbank, BBVA invest, Accurate Quant, Qvalue, entre otros. He decidido no incluirlos en mi recopilación porque sus comisiones me parecen desproporcionadas y/o porque su estrategia de inversión no me convence.

2.  Realizar el test para determinar tu perfil

Una vez elijas el robo advisor más adecuado para ti para empezar a invertir, podrás realizar el test que determinará tu perfil de inversor. Encontrarás fácilmente el test en cada una de las páginas de estas plataformas.

Realizar el test no te llevará más de 5 minutos y es importante que no lo hagas por hacer. El test no es algo baladí; tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera. Así que más vale que pienses bien tus respuestas 😉.

Una vez finalices el test, se te mostrará cómo es tu cartera en función de tu perfil.

3. Analiza la cartera asignada para tu perfil

Aunque los test suelen dar una cartera coherente con tu perfil de inversor, no está de más que la revises. Para hacerlo, básicamente tendrás que mirar estas dos variables:

  • Grado de riesgo: Esto estará determinado por el porcentaje de Renta Variable (Acciones) y Renta Fija (Bonos) de tu cartera. Cuanto más alto sea el porcentaje de Renta Variable, más riesgo estarás asumiendo y viceversa (en este artículo encontrarás más información sobre estos conceptos básicos de inversión).
  • Grado de diversificación: Las carteras de los robo advisors suelen estar muy diversificadas. No obstante, es importante que sepas en qué países estás invirtiendo y cuál es el peso asignado a cada uno de ellos.

Debes entender bien tu cartera para confiar en que es la más adecuada para ti, de lo contrario, en momentos de incertidumbre o cuando experimentes rentabilidades negativas será fácil tomar malas decisiones, es decir, retirar el dinero por simple miedo.

📌 Nota: Si no estás conforme con el tipo de cartera que el robo advisor te ha asignado, siempre puedes cambiar de perfil de inversor.

Normalmente los robo advisors te dejan elegir un riesgo menor. En caso de que estés seguro que puedes asumir más riesgo, siempre puedes volver a realizar el test (aunque no es algo que recomendaría a alguien sin experiencia previa en inversión).

4.  Crear una cuenta

Una vez hayas hecho el test y escogido la cartera que más se ajusta a tu perfil, ya podrás crear una cuenta.

El proceso aquí varía bastante de un robo advisor a otro. Algunos te permiten realizar todo el proceso online mientras que otros te pedirán firmar un contrato y luego te lo vendrá a recoger un mensajero.

En cualquier caso, suele ser sencillo y muy pautado.

5.  Ingresar dinero para empezar a invertir

Una vez creada la cuenta ya solo faltará ingresar el dinero. Ten muy presente la cantidad mínima inicial necesaria para invertir en cada uno de los robo advisors (ver tabla más arriba). Una vez esté depositada esa cantidad, el mínimo para las inversiones posteriores suele ser más bajo (o directamente deja de existir), lo que facilita el ahorro periódico.

A continuación te dejo un par de recomendaciones, tanto para realizar la inversión inicial como para las recurrentes:

  • Si deseas invertir una gran cantidad de dinero es mejor no hacerlo en una sola vez.

Es más recomendable que lo hagas por partes, de este modo evitas la posibilidad de invertir una gran suma de dinero en un momento poco favorable (es decir, cuando el mercado está alto), beneficiándote del Dollar Cost Averaging (comentado en mi último artículo sobre inversión en fondos índices).

 Por ejemplo, si quieres invertir 20.000 € puedes hacerlo con inversiones mensuales de 5.000€ hasta depositar la cantidad total (en este caso, 4 meses). El criterio deberás establecerlo tú, tendrás que encontrar un equilibro, ya que si tardas mucho tiempo en hacer esta inversión también estarás perdiendo rentabilidad por no invertir ese dinero antes.

  • Automatiza la inversión siempre que puedas.

Algunos de los robo advisors permiten programar una inversión periódica de tal forma que extraen el dinero directamente de tu cuenta (previo tu consentimiento) para hacer las inversiones pertinentes. Esta es la forma más simple de invertir, ya que evitarás tentaciones y estarás invirtiendo de forma automática.

En caso de que el robo advisor no disponga de esa opción, te recomiendo programar una transferencia periódica desde tu banco hacia la cuenta del robo advisor a principios de cada mes o cuando recibas tus ingresos.


Preguntas frecuentes sobre Robo Advisors

1# ¿Cuál es el mejor Robo Advisor para mí?

Del mismo modo que no podría recomendar la misma cartera de inversión para todo el mundo, tampoco puedo hacerlo con un robo advisor.

En este artículo ves los roboadvisors que conozco más y que me parecen una mejor opción en España, pero a partir de ahí deberás tomar tu propia decisión.

Aún así, para facilitarte el trabajo he creado un pequeño esquema que te puede ayudar a elegir un roboadvisor en función de tus preferencias de inversión y las características propias de cada uno de ellos:

Algoritmo de decisión para elegir el mejor roboadvisor
Nota: He dejado en gris la opción de gestión activa porque no lo recomendaría.

2# ¿Qué me conviene más, una cartera propia o un roboadvisor?

Sin duda, se trata de una duda muy común. Lo cierto es que ni a todo el mundo le conviene crearse una cartera propia, ni a todo el mundo le conviene contratar un robo advisor.

Igual que la pregunta anterior, se trata de una decisión personal, pero para ponértelo más fácil te muestro lo que recomendaría según cada perfil:

Te diría que creases una cartera propia si cumples lo siguiente:

  • Te sientes cómodo/a y te gusta tomar las decisiones de inversión por tu cuenta.
  • Tienes los conocimientos suficientes para determinar la distribución de activos adecuada para tu perfil y su gestión a lo largo del tiempo.
  • Quieres dedicar algo de tiempo a mantener tu cartera, rebalanceando periódicamente y revisando el nivel de riesgo con el paso de los años.

Por otra parte, te diría que contratases un gestor automatizado si te sientes identificado con cualquiera de estos casos:

  • Quieres simplificar y automatizar al máximo todo el proceso de inversión.
  • Consideras que te faltan conocimientos para crear y gestionar una cartera de inversión.
  • Estás formándote en inversión y es un poco pronto para crear tu cartera, pero quieres aprovechar el interés compuesto cuanto antes.

Y si aún así tienes dudas, puedes dejarme tu pregunta en los comentarios.

3# ¿Ahora es un buen momento para invertir?

Siempre es un buen momento para invertir si inviertes a largo plazo.

En mi opinión, si tu horizonte de inversión es de como mínimo 10 años, no debes preocuparte sobre si ahora es el momento idóneo para empezar a invertir.

Además de ser algo secundario, lo cierto es que nadie sabe qué pasará en los mercados el día de mañana. Es una incertidumbre con la que tenemos que aprender a vivir.

Si aún no has empezar a invertir y te da respeto dar el primer paso, lo mejor es que empieces con poco capital y vayas viendo tus sensaciones. Eso te ayudará a conocerte mejor y estar más cómodo/a con tu inversión.

#4 ¿Está asegurada la rentabilidad?

Es importante ser consciente de que la rentabilidad no está garantizada con este tipo de productos.

Además, recuerda que es una inversión con riesgo y que existe la posibilidad de perder dinero, en especial si inviertes a corto plazo y dejas llevarte por tus emociones.

Para ponerte en perspectiva, durante los más de 100 años que lleva en marcha la bolsa de los Estados Unidos, no hay casi ningún periodo superior a los 15 años en que la rentabilidad haya sido negativa. Eso no quiere decir que si inviertes durante ese tiempo vas a obtener una rentabilidad garantizada, pero la estadística estará a tu favor.

#5 Acabo de entrar en mi roboadvisor y estoy perdiendo un -5% / -10% / -20% / … ¡¿Qué hago?!

Antes de nada, debes mantener la calma y no hacer algo de lo que te puedas arrepentir, como retirar el dinero por impulso en el peor momento.

Tienes que pensar que la volatilidad en el corto plazo es muy normal y que también lo es pasar por épocas bajistas donde todo parece que se vaya al traste. Si eres constante y sigues tu plan, el mal momento va a pasar.

Es importante que recuerdes que no perderás dinero hasta que vendas tus participaciones. Hasta ese momento solo tienes un activo que por algún motivo se ha devaluado. Y, de la misma manera que ha bajado de precio, puede volver a subir.

Aún así, si esta situación te supera y te sientes realmente mal, significa que tu cartera es demasiado agresiva para tu tolerancia al riesgo. Si crees que este es tu caso, tienes dos opciones. No son ideales, pero pueden ayudarte a sentirte mejor. De más a menos recomendable serían:

  • Cambiar tu cartera a un menor nivel de riesgo: Esta opción consistiría en solicitar un cambio a una cartera más conservadora. El gestor automatizado traspasará parte de tus fondos de Renta Variable a los de Renta Fija, que son menos volátiles. Esta situación probablemente significará vender barato para comprar caro, pero disminuirá el riesgo de tu cartera.
  • Retirar todo el dinero: Es la situación más extrema y la menos recomendable, pero es posible que sea la única solución si no puedes soportar esta situación (p.ej. te cuesta dormir por las noches). Antes de hacer esto te recomiendo que te lo pienses dos veces. También puedes enviarme un mensaje si crees que puedo ayudarte con tu situación.

Recomendaciones finales importantes

Antes de terminar me gustaría remarcar algunos puntos que pueden ayudarte a tener más éxito al invertir con robo advisors:

· Estrategia a largo plazo: La inversión con robo advisors debe entenderse como una carrera de fondo. Lo recomendable es que mantengas la inversión durante un periodo de tiempo largo más para obtener realmente los beneficios de este tipo de inversión.

· Invertir de forma recurrente: Es muy recomendable que no lo hagas solo una vez, sino que inviertas periódicamente (por ejemplo, cada mes). Será una forma de ahorrar mucho más y de beneficiarte del Dollar Cost Averaging comentado anteriormente.

· La clave está en la psicología: Tú eres tu peor enemigo. Menudo cliché pensarás… Pero en el mundo de la inversión es una verdad como un templo. Habrá momentos en que las inversiones den rentabilidades negativas (puede incluso que sea al principio) y momentos de crisis donde parezca que todo se va al garete. Será entonces el momento de la verdad. Tendrás que ser firme y no solo mantener la inversión, sino seguir aportando capital si es así tu estrategia. Te aviso que no será nada fácil; pero tener la mente fría en ese momento será lo que marcará la diferencia.


Accede aquí a las promociones de los roboadvisors si aplican:

Indexa Capital · Finizens · InbestMe · Finanbest · Popcoin


¿Te ha quedado alguna duda para elegir el mejor robo advisors para ti? ¿Eres más de hacerlo por tu cuenta o prefieres invertir con robo advisors?  ¡Cuéntame cualquier duda o inquietud en los comentarios!

Y si te gusta mi blog, te animo a compartir este artículo y a suscribirte para recibir todas las novedades

Nota 1: Algunos de los enlaces mostrados en este post son de afiliación, es decir, si te registras a través de esos enlaces a ti se te aplicará la promoción y a mí me dan un incentivo. Si tú o algún conocido está pensando en invertir con robo advisors, hacerlo a través de mis links puede ser una forma estupenda de dar soporte al blog. Te doy mi palabra de que la existencia de este incentivo no influye en mis opiniones y recomendaciones.

Nota 2: Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que si sigues las pautas descritas en este artículo, estarás actuando bajo tu propia responsabilidad.

Fuentes:
UV: Fintech y robo advisors
Gestión Pasiva: Dollar Cost Averaging
Investopedia: Rise of Robo Advisors
FAQ/Preguntas frecuentes de cada uno de los robo-advisors analizados

1 estrella2 estrellas3 estrellas4 estrellas5 estrellas
Cargando…

Me ayudarás mucho si compartes este artículo 🙂

42 comentarios en “Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva”

Información básica sobre protección de datos
Responsable:  GRC (La Hormiga Capitalista)Finalidad:  Moderar y responder comentarios de usuarios.Legitimación:  Consentimiento del interesado.Destinatarios: No se cederán a terceros salvo obligación legal.Derechos: Puedes ejercitar en cualquier momento tus derechos de acceso, rectificación, supresión, oposición y demás derechos legalmente establecidos a través del siguiente e-mail: [email protected]Información adicional: Puedes consultar la información adicional y detallada sobre protección de datos aquí.Nota: Leo y respondo a todos los comentarios, aunque puedo tardar varios días en hacerlo. 😊
  1. En el caso de Inbestme…

    Al ser una entidad que depende de Interactive Brokers (no española), es importante saber que si tienes invertidos más de 50000€, imagino que habrá que presentar el modelo 720 ¿no?, que si no alguno puede llevarse una sorpresa muy desagradable de Hacienda.

    • Hola Nacho, efectivamente. Según tengo entendido, si el cliente lo necesita ellos te ayudan a rellenarlo para cumplir con la legislación.

      Saludos!

  2. Buenas tardes Hormiga.

    Estoy pensando en un robo-advisor y te comento mi situación:

    Puedo hacer una aportación inicial de 1000€ y aportaciones mensuales variables, mínimo 50€, modestas, lo sé….
    Inversión a largo plazo, tengo 46 y sería hasta mi jubilación…
    No tengo claro si Indexa permite esta forma de inversión, ¿Lo sabes tú?

    Muchas gracias por tu tiempo.

    • Hola César,

      Indexa sí que permite hacer inversiones más pequeñas una vez superado el mínimo de 1.000€. No obstante, ten en cuenta que necesitas acumular un mínimo de 150€ por fondo para que Indexa ejecute la orden (lo hacen para ahorrar costes), por lo que como mínimo necesitarás acumular 300€, es decir, solo invertirías una vez cada 6 meses. En mi opinión sería más recomendable invertir con una frecuencia superior.

      En caso de que no puedas invertir una cantidad superior cada mes, te diría que hicieras una cartera sencilla en BNP Paribas, compuesta por ejemplo por un fondo de Renta Variable y otro de Renta Fija (puedes tomar como ejemplo los de la cartera de Indexa) y así invertir cada mes. Si más adelante consigues ahorrar una cantidad superior y prefieres hacerlo con Indexa siempre podrás traspasar los fondos sin penalización fiscal.

      Por otra parte, si no ves claro el hecho de crear una cartera por tu cuenta siempre puedes invertir en un United Linked como el de Finizens (Plan de Ahorro), que permite inversiones desde 50€. Si eliges esta opción ten en cuenta que si más adelante quieres mover la inversión a otra parte deberás vender las participaciones y pagar impuestos por las ganancias, es decir, no es un producto traspasable como los fondos de inversión o los planes de pensiones.

      Espero haber sido de ayuda.

      Saludos!

      Guillem

  3. Hola, gracias por el blog. Yo tengo unos ahorros que han vencido ahora desde mapfre. Tengo 20000 míos y 8.600 de mi hijo. Quería reinvertir.
    Ya tengo una cuenta con el robo advisor etfmatic. No se si es mejor meter todo el dinero allí de golpe, o abrir una nueva cuenta con alguno de los que has comentado arriba, y así tener el dinero más diversificado. Si fuera la segunda opción, lo invertiría, pero no iría añadiendo mensualmente, ya que lo hago con etfmatic. Que me aconsejes?

    • Hola Helen,

      Una pregunta, resides en España? Lo digo porque en caso afirmativo quizá te interesa invertir en roboadvisor de fondos de inversión en España que cuentan con más ventajas fiscales. No conozco mucho a ETFmatic, pero si tiene bajas comisiones, está diversificado por todo el mundo no veo mal seguir usándolo. Al final otro roboadvisor no te aportaría mayor diversificación de los activos, si a caso del depositario/custodio.

      Saludos!

  4. Hola Hormiga.

    Lo primero, enhorabuena por el blog.
    Estoy pensando en invertir en Indexa y me surge la duda de la inversión inicial. Puesto el caso que quisiera hacer el aporte inicial de 10.000€ para beneficiarme del primer año sin comisiones y aportes de 200€ p.ej., me surge la duda de si debiera hacer los aportes hasta 10.000 € espaciados mes a mes (p.ej 1200€ durante los 10 primeros meses) para beneficiarme del Dollar Cost Averaging.
    ¿Qué opción sería más interesante?

    Saludos.

    • Hola Antonio, yo soy más partidario de hacer DCA aunque estadísticamente es más rentable invertirlo todo de golpe. En cualquier caso, no me parece una locura invertir 10.000€ de golpe, así que te diría que hicieras lo que más tranquilo te deje. Es fundamental sentirnos cómodos con nuestra inversión.

      Saludos!

  5. Muy buenas hormiga! Lo primero muchas gracias por tu aporte, yo creo que ni las mismos robo-advisors podrían haberlo explicado mejor. Me gustaría saber si alguno de los robo-advisors que mencionas tiene la opción para automatizar o facilitar los ingresos periódicos y si es posible cambiar el nivel riesgo una vez la cartera ya está automatizada y el coste de esta operación (sí lo tiene). Gracias de antemano

    • Muchas gracias Juan 🙂

      Para automatizar las inversiones periódicas lo mejor es que desde tu banco programes una transferencia periódica a la cuenta del roboadvisor y una vez el dinero llegue allí ya se encargaran ellos de invertirlo. De esta manera tienes el sistema automatizado de principio a fin. Solo ve con cuidado de que tu banco no te cobre comisiones por transferencias nacionales.

      El tema de cambiar el riesgo en principio todos lo permiten sin coste. En el caso específico de Indexa (que es el que tengo más por la mano) te deja hacerlo una vez cada 90 días. Si antes de que pase ese tiempo quieres cambiarlo de nuevo les puedes enviar un correo y seguro que te lo cambiarán sin problemas (y sin coste).

      Saludos!

  6. Buenas tardes:
    Cada mes ahorro algo de dinero que gasto cada 8 años mas o menos en un coche nuevo. ¿Es 8 años un buen periodo para invertir este dinero con robo advisors?

    • Hola Angel, 8 años ya empieza a ser un periodo donde este tipo de inversión podría ser adecuado siempre que no sea una cartera con un % de Renta Variable elevado. Si quieres haz el test y comentamos los resultados!

      Saludos 🙂

  7. De verdad felicitaciones amo tu blog! Estoy empezando a indagar sobre este mundo y tu blog es muy educativo me encanta! Sólo que viví en EEUU y puesto todo tu blog habla de españa…ojala pudieras hablar de todo esto esto ajustado a EEUU o recomiendan a algún blog parecido al tuyo ! Gracias

    • Hola! Algunos roboadvisors como Indexa permiten invertir desde países de la UE, así que quizá te podría servir 🙂 Desconozco si existe alguno de interesante en Portugal.

  8. Buenos días!

    En primer lugar felicitarte por el blog, debo decir que me ha resuelto muchas dudas que tenía con respecto a las inversiones. Te quería pedir consejo: tengo 27 años y quiero empezar a invertir, no dispongo de mucho capital ahora pero con mis ingresos actuales puedo invertir hasta un 25% mensual de los mismos (aún vivo con mis padres). Teniendo en cuenta que soy novato en todo esto, ¿crees que debería empezar con un roboadvisor (Indexa por ejemplo) e ir invirtiendo poco a poco, y mientras vaya pasando el tiempo seguir estudiando y entendiendo mejor todos los conceptos para más adelante formar mi propia cartera de forma manual, además de plantear un fondo de pensiones indexado?

    Un saludo y muchas gracias!

    • Hola Mario,

      Perdón por a demora.

      La opción que comentas de empezar con un roboadvisor y cuando lo tengas más claro pasarte a una gestionada por ti también es una opción que muchos eligen. Al final todo se reduce a lo cómodo que te sientas creando y gestionando tu cartera. Si te sientes capaz de configurar una cartera indexada acorde a tu riesgo y hacer los reajustes pertinentes entonces puedes hacerlo tu mismo, si por lo contrario no lo ves del todo claro o, simplemente, no quieres dedicar ni un minuto a su gestión, entonces un roboadvisor será una muy buena alternativa. En cualquier caso, empezar invirtiendo con un roboadvisor no me parece para nada descabellado.

      Un saludo,

      Guillem

  9. Qué tal Guillem,

    Lo primero enhorabuena por la web. Tiene un diseño muy ligero y llevadero de leer, también se agradece la sinceridad con la que escribes. Creo que te funcionará bien si sigues trabajando en él.

    También llevo años en esta trayectoria de ahorrar lo más posible, porque se intuyen nubarrones en la lejanía. Por ahora el sueldo me da para ahorrar bastante, sin llegar a ser un Diógenes, pero siempre peco de exceso de prudencia y admito que puede que ese sueldo no sea así de bueno para siempre.

    Estaba mirando esto de los roboadvisors, de hecho es lo que me ha llevado a tu web. Y es que en el entorno actual hay que ser muy cautos con dónde entramos, sobre todo teniendo en cuenta que 10 años de subidas importantes no es moco de pavo. E informándome sobre la gestión pasiva, he descubierto lo que me temía, que obviamente estos fondos/ETFs de gestión pasiva pegaron un bajón del 40-50% tanto en el estallido de las .com en el 2001-2002 como en el 2008. Por lo que si tenemos en cuenta un inversor que invirtiera en el 2000 confiando en la gestión pasiva, hay cálculos de que en algunos casos no recupera LO INVERTIDO INICIALMENTE hasta pasados 15-16 años.

    Y todos decimos ir a largo plazo, pero es duro ver que no remonta un fondo durante más de 10 años.

    Con todo esto quiero decirte que, al menos es mi idea (conservadora, desde luego), no podemos confiar toda nuestra inversión a la gestión pasiva. De hecho, ahora buena parte lo tengo en liquidez.
    Y, eso sí, cuando haya otro crack, meterte con todo lo gordo en un roboadvisor.

    Todos dirán que el market timing es imposible de saber, desde luego. Pero prefiero estar 2-3 años perdiendo la inflación de la liquidez que no sufrir un nuevo -50%.

    Un saludo

    • Hola Nacho,

      Muchas gracias por tu comentario 🙂

      En cuanto a las bajadas, tienes razón con el que dices, aunque yo soy más partidario de invertir poco a poco y a largo plazo. Puede que tengamos muy mala suerte y justo después de empezar a invertir venga un crack, pero si seguimos invirtiendo de forma recurrente la recuperación es mucho más rápida. De todos modos, si tú estás más cómodo invirtiendo de esta manera entonces adelante, es importante estar tranquilos cuando se trata de temas de inversión.

      Un saludo!

  10. Buenos días!!!antes de leer tu artículo decidí darme de alta en indexa.Me dejas muchas más tranquila leyéndolo!!
    Mi duda es que quiero abrirle a mi hija también una cuenta y le sale el mismo perfil.
    Con lo cuál sería dos carteras idénticas no?
    Merece la pena tenerlas duplicadas aunque sean diferentes personas?que otra opción tengo?
    Mil gracias

    • Hola Noelia,

      Si sale el mismo perfil significa que la cartera será la misma siempre y cuando se invierta en los mismos rangos: mil a 10 mil, 10 mil a 100 mil, más de 100mil. Y aunque no se esté en el mismo rango la inversión tendrá un riesgo muy parecido.

      Según tengo entendido, el tenerlas duplicadas o no tiene una implicación en el control que tú tengas cuando ella sea mayor de edad y la facilidad de “cederle” los fondos. Si lo juntas todo y luego quieres cederle los fondos será más complicado ya que todos los fondos estarán a tu nombre. De todos modos te recomiendo que les envíes un email, ellos seguro que te lo explicarán mucho mejor 🙂

      Saludos!

  11. a un robo-advisor, sea de la entidad que sea, se le puede hacer una transferencia de otros fondos, digamos normales, pasivos, que se encuentren en otra entidad bancaria?

    un saludo y gracias por todo: FAG

    • Hola fagfag,

      Los roboadvisors que permiten traspasos de fondos con diferimiento fiscal (sin pagar impuestos a Hacienda) son: Indexa Capital, Finizens (solo Plan de Inversión), Finanbest y Popcoin.

      Los que no lo permiten son: InbestMe (utiliza ETFs) y el Plan Ahorro/Niños de Finizens (es un Unit Linked).

      Saludos!

  12. Muchas gracias. Para tenerlo claro, no puedo pasar mis ganancias al banco sin pagarle a Hacienda? No se permite el uso de wallets,como Paypal, etc?
    Tu perdona, pero no sé nada del tema… estoy empezando a aprender…
    Saludos

    • Hola de nuevo Maite, para poder invertir en un robo advisors necesitas tener una cuenta corriente común; no es posible hacerlo con Paypal.

      Por otra parte, al retirar el dinero a tu cuenta ellos te retirán automáticamente el 19% sobre las ganancias (luego en la declaración de la renta se consolidan los datos y se ajusar la tributación si es neceario). Esto no pasa si se hacen traspasos entre fondos de inversión o roboadvisors que inviertan en ellos.

      Te ánimo a que sigas investigando y así tener los detalles claros para cuando decidas empezar a invertir. Vas por buen camino!

      Saludos 🙂

  13. Bueno,siento la repetición de la pregunta, pero cuando fui a hacer la segunda no vi publicada la del día de ayer y pensé que habría hecho algo mal….

    • Hola Maite, no te preocupes, ya he borrado el comentario duplicado 🙂

      El robo advisor con el mínimo más bajo en España es Finizens con su Plan de Ahorro, que permite invertir desde 50€. Ten en cuenta que este servicio funciona con un contrato de seguro vida-ahorro (llamado Unit Linked) que tiene como contrapartida el no permitir el traspaso de fondos entre entidades sin pagar por las ganancias en Hacienda. Por otra parte, los planes que indico en la tabla del artículo sí que lo permiten.

      Espero haber sido de ayuda.

      Saludos!

  14. Hola,muchas gracias por el excelente comentario.
    Tengo una pregunta:Existe algún robot en España como Betterment, que no tiene mínimo de inversión?
    Muchas gracias.

    • Hola Javier,

      EL 0,4% son los costes de gestión de la cartera. Aquí hay que sumar un 0,25% del coste medio de los productos de inversión (TER).

  15. Hola,

    Lo primero muchas gracias por tu artículo y por el blog en general.

    Quería hacerte una pregunta:
    Quiero empezar a invertir usando un robo advisor hasta que me sienta cómodo para gestionar mi propia cartera. La pregunta es si puedo traspasar la inversión a fondos de otra entidad sin tener que pagar impuestos. Por ejemplo, si más adelante decido gestionar yo mismo la cartera usando Renta 4, podría mover lo invertido en Indexa Capital sin tener que desinvertir en Indexa Capital, transferir el dinero a Renta 4 y luego reinvertir en Renta 4 teniendo por lo tanto que pagar impuestos?

    Gracias!!

    • Hola Salva,

      Tanto la cartera de fondos de Indexa Capital, como el Plan de inversión de Finizens o las carteras de Finanbest son traspasables. Es decir, si lo decides, más adelante podrías traspasar toda la cartera a Renta 4 (por ejemplo) sin que tenga ningún coste o penalización y sin tener que pagar impuestos por la ganancias.

      Saludos!

  16. saludos hormiga:
    entrado en Indexa, y por mi perfil me sale esto, veo que no puedo cambiarlo, que te parece? gracias

    CLASE DE ACTIVO INVERSIÓN % CANTIDAD
    Bonos Globales a Largo Plazo Vanguard Global Bnd Idx -Ins 60,0% 600€
    Acciones Globales Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins 40,0% 400€

    • Hola Cris!

      Una vez contratada la cartera con Indexa, podrás cambiar tu perfil cada 90 días, pero si te urge el cambio puedes ponerte en contacto con ellos desde este correo y puede que te lo hagan manualmente: [email protected]. Si aún no la has contratado, para cambiarla deberías volver a hacer el test con distintas respuestas.

      La cartera que me muestras es de un perfil, en mi opinión, moderado. Si has respondido el test correctamente y esta es la cartera que te ha salido en principio debería ser la adecuada para tus características. Aún así, si la quieres cambiar lo puedes hacer como te he indicado.

      Para que te hagas una idea de su grado alto diversificación, el fondo “Acciones Globales Vanguard Global” invierte en 1.600 empresas de todos los sectores de 23 países desarrollados, que no es poco. Si quisieras un grado adicional de diversificación deberías invertir una cantidad superior a 10.000€.

      Saludos 🙂

  17. Hola Hormiga!
    Enhorabuena por tu serie de artículos.
    Estoy muy de acuerdo con tu idea que siendo una manera genial de invertir pueden parecer “aburridos” o convencionales, parece que da más gustito invertir en el fondo value de moda que a través de un ETF de Vanguard, yo intento ser consciente de ese sesgo hacia lo “sofisticado”.
    Yo tengo también publicada una guía sobre robo advisors, producto de estudiármelos bien y haber usado varios.

    • Hola Ahorrainvierte, muchas gracias por tu comentario! 🙂

      La verdad es que es difícil resistirse al marketing y lo que nos cuentan desde las entidades bancarias, pero para eso están nuestros blogs; para guiar y dar información transparente a todos nuestros lectores.
      Y felicidades por tu post, veo que tu post es muy detallado y completo!! 😉

      Estamos en contacto,

      Un abrazo!!

Deja un comentario

 

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.