Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva (3/3)

Estás leyendo el último de una serie de tres artículos donde te explico cuál creo que es la mejor forma de invertir y los dos métodos que recomiendo para hacerlo: cómo invertir en fondos indexados con bancos tradicionales y cómo invertir y elegir el mejor robo advisor en España (este mismo artículo).

INTRODUCCIÓN A LOS ROBO ADVISORS

¿Qué es un roboadvisor?

La palabra robo advisors significa asesor virtual o robótico y son plataformas online de gestión financiera automatizada. En otras palabras, en vez de tener un gestor que tome las decisiones sobre tus inversiones o de ser tú mismo quien las gestione, los robo advisors lo harán por ti a través de sus algoritmos automatizados.

Es una forma muy sencilla de invertir. Además, tu cartera estará gestionada por algoritmos libres de sentimientos que podrían perjudicar tus inversiones.

Inicialmente establecen el mejor tipo de inversión para ti a través de un test que determina tu perfil de inversor. A partir de ahí, solo tienes que ir depositando el dinero y el robo advisor te lo invertirá proporcionalmente en los fondos que compongan la cartera elegida.

 

¿De dónde vienen los robo advisors?

La inversión a través de estas plataformas empezó hacia el año 2008 en Estados Unidos, y desde entonces, muchísima gente ha empezado a invertir con robo advisors.

A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos); juntos gestionan más de 17 billones de dólares. Hay otros países donde los robo advisors son muy populares, como Alemania donde podemos encontrar más de 25 robo advisors diferentes.

En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y, aunque a día de hoy no gestionan cantidades tan elevadas como en otros países, se espera que experimenten un gran crecimiento en los próximos años (artículo).

 

¿Son los robo advisors un buen sistema de inversión para ti?

Me atrevería a decir que cualquier persona puede invertir con robo advisors. No obstante, todo el mundo que invierta a través de ellos deberá formarse mínimamente sobre dónde está invirtiendo y los riesgos asociados.

Los robo advisors ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente. A continuación te resumo mi opinión sobre los puntos a favor y en contra de invertir con robo advisors:

A FAVOR

  • Invertir con robo advisors es un método muy sencillo de inversión, sin necesidad de definir la cartera por ti mismo.
  • Automatizan la inversión. No hace falta hacer rebalanceos periódicamente.
  • No hay una cantidad mínima para las inversiones sucesivas (sí para la inversión inicial), lo que facilita la diversificación.
  • Las comisiones son menores que invertir en fondos de gestión activa.

EN CONTRA

  • La cartera no es modificable según tus preferencias (sí según tu perfil de riesgo).
  • Las comisiones son más altas que si lo hacer por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada.
  • Es tan sencillo que para algunos puede resultar aburrido…

 

CÓMO INVERTIR CON ROBO ADVISORS

1.   Comparar y elegir un robo advisor para invertir

Comparativa de los principales robo advisors en España

En España podemos invertir en 4 robo advisors y en la tabla comparamos específicamente los siguientes planes de inversión:

  • Indexa Capital: Carteras de Fondos de inversión
  • Finizens: Plan de Inversión
  • Inbestme: Inbestme Basic
  • Popcoin: Carteras indexadas
  • Finanbest: Carteras de Fondos de inversión

Más abajo podrás encontrar más información así como otros planes que ofrecen actualmente.

Robo advisorCaracterísticas principalesPromociónMás información
logo de Indexa Capital, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,82%
10 carteras
10.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finizens, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados y bienes raíces
Mínimo de 10.000€
Comisión de 0,82%
5 carteras
12.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de inbestMe, un roboadvisor de EspañaInversión en ETFs
Mínimo de 5.000€ (3.000€ si eres menor de 25)
Comisión de 0,77%
11 carteras
15.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finanbest, un roboadvisor de EspañaInversión en fondos de inversión
Mínimo de 3.000€
Comisión de 0,89%
6 carteras
50 € de regalo al empezar a invertir Acceder
Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por BankinterInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,73%
5 carteras
- Acceder

Nota 1: Las comisiones son anuales y pueden variar ligeramente en función de la cartera escogida y la cantidad invertida en cada roboadvisor .

Nota 2: Para acceder a las promociones deberás utilizar los enlaces de invitación que pongo en el artículo.

Tal y como has visto en la tabla anterior, cada robo advisor tiene unas características determinadas que lo diferencian del resto. Elegir uno u otro irá en función de tus preferencias personales, del tipo de producto que quieras contratar y de la cantidad de dinero que desees invertir.

A continuación te dejo más detalles de cada uno de los robo advisors así como una breve descripción de los otros productos de inversión que ofrecen:

Indexa Capital

Logotipo del robo advisors indexa capital

Indexa fue fundada en 2015 por François Derbaix, Unai Asenjo y Ramón Blanco y actualmente es el roboadvisor con mayor capital gestionado; ya más de 100 millones de euros.

Es el único robo advisor que uso actualmente. Tengo tanto su Cartera de Fondos de Inversión como el Plan de Pensiones Indexado. No es que crea que sea el único que vale la pena, pero es el que se ajusta más a mis necesidades y preferencias.

Indexa apuesta por una inversión 100% indexada y las características de sus planes son las siguientes:

  • Carteras de Fondos de Inversión (analizado en la tabla): Carteras de fondos de inversión traspasables (mayormente Vanguard) diversificados por todo el mundo a través del broker Inversis. Su mínimo es de 1.000€ y las comisiones medias son de 0,82% anual (bajan a medida que tu inversión es más alta).
  • Planes de Pensiones Indexados: Carteras altamente diversificadas formadas por hasta 17 ETFs. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,78% anual (no he encontrado ningún plan de pensiones que me convenza con comisiones más bajas). Usan a Caser Seguros para custodiar estos planes.

Con mi enlace de invitación podrás invertir hasta 10.000€ sin comisiones de gestión el primer año:

 

Finizens

logo Finizens, un robo advisor de españa

Finizens fue fundado en 2016 por Martin Huete, Giorgio Semenzato, Francisco Velazquez y Alfonso de León, y actualmente ofrece 4 productos indexados:

  • Plan de inversión (analizado en la tabla): Cartera de fondos de inversión traspasables. Están diversificados por todo el mundo y sobreponderan el sector inmobiliario (bienes raíces). Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,82% anual (bajan a medida que tu inversión es más alta).
  • Plan de Pensiones: Filosofía de inversión similar pero en forma de plan de pensiones. Sobrepondera sector inmobiliario y también incluye oro en las carteras. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,85% anual.
  • Plan de Ahorro: Producto donde las carteras son las mismas que los Planes de Pensiones pero en un producto enfocado al ahorro, ya que se establece un seguro de vida – ahorro (Unit linked) que da más liquidez que un plan de pensión pero no permite hacer traspasos sin pagar impuestos por las ganancias. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son 0,87% anual + una prima de seguro en función de la edad.
  • Plan para Niños: Exactamente el mismo producto que el Plan de Ahorro pero enfocado a abrir una cuenta a tu/s hijo/s.

Para el Plan de Inversión usan Inversis como broker y los demás se custodian en Caser Seguros .

Con mi enlace de invitación podrás invertir hasta 12.000€ sin comisiones de gestión el primer año:


Por cierto, en este artículo hago una mega comparativa entre los dos roboadvisors más populares:


 

InbestMe

logo de inbestMe, un roboadvisor de España

Inbestme fue fundado en 2017 por Jordi Mercader y ofrece distintos productos de inversión a través de ETFs de la mano de Interactive Brokers:

  • Inbestme Basic (analizado en la tabla): Carteras 100% indexadas de hasta 11 ETFs. Su mínimo es de 5.000€  (3.000€ si eres menor de 25 años) y las comisiones medias son de 0,77% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes reales (inmuebles y oro).
  • Inbestme Dynamic: Carteras 50% indexadas (inbestMe Basic) y 50% dinámicas, donde sus expertos deciden en qué invertir la parte dinámica en función de su visión del mercado. Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,87% anual + 5% de comisión de éxito.
  • Inbestme Advance: Carteras 100% gestión personalizada donde tú puedes elegir en qué invertir y ellos te asesoran. Su mínimo es de 50.000€ y las comisiones medias son de 1,20%.

Todas las comisiones de Inbestme son más bajas cuanto más alto sea el capital invertido.

Con mi enlace de invitación podrás invertir hasta 15.000€ sin comisiones de gestión el primer año:

 

Popcoin

Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por Bankinter

Popcoin fue lanzado en 2017 por Bankinter y actualmente ofrece carteras de gestión pasiva (carteras indexadas) y de gestión activa (carteras gestionadas):

  • Carteras indexadas (analizadas en la tabla): Carteras 100% indexadas con fondos de inversión de diferentes regiones del mundo. Su mínimo es de 1.000€ y su comisiones totales son de 0,65% anual.
  • Carteras gestionadas: Carteras compuestas por fondos de inversión de gestión activa. Su mínimo también es de 1.000€ y sus comisiones totales son de 1,30% anual. Como particularidad, permite elegir si invertir solo en Europa o en todo el mundo.

Como te podrás imaginar, si tuviera que recomendar alguna de las dos serían las carteras indexadas, por su filosofía de inversión y por sus bajas comisiones. Se podría considerar que las carteras gestionadas son un producto similar a lo que ofrecen la mayoría de bancos en España.

Puedes encontrar más información y hacer el test en su página web:

 

Finanbest

logo de finanbest, un roboadvisor de España

Finanbest fue fundada por Asier Uribeechebarría en 2016 y actualmente ofrecen un producto de inversión mixto entre inversión indexada y activa.

Tienen 6 carteras de fondos de inversión traspasables, donde la inversión mínima es de 3.000 € y sus comisiones medias son de 0,88% anual. Sus fondos se gestionan a través del banco BNP Paribas.

A diferencia del resto, actualmente no ofrecen ninguna promoción.

 

Si quieres más información sobre cada uno de ellos te recomiendo que leas el apartado FAQ o preguntas frecuentes de cada una de sus páginas. También puedes dejar un comentario e intentaré responderte cuando tenga un momento 🙂

Nota: Existen otros roboadvisors en España que no he incluido aquí, como por ejemplo: Smart Money de Caixabank, Myinvestor de Andbank, BBVA invest, Accurate Quant, Qvalue, entre otros. He decidido no incluirlos en mi recopilación porque sus comisiones me parecen desproporcionadas y/o porque su estrategia de inversión no me convence.

2.  Realizar el test para determinar tu perfil

Una vez elijas el robo advisor más adecuado para ti para empezar a invertir, podrás realizar el test que determinará tu perfil de inversor. Encontrarás fácilmente el test en cada una de las páginas de estas plataformas.

Realizar el test no te llevará más de 5 minutos y es importante que no lo hagas por hacer. El test no es algo baladí; tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera. Así que más vale que pienses bien tus respuestas 😉.

Una vez finalices el test, se te mostrará cómo es tu cartera en función de tu perfil.

 

3. Analiza la cartera asignada para tu perfil

Aunque los test suelen dar una cartera coherente con tu perfil de inversor, no está de más que la revises. Para hacerlo, básicamente tendrás que mirar estas dos variables:

  • Grado de riesgo: Esto estará determinado por el porcentaje de Renta Variable (Acciones) y Renta Fija (Bonos) de tu cartera. Cuanto más alto sea el porcentaje de Renta Variable, más riesgo estarás asumiendo y viceversa (en este artículo encontrarás más información sobre estos conceptos básicos de inversión).
  • Grado de diversificación: Las carteras de los robo advisors suelen estar muy diversificadas. No obstante, es importante que sepas en qué países estás invirtiendo y cuál es el peso asignado a cada uno de ellos.

Debes entender bien tu cartera para confiar en que es la más adecuada para ti, de lo contrario, en momentos de incertidumbre o cuando experimentes rentabilidades negativas será fácil tomar malas decisiones, es decir, retirar el dinero por simple miedo.

Nota: Si no estás conforme con el tipo de cartera que el robo advisor te ha asignado, siempre puedes cambiar de perfil de inversor. Normalmente los robo advisors te dejan elegir un riesgo menor. En caso de que estés seguro que puedes asumir más riesgo, siempre puedes volver a realizar el test (aunque no es algo que recomendaría a alguien sin experiencia previa en inversión).

 

4.  Crear una cuenta

Una vez hayas hecho el test y escogido la cartera que más se ajusta a tu perfil, ya podrás crear una cuenta.

El proceso aquí varía bastante de un robo advisor a otro. Algunos te permiten realizar todo el proceso online mientras que otros te pedirán firmar un contrato y luego te lo vendrá a recoger un mensajero.

En cualquier caso, suele ser sencillo y muy guiado.

 

5.  Ingresar dinero para empezar a invertir

Una vez creada la cuenta ya solo faltará ingresar el dinero. Ten muy presente la cantidad mínima inicial necesaria para invertir en cada uno de los robo advisors (ver tabla más arriba). Una vez esté depositada esa cantidad, el mínimo para las inversiones posteriores suele ser más bajo (o directamente deja de existir), lo que facilita el ahorro periódico.

A continuación te dejo un par de recomendaciones, tanto para realizar la inversión inicial como para las recurrentes:

  • Si deseas invertir una gran cantidad de dinero es mejor no hacerlo en una sola vez. Es más recomendable que lo hagas por partes, de este modo evitas la posibilidad de invertir una gran suma de dinero en un momento poco favorable (es decir, cuando el mercado está alto), beneficiándote del Dollar Cost Averaging (comentado en mi último artículo sobre inversión en fondos indexados).  Por ejemplo, si quieres invertir 20.000 € puedes hacerlo con inversiones mensuales de 5.000€ hasta depositar la cantidad total (en este caso, 4 meses). El criterio deberás establecerlo tú, tendrás que encontrar un equilibro, ya que si tardas mucho tiempo en hacer esta inversión también estarás perdiendo rentabilidad por no invertir ese dinero antes.
  • Automatiza la inversión siempre que puedas. Algunos de los robo advisors permiten programar una inversión periódica de tal forma que extraen el dinero directamente de tu cuenta (previo tu consentimiento) para hacer las inversiones pertinentes. Esta es la forma más simple de invertir, ya que evitarás tentaciones y estarás invirtiendo de forma automática. En caso de que el robo advisor no disponga de esa opción, te recomiendo programar una transferencia periódica desde tu banco hacia la cuenta del robo advisor a principios de cada mes o cuando recibas tus ingresos.

 

RECOMENDACIONES FINALES

Antes de terminar me gustaría remarcar algunos puntos que pueden ayudarte a tener más éxito al invertir con robo advisors:

  • Estrategia a largo plazo: La inversión con robo advisors debe entenderse como una carrera de fondo. Lo recomendable es que mantengas la inversión durante un periodo de tiempo largo más para obtener realmente los beneficios de este tipo de inversión.
  • Invertir de forma recurrente: Es muy recomendable que no lo hagas solo una vez, sino que inviertas periódicamente (por ejemplo, cada mes). Será una forma de ahorrar mucho más y de beneficiarte del Dollar Cost Averaging comentado anteriormente.
  • La clave está en la psicología: Tú eres tu peor enemigo. Menudo cliché pensarás… Pero en el mundo de la inversión es una verdad como un templo. Habrá momentos en que las inversiones den rentabilidades negativas (puede incluso que sea al principio) y momentos de crisis donde parezca que todo se va al garete. Será entonces el momento de la verdad. Tendrás que ser firme y no solo mantener la inversión, sino seguir aportando capital si es así tu estrategia. Te aviso que no será nada fácil; pero tener la mente fría en ese momento será lo que marcará la diferencia.

 


Accede a las promociones (si aplican) de los roboadvisors:

IndexaCapital     Finizens     inbestMe     Popcoin     Finanbest

 


 

¿Te ha quedado alguna duda para elegir el mejor robo advisors para ti? ¿Eres más de hacerlo por tu cuenta o prefieres invertir con robo advisors?  ¡Cuéntame cualquier duda o inquietud en los comentarios!

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Nota 1: Algunos de los enlaces mostrados en este post son de afiliación, es decir, si te registras a través de esos enlaces me llevaré un incentivo y a ti se te aplicará la promoción (así todos contentos 😜). Si tú o algún conocido está pensando en invertir con robo advisors, hacerlo a través de mis links puede ser una forma estupenda de dar soporte al blog.

Nota 2: Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que si sigues las pautas descritas en este artículo, estarás actuando bajo tu propia responsabilidad.

 

Fuentes:

  • Rankia: Ventajas de los robo advisors
  • UV: Fintech y robo advisors
  • Gestión Pasiva: Dollar Cost Averaging
  • FAQ/Preguntas frecuentes de cada uno de los robo-advisors analizados
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Me ayudarás mucho si compartes este artículo 🙂

12 comentarios en “Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva (3/3)

Nota: Leo y respondo a todos los comentarios, aunque puedo tardar varios días en hacerlo 🙂
    • Hola Javier,

      EL 0,4% son los costes de gestión de la cartera. Aquí hay que sumar un 0,25% del coste medio de los productos de inversión (TER).

  1. Hola,

    Lo primero muchas gracias por tu artículo y por el blog en general.

    Quería hacerte una pregunta:
    Quiero empezar a invertir usando un robo advisor hasta que me sienta cómodo para gestionar mi propia cartera. La pregunta es si puedo traspasar la inversión a fondos de otra entidad sin tener que pagar impuestos. Por ejemplo, si más adelante decido gestionar yo mismo la cartera usando Renta 4, podría mover lo invertido en Indexa Capital sin tener que desinvertir en Indexa Capital, transferir el dinero a Renta 4 y luego reinvertir en Renta 4 teniendo por lo tanto que pagar impuestos?

    Gracias!!

    • Hola Salva,

      Tanto la cartera de fondos de Indexa Capital, como el Plan de inversión de Finizens o las carteras de Finanbest son traspasables. Es decir, si lo decides, más adelante podrías traspasar toda la cartera a Renta 4 (por ejemplo) sin que tenga ningún coste o penalización y sin tener que pagar impuestos por la ganancias.

      Saludos!

  2. saludos hormiga:
    entrado en Indexa, y por mi perfil me sale esto, veo que no puedo cambiarlo, que te parece? gracias

    CLASE DE ACTIVO INVERSIÓN % CANTIDAD
    Bonos Globales a Largo Plazo Vanguard Global Bnd Idx -Ins 60,0% 600€
    Acciones Globales Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins 40,0% 400€

    • Hola Cris!

      Una vez contratada la cartera con Indexa, podrás cambiar tu perfil cada 90 días, pero si te urge el cambio puedes ponerte en contacto con ellos desde este correo y puede que te lo hagan manualmente: info@indexacapital.com. Si aún no la has contratado, para cambiarla deberías volver a hacer el test con distintas respuestas.

      La cartera que me muestras es de un perfil, en mi opinión, moderado. Si has respondido el test correctamente y esta es la cartera que te ha salido en principio debería ser la adecuada para tus características. Aún así, si la quieres cambiar lo puedes hacer como te he indicado.

      Para que te hagas una idea de su grado alto diversificación, el fondo “Acciones Globales Vanguard Global” invierte en 1.600 empresas de todos los sectores de 23 países desarrollados, que no es poco. Si quisieras un grado adicional de diversificación deberías invertir una cantidad superior a 10.000€.

      Saludos 🙂

  3. Hola Hormiga!
    Enhorabuena por tu serie de artículos.
    Estoy muy de acuerdo con tu idea que siendo una manera genial de invertir pueden parecer “aburridos” o convencionales, parece que da más gustito invertir en el fondo value de moda que a través de un ETF de Vanguard, yo intento ser consciente de ese sesgo hacia lo “sofisticado”.
    Yo tengo también publicada una guía sobre robo advisors, producto de estudiármelos bien y haber usado varios.

    • Hola Ahorrainvierte, muchas gracias por tu comentario! 🙂

      La verdad es que es difícil resistirse al marketing y lo que nos cuentan desde las entidades bancarias, pero para eso están nuestros blogs; para guiar y dar información transparente a todos nuestros lectores.
      Y felicidades por tu post, veo que tu post es muy detallado y completo!! 😉

      Estamos en contacto,

      Un abrazo!!

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