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Cómo invertir con Robo Advisors en España: Opinión, guía y comparativa

Estás leyendo el último de una serie de tres artículos donde te explico cuál creo que es la mejor forma de invertir y los dos métodos que recomiendo para hacerlo: #1 cómo invertir en fondos indexados con bancos tradicionales y #2 cómo invertir y elegir el mejor robo advisor en España (este artículo).

Inversión automatizada, gestores robóticos, algoritmos… vamos a ver en detalle qué es esto de los roboadvisors y si puede ser una opción interesante para tus ahorros.

Introducción a los roboadvisors

¿Qué es un roboadvisor?

La palabra robo advisors significa asesor virtual o robótico y son plataformas online de gestión automatizada de inversiones.

En otras palabras, en vez de tener un gestor que tome las decisiones sobre tus inversiones o de ser tú mismo quien las gestione, los robo advisors lo harán por ti a través de sus algoritmos automatizados.

Es una forma muy sencilla de invertir, por no decir la más sencilla. Además, la cartera estará gestionada por sistemas libres de sentimientos de forma que no interferirán en las decisiones de tus inversiones.

El proceso es muy fácil:

  1. En un inicio haces un test para establecer tu perfil de inversor.
  2. A partir de ahí, el robo advisor te ofrece una cartera adaptada a ti.
  3. Luego, solo tienes que depositar el mínimo requerido en la cuenta y el gestor automatizado te lo invertirá en los fondos que compongan la cartera elegida.
  4. Y ya está. Estarás invirtiendo de forma indexada en todo el mundo. Cuando sea necesario, el roboadvisor realizará los rebalanceos necesarios para mantener tu cartera en su sitio.

¿De dónde vienen los robo advisors?

La inversión a través de estas plataformas empezó hacia el año 2008 en Estados Unidos, y desde entonces, muchísima gente ha empezado a invertir con robo advisors.

A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos); juntos gestionan más de 17 billones de dólares. Hay otros países donde los robo advisors son muy populares, como UK o Alemania donde podemos encontrar más de 25 roboadvisors distintos.

En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y, aunque a día de hoy no gestionan cantidades tan elevadas como en otros países, se espera que experimenten un gran crecimiento en los próximos años (artículo).

¿Son los robo advisors un buen sistema de inversión para ti?

Me atrevería a decir que cualquier persona puede invertir con robo advisors. No obstante, todo el que invierta a través de ellos deberá formarse mínimamente sobre este tipo de inversión y los riesgos asociados.

En mi opinión, los robo advisors ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente, aunque tampoco son perfectos. Aquí te resumo mi opinión sobre los puntos a favor y en contra de invertir con robo advisors:


👍🏻 VENTAJAS

  • Invertir con robo advisors es un método muy sencillo de inversión, sin necesidad de crear ni gestionar la cartera por uno mismo.
  • Automatizan la inversión. No hace falta hacer rebalanceos periódicamente.
  • No hay una cantidad mínima para las inversiones sucesivas, lo que facilita la diversificación (sí para la inversión inicial).
  • Las comisiones son mucho menores que invertir en fondos de gestión activa.
  • Algunos permiten optimizar la fiscalidad en las retiradas y en los reajustes de las carteras.

👎🏻 DESVENTAJAS

  • La cartera no es modificable según tus preferencias (sí según el perfil de riesgo).
  • Las comisiones son más altas que hacerlo por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada.
  • Es tan sencillo que para algunos puede resultar aburrido… Además, hay que ser consciente de que no están exentos de riesgo y están pensadas para invertir a largo plazo (igual que la inversión en fondos índices).

Cómo invertir con robo advisors

1.   Comparar y elegir el mejor robo advisor para invertir

Comparativa de los principales robo advisors en España

De los distintos robo-advisors disponibles en España, yo me quedo con los siguientes 5. En la siguiente tabla comparo el servicio que considero más interesante de cada uno de ellos:

  • Indexa Capital: Carteras de Fondos de inversión
  • Finizens: Plan de Inversión
  • Inbestme: Inbestme Strategic FI / ETFs
  • Popcoin: Carteras indexadas
  • Finanbest: Carteras de Fondos de inversión

Más abajo podrás encontrar más información así como otros planes que ofrecen actualmente.

Robo advisorCaracterísticas principalesPromociónMás información
logo de Indexa Capital, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,76%
10 carteras
10.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finizens, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 10.000€
Comisión de 0,74%
5 carteras
12.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de inbestMe, un roboadvisor de EspañaInversión en ETFs o fondos indexados
Mínimo de 5.000€ (3.000€ si eres menor de 25)
Comisión de 0,78%
11 carteras
50€ al empezar a invertir Acceder
logo de finanbest, un roboadvisor de EspañaInversión en fondos de inversión
Mínimo de 3.000€
Comisión de 0,87%
6 carteras
50 € de regalo al empezar a invertir Acceder
Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por BankinterInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,73%
5 carteras
- Acceder

Nota 1: Las comisiones son anuales y pueden variar ligeramente en función de la cartera escogida y la cantidad invertida en cada roboadvisor.
Nota 2: Para acceder a las promociones deberás utilizar los enlaces de invitación.
Nota 3: Hay más «robo advisors» en España pero no los recomendaría por sus elevadas comisiones y/o por su estrategia de inversión

Tal y como has visto en la tabla anterior, cada robo advisor tiene unas características determinadas que lo diferencian del resto. Elegir el mejor para ti irá en función de tus preferencias personales, del tipo de producto que quieras contratar y de la cantidad de dinero que desees invertir.

A continuación te dejo más detalles de cada uno de los robo advisors mencionados, así como una breve descripción de los otros productos de inversión que ofrecen:


Indexa Capital

Logotipo del robo advisors indexa capital

Indexa fue fundada en 2015 por François Derbaix, Unai Asenjo y Ramón Blanco y actualmente es el roboadvisor con mayor capital gestionado; más de 250 millones de euros.

Es el único robo advisor que uso actualmente. Tengo tanto su Cartera de Fondos de Inversión como el Plan de Pensiones Indexado. No es que crea que sea el único que vale la pena, pero es el que se ajusta más a mis necesidades y preferencias.

Indexa apuesta por una inversión 100% indexada y las características de sus planes son las siguientes:

  • Carteras de Fondos de Inversión (analizado en la tabla): Carteras de fondos de inversión traspasables (mayormente Vanguard) diversificados por todo el mundo a través del banco Inversis. Su mínimo es de 1.000€ y las comisiones medias son de 0,76% anual (bajan a medida que tu inversión es más alta). Permiten optimizar los impuestos en las retiradas de capital.
  • Planes de Pensiones Indexados: Carteras altamente diversificadas formadas por hasta 19 ETFs. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,64% anual (no he encontrado ningún plan de pensiones que me convenza con comisiones más bajas). Usan a Caser Seguros para custodiar estos planes.

Adicionalmente, también ofrece algunos servicios interesantes para sus clientes como la optimización fiscal de las retiradas, la planificación a futuro de tus finanzas, «tu paga» (retiradas programadas en forma de renta) y un seguro de vida que solo pueden contratar sus clientes.

Si estás interesado/a en Indexa haciendo click aquí accederás a su promoción.


Finizens

logo Finizens, un robo advisor de españa

Finizens fue fundado en 2016 por Martin Huete, Giorgio Semenzato, Francisco Velazquez y Alfonso de León, y actualmente ofrece 4 productos indexados:

  • Plan de inversión (analizado en la tabla): Cartera de fondos de inversión traspasables. Están diversificados por todo el mundo incluyendo también el sector inmobiliario (bienes raíces). Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones máximas son de 0,74% anual (bajan a medida que tu inversión es más elevada).
  • Plan de Pensiones: Filosofía de inversión similar pero en forma de plan de pensiones. Sobrepondera sector inmobiliario y también incluye oro en las carteras. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,85% anual.
  • Plan de Ahorro: Producto donde las carteras son las mismas que los Planes de Pensiones pero en un producto enfocado al ahorro, ya que se establece un seguro de vida – ahorro (Unit linked) que da más liquidez que un plan de pensión pero no permite hacer traspasos sin pagar impuestos por las ganancias. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son 0,85% anual + una prima de seguro en función de la edad (suele ser baja).
  • Plan para Niños: Exactamente el mismo producto que el Plan de Ahorro pero enfocado a abrir una cuenta a tu/s hijo/s.

Para el Plan de Inversión usan Inversis como banco depositario y los demás se custodian en Caser Seguros.

Además, Finizens ofrece un análisis de tu cartera de fondos inversión de forma gratuita y sin compromiso. Ahí analizaran de forma objetiva si la cartera que tienes es adecuada para tu perfil y si está suficientemente diversificada.

Si estás interesado/a en Finizens haciendo click aquí accederás a su promoción.


Por cierto, en este artículo hago una comparativa completa entre los dos roboadvisors más populares:


InbestMe

logo de inbestMe, un roboadvisor de España

Inbestme fue fundado en 2017 por Jordi Mercader y ofrece un amplio abanico de productos de inversión a través Interactive Brokers para las carteras de ETF y a través de GVC Gaesco para las de carteras fondos indexados:

  • Inbestme Strategic FI (analizado en la tabla): Carteras 100% indexadas de hasta 13 fondos indexados. Su mínimo es de 5.000€ y las comisiones máximas son de 0,78% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes reales (inmuebles).
  • Inbestme Strategic ETF (analizado en la tabla): Carteras 100% indexadas de hasta 11 ETFs. Su mínimo es de 5.000€  (3.000€ si eres menor de 25 años) y las comisiones medias son de hasta 0,87% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes reales (inmuebles y oro). Uno de los puntos fuertes de las carteras de ETF es su sistema de optimización fiscal, que permite reducir en gran medida la carga impositiva de sus reajustes de cartera.
  • Inbestme Dynamic: Carteras indexadas con gestión adaptativa, donde sus expertos deciden en qué invertir la parte dinámica en función de su visión del mercado. Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,87% anual + 5% de comisión de éxito.
  • Inbestme Advanced: Carteras 100% gestión personalizada donde tú puedes elegir en qué invertir y ellos te asesoran. Su mínimo es de 100.000€ y las comisiones medias son de 1,20%. Hace poco han lanzado sus planes Advance ISR (Responsabilidad Social) y Advance Value (Índices en Valor) desde 15.000€ y unos costes máximos de 0,95%.

Todas las comisiones de Inbestme son más bajas cuanto más alto sea el capital invertido.

Si estás interesado/a en InbestMe haciendo click aquí accederás a su promoción de 50€.


Finanbest

logo de finanbest, un roboadvisor de España

Finanbest fue fundada por Asier Uribeechebarría en 2016 y actualmente ofrecen:

  • Carteras de inversión: Un producto de inversión mixto entre inversión indexada y activa, aunque es mayormente gestión pasiva. Tienen 6 carteras de fondos de inversión traspasables, donde la inversión mínima es de 3.000 € y sus comisiones medias son de 0,87% anual. Sus fondos se gestionan a través del banco BNP Paribas.
  • Planes de Pensiones: Siguiendo la misma estrategia de inversión híbrida también han creado 2 planes de pensiones, uno más conservador y el otro más agresivo. Los costes máximos de estos planes son de 1,31% anual. Usan PSN como entidad custodia de los planes.

Si estás interesado/a en Finanbest haciendo click aquí accederás a su promoción.


Popcoin

Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por Bankinter

Popcoin fue lanzado en 2017 por Bankinter y actualmente ofrece carteras de gestión pasiva (carteras indexadas) y de gestión activa (carteras gestionadas):

  • Carteras indexadas (analizadas en la tabla): Carteras 100% indexadas con fondos de inversión de diferentes regiones del mundo. Su mínimo es de 1.000€ y su comisiones totales son de 0,65% anual.
  • Carteras gestionadas (no las recomendaría): Carteras compuestas por fondos de inversión de gestión activa. Su mínimo también es de 1.000€ y sus comisiones totales son de 1,30% anual. Como particularidad, permite elegir si invertir solo en Europa o en todo el mundo. En mi opinión, es un producto similar al que viene ofreciendo la banca tradicional desde tiempo inmemoriales.

Como te podrás imaginar, si tuviera que recomendar alguna de las dos serían las carteras indexadas, por su filosofía de inversión y por sus bajas comisiones.

Si estás interesado/a en Popcoin puedes encontrar más información en este enlace.


Si quieres más información sobre cada uno de ellos te recomiendo que leas el apartado FAQ o preguntas frecuentes de cada una de sus páginas. También puedes dejar un comentario e intentaré responderte cuando tenga un momento 🙂

Nota: Existen otros roboadvisors en España que no he incluido aquí, como por ejemplo: Smart Money de Caixabank, Myinvestor de Andbank, BBVA invest, Accurate Quant, Qvalue, entre otros. He decidido no incluirlos en mi recopilación porque sus comisiones me parecen desproporcionadas y/o porque su estrategia de inversión no me convence.

2.  Realizar el test para conocer tu perfil

Una vez elijas el robo advisor más adecuado para ti para empezar a invertir, podrás realizar el test que determinará tu perfil de inversor. Encontrarás fácilmente el test en cada una de las páginas de estas plataformas.

En el test encontrarás preguntas sobre la edad, el tipo de trabajo, la tolerancia al riesgo, la experiencia invirtiendo, etc.

Realizar el test no te llevará más de 5 minutos y es importante que no lo hagas por hacer. El test no es baladí; tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera. Así que más vale que pienses bien tus respuestas.

Una vez finalices el test, se te mostrará cómo es tu cartera en función de tu perfil.

3. Analiza la cartera asignada para tu perfil

Aunque los test suelen dar una cartera coherente con tu perfil de inversor, es bueno que lo revises. Para hacerlo, básicamente tendrás que mirar estas dos aspectos:

  • Grado de riesgo: Esto estará determinado por el porcentaje de Renta Variable (Acciones) y Renta Fija (Bonos) de tu cartera. Cuanto más alto sea el porcentaje de Renta Variable, más riesgo estarás asumiendo y viceversa (en este artículo encontrarás más información sobre estos conceptos básicos de inversión).
  • Grado de diversificación: Las carteras de los robo advisors suelen estar muy diversificadas. No obstante, es importante que sepas en qué países estás invirtiendo y cuál es el peso asignado a cada uno de ellos.

Debes entender bien tu cartera para confiar en que es la más adecuada para ti, de lo contrario, en momentos de incertidumbre o cuando experimentes rentabilidades negativas será fácil tomar malas decisiones, es decir, retirar el dinero por miedo.

📌 Nota: Si no estás conforme con el tipo de cartera que el robo advisor te ha asignado, siempre puedes cambiar de perfil de inversor.

Normalmente los robo advisors te dejan elegir un riesgo menor. En caso de que estés seguro que puedes asumir más riesgo, siempre puedes volver a realizar el test (aunque no es algo que recomendaría a alguien sin experiencia previa en inversión).

4.  Crear una cuenta

Una vez hayas hecho el test y escogido la cartera que más se ajusta a tu perfil, ya podrás crear una cuenta.

El proceso aquí varía bastante de un robo advisor a otro. Algunos te permiten realizar todo el proceso online mientras que otros te pedirán firmar un contrato y luego te lo vendrá a recoger un mensajero.

En cualquier caso, suele ser sencillo y muy pautado.

5.  Ingresar dinero para empezar a invertir

Una vez creada la cuenta ya solo faltará ingresar el dinero. Ten muy presente la cantidad mínima inicial necesaria para invertir en cada uno de los robo advisors (ver tabla más arriba). Una vez esté depositada esa cantidad, el mínimo para las inversiones posteriores suele ser más bajo (o directamente deja de existir), lo que facilita el ahorro periódico.

A continuación te dejo un par de recomendaciones, tanto para realizar la inversión inicial como para las recurrentes:

  • Si deseas invertir una gran cantidad de dinero es mejor no hacerlo en una sola vez.

Es más recomendable que lo hagas por partes, de este modo evitas la posibilidad de invertir una gran suma de dinero en un momento poco favorable (es decir, cuando el mercado está alto), beneficiándote del Dollar Cost Averaging (comentado en mi último artículo sobre inversión en fondos índices).

Por ejemplo, si quieres invertir 20.000 € puedes hacerlo con inversiones mensuales de 5.000€ hasta depositar la cantidad total (en este caso, 4 meses). El criterio deberás establecerlo tú, tendrás que encontrar un equilibro, ya que si tardas mucho tiempo en hacer esta inversión también estarás perdiendo rentabilidad por no invertir ese dinero antes.

  • Automatiza la inversión siempre que puedas.

Algunos de los robo advisors permiten programar una inversión periódica de tal forma que extraen el dinero directamente de tu cuenta (previo tu consentimiento) para hacer las inversiones pertinentes. Esta es la forma más simple de invertir, ya que evitarás tentaciones y estarás invirtiendo de forma automática.

En caso de que el robo advisor no disponga de esa opción, te recomiendo programar una transferencia periódica desde tu banco hacia la cuenta del robo advisor a principios de cada mes o cuando recibas tus ingresos. En este sentido, revisa que tu banco no te cobre comisiones por hacer transferencias, en caso de que lo haga exige que te las quiten (seguramente te van a hacer caso).


Resumen de las preguntas más frecuentes sobre roboadvisors españoles

Preguntas frecuentes sobre Robo Advisors

1# ¿Cuál es el mejor Robo Advisor para mí?

Del mismo modo que no podría recomendar la misma cartera de inversión para todo el mundo, tampoco puedo hacerlo con un robo advisor.

En este artículo ves los roboadvisors que conozco más y que me parecen una mejor opción en España, pero a partir de ahí deberás tomar tu propia decisión.

Aún así, para facilitarte el trabajo he creado un pequeño esquema que te puede ayudar a elegir un roboadvisor en función de tus preferencias de inversión y las características propias de cada uno de ellos:

Algoritmo de decisión para elegir el mejor roboadvisor en España
Nota: He dejado en gris la opción de gestión activa porque no la recomendaría.

2# ¿Qué me conviene más, una cartera propia o un roboadvisor?

Sin duda, se trata de una pregunta muy común. Lo cierto es que ni a todo el mundo le conviene crearse una cartera propia, ni a todo el mundo le conviene contratar un robo advisor.

Igual que la pregunta anterior, se trata de una decisión personal, pero para ponértelo más fácil te muestro lo que recomendaría según cada perfil:

Te diría que creases una cartera propia si cumples lo siguiente:

  • Te sientes cómodo/a y te gusta tomar las decisiones de inversión por tu cuenta.
  • Tienes los conocimientos suficientes para determinar la distribución de activos adecuada para tu perfil y su gestión a lo largo del tiempo.
  • Quieres dedicar algo de tiempo a mantener tu cartera, rebalanceando periódicamente y revisando el nivel de riesgo con el paso de los años.

Por otra parte, te diría que contratases un gestor automatizado si te sientes identificado con cualquiera de estos casos:

  • Quieres simplificar y automatizar al máximo todo el proceso de inversión.
  • Consideras que te faltan conocimientos para crear y gestionar una cartera de inversión.
  • Estás formándote en inversión y es un poco pronto para crear tu cartera, pero quieres aprovechar el interés compuesto cuanto antes.

Y si aún así tienes dudas, puedes dejarme tu pregunta en los comentarios.


3# ¿Ahora es un buen momento para invertir?

Siempre es un buen momento para invertir si inviertes a largo plazo.

En mi opinión, si tu horizonte de inversión es de como mínimo 10 años, no debes preocuparte sobre si ahora es el momento idóneo para empezar a invertir.

Además de ser algo secundario, lo cierto es que nadie sabe qué pasará en los mercados el día de mañana. Es una incertidumbre con la que tenemos que aprender a vivir.

Si aún no has empezar a invertir y te da respeto dar el primer paso, lo mejor es que empieces con poco capital y vayas viendo tus sensaciones. Eso te ayudará a conocerte mejor y estar más cómodo/a con tu inversión.


#4 ¿Está asegurada la rentabilidad?

Es importante ser consciente de que la rentabilidad no está garantizada con este tipo de productos.

Además, recuerda que es una inversión con riesgo y que existe la posibilidad de perder dinero, en especial si inviertes a corto plazo y dejas llevarte por tus emociones.

Para ponerte en perspectiva, durante los más de 100 años que lleva en marcha la bolsa de los Estados Unidos, no hay casi ningún periodo superior a los 15 años en que la rentabilidad haya sido negativa. Eso no quiere decir que si inviertes durante ese tiempo vas a obtener una rentabilidad garantizada, pero la estadística estará a tu favor.


#5 Acabo de empezar a invertir con mi roboadvisor y estoy perdiendo un -5% / -10% / -20% / … ¡¿Qué hago?!

Antes de nada, debes mantener la calma y no hacer algo de lo que te puedas arrepentir, como retirar el dinero por impulso en el peor momento.

Tienes que pensar que la volatilidad en el corto plazo es muy normal y que también lo es pasar por épocas bajistas donde todo parece que se vaya al traste. Si eres constante y sigues tu plan, el mal momento va a pasar.

➡️ Es importante que recuerdes que no perderás dinero hasta que vendas tus participaciones. Hasta ese momento solo tienes un activo que por algún motivo se ha devaluado. Y, de la misma manera que ha bajado de precio, puede volver a subir.

Aún así, si esta situación te supera y te sientes realmente mal, significa que tu cartera es demasiado agresiva para tu tolerancia al riesgo. Si crees que este es tu caso, tienes dos opciones. No son ideales, pero pueden ayudarte a sentirte mejor. De más a menos recomendable serían:

  • Cambiar tu cartera a un menor nivel de riesgo: Esta opción consistiría en solicitar un cambio a una cartera más conservadora. El gestor automatizado traspasará parte de tus fondos de Renta Variable a los de Renta Fija, que son menos volátiles. Esta situación probablemente significará vender barato para comprar caro, pero disminuirá el riesgo de tu cartera.
  • Retirar todo el dinero: Es la situación más extrema y la menos recomendable, pero es posible que sea la única solución si no puedes soportar esta situación (p.ej. te cuesta dormir por las noches). Antes de hacer esto te recomiendo que te lo pienses dos veces. También puedes enviarme un mensaje si crees que puedo ayudarte con tu situación.

Recomendaciones finales importantes

Antes de terminar me gustaría remarcar algunos puntos que pueden ayudarte a tener más éxito al invertir con robo advisors:

→ Estrategia a largo plazo: La inversión con robo advisors debe entenderse como una carrera de fondo. Lo recomendable es que mantengas la inversión durante un periodo de tiempo largo más para obtener realmente los beneficios de este tipo de inversión.

→ Invertir de forma recurrente: Es muy recomendable que no lo hagas solo una vez, sino que inviertas periódicamente (por ejemplo, cada mes). Será una forma de ahorrar mucho más y de beneficiarte del Dollar Cost Averaging comentado anteriormente.

→ La clave está en la psicología: Tú eres tu peor enemigo. Menudo cliché pensarás… Pero en el mundo de la inversión es una verdad como un templo. Habrá momentos en que las inversiones den rentabilidades negativas (puede incluso que sea al principio) y momentos de crisis donde parezca que todo se va al garete. Será entonces el momento de la verdad. Tendrás que ser firme y no solo mantener la inversión, sino seguir aportando capital si es así tu estrategia. Te aviso que no será nada fácil; pero tener la mente fría en ese momento será lo que marcará la diferencia en el largo plazo.


Accede aquí a las promociones de los roboadvisors si aplican:

Indexa Capital · Finizens · InbestMe · Finanbest · Popcoin


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Nota 2: Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que si sigues las pautas descritas en este artículo, estarás actuando bajo tu responsabilidad.

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Fuentes:
Hola inversión
UV
Gestión Pasiva
Investopedia
FAQs páginas web oficiales

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94 comentarios en “Cómo invertir con Robo Advisors en España: Opinión, guía y comparativa”

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Nota: Leo todos los comentarios y procuro contestarlos, aunque es posible que tarde en hacerlo. 🙂
  1. Hola Hormiga,

    Muchas gracias por tu blog. Es la primera vez que te leo y me he leído muchos de tus articulos. Me surge una duda acerca de los robo-advisors.

    – ¿Qué diferencia hay entre contratar los servicios de PopCoin en fondos de inversion indexados o contratar ese fondo indexado directamente en Bankinter? Quiero decir, si sé que PopCoin va a invertir en un fondo concreto, ¿Por qué no invierto directamente y me ahorro la comision que me impone PopCoin? Quizás se me está pasando algo y por eso no entiendo bien la idea.

    Muchas gracias de antemano! un saludo

    Responder
    • Hola Soge,

      Con Bankinter tendrías que gestionar tú la cartera (creación, inversión y reajuste) mientras que Popcoin te lo hacen todo ellos. Es un servicio más cómoodo al fin y al cabo, orientado a aquellas personas que no sepan o no quieran gestionar su cartera.

      Responder
  2. Hola hormiga:

    He conocido hace pocas semanas tu blog y me parece muy interesante.
    Aunque mi objetivo no es exactamente la independencia financiera ya que tengo intención de jubilarme en 2020, siempre me ha interesado mucho este tema. En el caso concreto de tu blog he encontrado varios apartados perfectamente aplicables a mi caso.

    No obstante, tengo un par de comentarios cuando hablas de los fondos indexados y que me gustaría comentarte, si me lo permites.

    La primera cuestión es que cuando hablas de fondos indexados y su comercialización en España, creo que hay que citar también a Bankinter. Este banco, con el que vaya por adelantado que soy un simple cliente, comercializa en el momento de escribir estas líneas exactamente 2553 fondos de inversión a través de su plataforma, por otra parte muy completa. De ellos, 16 fondos son indexados y referenciados a los principales índices comentados en tu blog, y concretamente de las gestoras Amundi, Pictet e iShares. No comercializa fondos de Vanguard.

    La otra cuestión que me “chirría” un poco, y lo digo con la mejor intención, es cuando dices tan categóricamente que “la mejor” inversión en fondos de inversión es, sin dudarlo, a través de fondos indexados. Creo humildemente que es una verdad a medias, muy útil para los inversores que comienzan y para muchos veteranos, pero no siempre es “la mejor” para todos.

    No concibo dejar un año una inversión en fondos sin echarle un vistazo más a menudo. Con una pequeña atención periódica (en mi caso hago una simple comprobación de pocos minutos dos o tres veces a la semana), y aprovechando las ventajas fiscales del traspaso sin tributación, se puede mejorar significativamente el rendimiento de la cartera superando a los índices de referencia de los fondos indexados. En el caso del banco que he comentado (insisto en que no tengo ningún interés especial en ese banco), entre los 2553 fondos se encuentran fondos que con una comisión del 1,5 % superan en mucho más que esta comisión y durante todo el tiempo a los fondos indexados a un índice, de manera que sea rentable pagar estas comisiones superiores. IMPRESCINDIBLE (con mayúsculas) una adecuada diversificación, tal como explicas muy bien.

    Como ves la gestión activo la hago yo eligiendo los fondos. Es cierto que hay que estar un poco encima, y tener algo de experiencia, pero nada más. En mi caso, además me divierte. Entiendo, no obstante que este no sea el para muchísimos inversores y a los que si pueden ser más apropiados los fondos indexados.

    Perdona el rollo tan largo.

    Responder
    • Hola Floren, muchas gracias por tu comentario tan detallado. Tomo nota del tema Bankinter, de hecho sí que lo he incluido en el buscador de fondos indexados:

      Buscador y comparador de Fondos Indexados en España

      Por otro lado, entiendo perfectamente que estando a las puertas de la jubilación prestes mucha más atención a la cartera y optes por otro tipo de estrategias. Respeto al 100% que no compartes la misma visión que tengo yo por los fondos indexados, también por este motivo me gusta remarcar que es, en mi opinión, la mejor estrategia.

      Lo dicho, tomo nota de todos tus comentarios para seguir mejorando el contenido :)

      ¡Muchas gracias Floren!

      Abrazo,

      Guillem

      Responder
  3. Buenas Guillem, primero de todo felicidades por el blog, muy útil, los artículos estan bien estructurados y son «digeribles», cosa complicada en este mundo.

    Soy un novato total en todo este mundo y creo que llego un poco tarde para jubilarme a los 40 (mi edad actual), pero nunca es tarde, quizás a los 50, quien sabe!

    Al lío, un par de dudas.

    1) Los robo advisors que comentas son todos españoles, no recomiendas usar extranjeros o que desventajas tiene ? (Hace tiempo mire ETFmatic aunque nunca me decidí a invertir).

    2) Ya se que lo preguntaron antes, pero aun tengo dudas, vale la pena diversificar en robo-advisor ? Entiendo que si los indices son los mismos pues estarías en las mismas.

    Actualmente estoy con indexa capital, pero me da un poco de «yuyu» meter ahí el 90% de mis ahorros (el resto lo tengo en crowlending).

    Gracias y felicidades!

    Responder
    • Hola Albert, gracias por tus palabras :)

      Respondo a tus dudas:

      1) ETFmatic es un servicio interesante pero como su propio nombre indica funciona solo con ETFs. En mi caso prefiero usar fondos de inversión (indexados) por sus ventajas fiscales por lo que prefiero los roboadvisors que utilizan este vehículo de inversión (que resultan ser españoles).

      2) Poder se puede, aunque la diversificación con uno solo ya es muy elevada. Si tuviera que hacerlo sería para ver con cuál me quedo al final ya sea por rentabilidad o experiencia de uso/funcionalidades extra.

      Es normal dudar de tener tu inversión en un único sitio pero en realidad tienes que pensar que tu dinero no está en indexa sino en las 2.000 empresas (o más) de todo el mundo que forman tu cartera. De todos modos, no es una locura utilizar varios si esto te deja más tranquilo.

      Espero haber resuelto tus dudas!

      Responder
  4. Hola he descubierto hace poco tu blog y he de decirte que es muy interesante y me estoy dando cuenta que hay otras formas de invertir aparte de la que ofrece la banca tradicional, de echo yo tengo un importante capital invertido con ellos , y me cobran comisiones de 1,46%, 1,19% , y un fondo garantizado que por lo que estoy leyendo en tu blog seria uno de gestion pasiva pues tiene como indice el Eurostox 50 en el que me cobran un 2,31 % al final del vencimiento (6 años), bueno el caso es que estoy animandome a hacer pequeñas inversiones yo mismo primero con un robo- advisors hasta que vaya cogiendo mas experiencias , aun asi te pregunto ¿aconsejarias dejar la banca tradicional e invertir en este tipo de plataformas? . o a pesar de…. la banca tradicional da cierta garantia de tener tu dinero en una empresa solvente o aun asi no esta justificado?. Pues estoy pensando con el tiempo ir retirando mi dinero de la banca e invertir por mi mismo ya con mas experiencia . Pero me da un poco miedo , ¿que opinas, gracias?

    Responder
    • Hola Francisco Javier,

      Si bien es cierto que la banca tradicional lleva muchos años y tiene cierta autoridad, tu dinero está igual o más seguro en entidades como las que utilizan los roboadviosrs (p.ej. Inversis) o las que puedes usar tú directamente como inversor (p.ej. Renta 4). Las garantías son las mismas y las comisiones son mucho menores por lo que, para mí, no hay color :)

      Mi opinión es que lo mejor es traspasar los fondos en lugar de retirarlos (a no ser que lo hagas para optimizar impuestos, algo más avanzado), para ello tienes que abrirte la cuenta en el roboadvisors o broker que quieras y desde allí solicitar el traspaso.

      El tema de si hacerlo de golpe o poco a poco es una decisión más personal como comento en las preguntas frecuentes. Ante la duda (y más si te da miedo), hazlo poco a poco.

      Espero haber resuelto tus dudas.

      Muchos ánimos para dar el paso, es difícil pero a largo plazo será una muy buena decisión :)

      Saludos!

      Responder
      • Hola, con un horizonte de 15 o 20 años, he contratado por un lado con indexa capital el 50% de mis ahorros (20.000€) , y aportaciones de 500€ mensuales, y por otro lado he abierto cuenta en Selfbank con el otro 50%, contratando el Amundi Msci world exclusivamente. Me propongo aportar 1.500€ mensuales a éste. La idea que tengo es, una vez expire la gestión gratuita por amigo, en 3 años, traspasar lo generado en indexa al fondo de Amundi, unificando todo,comprando el global govies bonds, y empezando a rebalancear y a aportar a partir de ese momento todo (2.000€ mensuales), a los 2 fondos en un porcentaje 90/10.
        Te parece arriesgado no tener renta fija en estos 3 años con Amundi, no tengo problemas de aversión al riesgo (creo, no he experimentado bajadas todavia…) pero me conozco y suelo ser bastante equilibrado y no tengo ni tendré problemas económicos o laborales de calado. La idea es mantenerme a largo plazo con éstos 2 fondos mientras Selfbank no me ponga comisión de custodia ni nada raro.
        Mis preguntas:
        Te parece arriesgado estar 3 años sin renta fija en Selfbank mientras tengo Indexa?
        Te parece acertado unificar todo a los 3 años o mantendrías Indexa mas a largo plazo con la ventaja de diversificar gestoras y pertenecer a Vanguard Institucional pero con comisiones que suponen más del doble que si lo unifico? ( si no me equivoco con Indexa me cobrarán cuando expire el plan amigo 0.80, mientras que los 2 fondos de RV y RF de Amundi serán 0.325…)
        Creo estar yá capacitado para llevar la gestión de mi cartera, estos 3 años me los planteo como test y aprendizaje ante bajadas y creo que si me suceden estando al 50% con Indexa lo llevaré mejor.
        Como lo ves?
        Gracias!!

        Responder
        • Hola Guillermo,

          Respondo a tus dudas:

          – Riesgo RF: En mi caso, veo la cartera como un todo, así que no veo arriesgado no tener RF en Selfbank si luego con Indexa compensas esa «carencia».
          – Unificar o no: Eso ya es preferencia personal. También dependerá del capital que muevas en ese momento. La estrategia de inversión es ligeramente diferente entre ambas, lo que también deberás ver en qué te sientes más cómodo. Si estos años los ves como un «test», será entonces cuando tengas más información para tomar esta decisión.

          En general veo bien el plan, creo que lo has reflexionado mucho, así que adelante :)

          Un saludo!

          Responder
          • Gracias por responder!!
            Da gusto encontrar gente así.
            Haré lo programado aunque reconozco que me tienta mucho quedarme con el global y olvidarme de RF, incluso pasados estos 3 años, pero quiero seguir los consejos de los bogles y rebalancear, eso sí mantendré en RF lo justito y necesario…
            Gracias!!
            Saludos!!

  5. Hola,
    Muchas gracias ñor esta guía tan practica!

    ¿A que te refieres con que los roboadvisors «permiten optimizar la fiscalidad en las retiradas y en los reajustes de las carteras» y «Permiten optimizar los impuestos en las retiradas de capital»?

    Tiene que ver con que los roboadvisors guardan la cuenta de los precios a los que compras cada mes para a futuro determinar el beneficio y por lo tanto la carga fiscal?
    En caso de utilizar bróker en lugar de roboadvisors, debemos guardar la cuenta nosotros mismos?

    Muchas gracias.

    Responder
    • Hola Ivan,

      Me refería exactamente a esto. Indexa te permite elegir si quieres minimizar el impacto fiscal o si quieres aflorar ganancias en el momento de retirar capital. Idealmente nosotros deberíamos hacerlo también si queremos optimizar impuestos. En este artículo lo cuento en mucho más detalle.

      Responder
  6. Hola,

    Estaba pensando en entrar en breves en Indexa o Finizens, todavía no lo he decidido. Una duda que tengo es el tipo de fondos que hay en sus carteras. Me refiero a si son físicos, y en ese caso qué tipo, o si son sintéticos.

    Gracias!

    Responder
  7. Hola Hormiga!
    He visto que no recomiendas SmartMoney, ¿consideras que es caro o lo que no te gusta en su sistema? Comparando comisiones veo que este roboadvisor tiene un 0.6 y los de la lista están en el 0.8 (aprox) ¿consideras entonces que el sistema no es bueno?
    Te lo pregunto porque tenía intención de invertir en este y me has hecho dudar.
    Nada más. Sigue asi.
    Muchas gracias por el blog y tus consejos.

    Responder
    • El problema de Smartmoney es que te cobra una comisión de 0,60% y los fondos en los que invierte (subyacentes) ya tienen comisiones elevadas. Otro punto importante es la falta de independencia ya que solo utilizan fondos del propio Banco. Casi que mejor dejarte guiar por el gestor de la sucursal y así te ahorras, al menos, ese 0,60% extra que le hará un flaco favor a tu dinero (pero no lo tomes como recomendación!).

      Responder
  8. Hola Hormiga, felicidades por tu blog.
    Mi pregunta es: Voy a invertir en Indexa unos 40.000euros del tirón. Quiero hacerlo ahora que creo que el mercado está a la baja, pero pienso en la estrategia de inversión que sueles plantear como la preferida por ti, invertir mes a mes una cantidad pase lo que pase y mantener el dinero sin dejarse influir por subidas o bajadas.
    El tema es que a mi me gustaría hacer esta inversión y, cada 6 meses aprox. revisarlo, si mi cartera se ha revalorizado mas menos un 5% sacarlo. Después, volver a invertir en indexa, esté como esté el mercado y repetir operación cada vez que vea una buena revalorización.
    ¿Que te parece esta estrategia? ¿Crees que se me escapa algo, que no tengo en cuenta algún factor? ¿te parece arriesgado, poco inteligente o útil?
    Si crees que estoy cometiendo algún error de novata, por favor, dímelo.
    Gracias
    SLA

    Responder
    • Hola Sonia,

      ¿Cuál es el objetivo de tu estrategia, sacar una especie de «rentas» periódicas? Me cuesta un poco entender su trasfondo, quizá se me escapa algo pero no termino de ver el motivo de retirar parte de las ganancias (y tributar por ellas) y luego seguir invirtiendo de forma periódica.

      Un saludo!

      Responder
  9. ¡Hola! Me gustaría preguntarte dos cosas:
    1) ¿Es una buena idea diversificar entre dos robo advisors?
    2) No tengo muy claro lo de las aportaciones mensuales para que no se acumulen y vayan directamente a ser invertidas cada mes.
    Muchas gracias

    Responder
    • Hola Juan,

      Te contesto:

      1) Puede ser interesante aunque a la práctica estarías invirtiendo en casi lo mismo. Es más una diversificación de distintas estrategias de asset allocation, aunque como digo, los resultados entre unos y otros no deberían variar mucho puestos que siguen estrategias muy similares.

      2) El tema de las aportaciones es en función de la cantidad. Indexa por ejemplo invierte a partir de unos 300€ aprox. para que el corte decimal en las participaciones de los fondos de Vanguard no impacte mucho en la compra de participaciones. Vanguard solo utiliza 2 decimales por lo que si compras una cantidad muy pequeña podría tener un impacto muy grande, es decir, podría redondearte un % muy alto de tu compra.

      Un saludo!

      Responder
      • Muchas gracias por la respuesta.

        Otro asunto: he estado leyendo sobre cómo aportar periódicamente y he visto tres formas básicas: dollar cost average, value average y lump sum. En principio me iba a quedar con el VA, pero he leído en páginas en inglés que no es lo mejor (entiendo los pros y contras de las tres) y no sé por cuál decidirme. Creo que estoy más cerca del VA y que tengo la cabeza para aportar más estando en bajista. ¿Cuál es tu opinión?

        PD: estaría genial poder recibir un email como en otros foros/blogs cuando mi comentario tiene una respuesta. Gracias por tu blog, no sabes lo que me ha ayudado.

        Responder
        • Hola Juan,

          Yo soy partidario del DCA por lo que no te podría recomendar otra cosa. Mi opinión es que intentar hacer predicciones del mejor momento para invertir no acaba funcionando y a lo largo del tiempo puede ser menos óptimo. Además, es mucho más fácil programar una transferencia periódica y olvidarte, así no tienes que estar pendiente de las inversiones constantemente y la volatilidad del mercado te afectará menos.

          PD: Añadido! Gracias por el aporte.

          Un saludo!

          Guillem

          Responder
  10. Hola Hormiga!

    Gracias por tus sabios consejos. Respecto a lo del Dollar Cost Averaging, para sacarle más partido ¿sería conveniente realizar aportaciones una vez por semana en vez de una vez al mes?

    Entiendo que cuanto mayor sea la frecuencia, es más probable que tu aportación se beneficie de un «valor bajo» en bolsa, a que ocurra lo contrario. ¿O me equivoco?

    Un saludo!

    Responder
    • Hola Sergio,

      La diferencia entre hacer DCA cada semana o cada mes es pequeña. Si no se trata de ingresos recurrentes de capital muy elevados creo que no vale la pena, aunque si te quedas más tranquilo y no te implica ningún coste adicional (no debería), tampoco tiene porque ser una mala opción.

      Un saludo!

      Responder
      • Hola!

        Alguna duda que me surge alguna vez por las aportaciones periódicas…
        Cuando haya que tributar a hacienda, imagino que la gestora de turno calculará las plusvalías (si ha habido suerte) correspondientes en función del método FIFO teniendo en cuenta los plazos y cantidades aportadas a lo largo de meses

        Responder
        • Hola Nacho,

          El banco donde inviertas debería calcular correctamente los impuestos que tienes que pagar y retenerte el 19% de las plusvalías cuando retires el capital.

          Responder
      • Hola Hormiga!

        Gracias por tus comentario. Digamos que de un día para otro dispones de 150000€ para empezar como aportación inicial o que tras unos años de pequeñas aportaciones, como 200€ al mes, puedes añadir todo ese capital a lo que ya lleves.

        ¿Cuál crees que sería la mejor estrategia para invertir esa cantidad de 6 dígitos? Invertir todo de golpe? En 3 meses? 6 meses? Años?

        Puede que el DCA juegue en nuestra contra si lo hacemos de golpe o en poco tiempo, pero por otro lado, el dinero estaría invertido mucho antes por lo que a la larga se podría compensar si se hubiera elegido un mal momento.

        Qué opinas al respecto?

        Un saludo!

        Responder
        • Hola Sergio,

          Aquí dependería mucho del perfil del inversor y su horizonte de inversión.
          – Cuanto más arriesgado y más a largo plazo, más tiraría por la opción de invertirlo de golpe o en poco tiempo.
          – Cuanto más averso al riesgo y menor horizonte, más motivos para aplicar DCA y durante más tiempo.

          No hay una respuesta perfecta y es difícil sin más información pero, ante la duda, recomendaría DCA hasta 2 años. Adicionalmente, visto que la cantidad de capital es relevante, si se opta por esta opción depositaría lo que no se invierta en un depósito o similar durante el tiempo que permanezca «parado».

          Un saludo!

          Responder
  11. Muy buenas!

    Muchas gracias por este artículo, muy completo!

    Me estoy interesando mucho por los robo advisors ultímamente y todo esto me va a ayudar a tomar una decisión.

    Una pregunta un poco rara. Que pasa si las empresas que llevan los robos advisors se declaran en bancarota?

    Yo antes invertí bastante dinero en Comunitae, la web de prestamos p2p a particulares y pymes, y de repente cerró y no sé si recuperaré mi dinero (estoy metido en un proceso judicial). Las empresas que tienen esos robos advisors (Indexa, Finizens…) detienen en su nombre nuestras inversiones? O están registradas en algún sitio independiente? Es decir, voy a tener una participación a tal fondo indexado en mi nombre o estará en el nombre de Indexa o Finizens?

    No sé si me entiendes!

    De todos modos, muchas gracias !!

    Nicolas

    Responder
    • Hola Nicolas,

      Tu dinero no está depositado en el roboadvisor, este solo ejerce la función de gestión de ese dinero, por lo que si entrara en bancarrota tus participaciones seguirían custodiada en el banco con el que trabajan (ej. Inversis) y podrías mantenerlos o traspasarlos donde quisieras. Así pues, y contestando a tu pregunta, las participaciones estarán a tu nombre.

      Entiendo tu preocupación después de haber tenido una mala experiencia con esa plataforma de crowdlending, pero este tipo de inversión es totalmente distinta.

      Espero haberte ayudado.

      Un saludo!

      Responder
  12. Fantástico blog, muy útil.
    Me gustaría hacerte una pregunta, recibí hace poco una herencia y tenía pensado invertir alrededor de 40.000 euros en fondos indexados.

    El banco en el que tengo el dinero es Bankinter y me llamarán esta semana para «ofrecerme qué hacer con el dinero», tenía pensado usar un Roboadvisor y he visto que Bankinter trabaja con Popcoin y supongo que será la opción que intente venderme el asesor de mi banco. La aconsejas en mi caso? tengo cierto recelo a la banca y que sea un roboadvisor asociado a ella me da cierto recelo.

    Muchas gracias.

    Responder
    • Muchas gracias L!

      Aún no he tenido la oportunidad de invertir en el roboadvisor de Bankinter (popcoin) pero sobre el papel tiene muy buena pinta, por lo que si estás contenta con tu banco podría ser una opción para invertir de forma automatizada. Por otra parte, si prefieres invertirlo con una entidad totalmente independiente, puedes mirarte alguno de los otros roboadvisors de la tabla. Ambas opciones son buenas a mi parecer.

      Un saludo!

      Responder
  13. Excelente el. Artículo tentó una duda soy de Costa Rica puedo invertir en estos robos estándo en costa rica, cuales robos recomiendas en latinoamerica y costa rica

    Responder
    • Hola Enrique, gracias por tu comentario.

      Desafortunadamente, desconozco las alternativas de inversión indexada en costa rica, por lo que no te puedo ayudar.

      Espero que puedas encontrar la forma de invertir en tu país en algún otro blog o foro.

      Un saludo!

      Guillem

      Responder
    • Hola Enrique

      Te contactamos desde el servicio al cliente de inbestMe.
      Te informamos que en inbestMe podemos aceptar clientes de Costa Rica (y de la mayoría de países del mundo, y casi todos los de Latinoamérica) para nuestras carteras de ETFs que se custodian en Interactive Brokers.
      El único requisito es que el cliente acepte que su gestor está en España (inbestMe).
      Estaremos encantados de atenderte si así lo deseas.

      Saludos

      Responder
  14. ¡Buenos días, Guillem!

    ¡Muy buena web! ¡Enhorabuena! La he encontrado investigando sobre roboadvisors y me he enganchado con varios artículos.

    Ya tengo algo de dinero en un conocido fondo value y estaba pensando en diversificar empezando a invertir en paralelo en un roboadvisor poco a poco. Por ejemplo, 1000€ iniciales + 150€ mensuales.

    Por lo que leo (y no solo en este artículo y sus comentarios) de los roboadvisors que tienen inversión mínima de 1.000€ (Indexa y Popcoin), me da la impresión de que genera más confianza Indexa.
    ¿Por qué crees que es? ¿Por su estrategia de inversión, por su cantidad de dinero gestionado, por no pertenecer a un banco, porque se conoce más…?

    Veo que los costes en popcoin son ligeramente inferiores, pero, como te decía, percibo que genera más confianza Indexa y no termino de ver razonamientos objetivos.

    ¿Por cuál te inclinarías entre ambos si tuvieras que empezar a invertir hoy y por qué? Si no te quieres mojar con la respuesta, agradecería que pudieras comentar ventajas e inconvenientes de invertir en uno u otro :)

    ¡Muchas gracias!

    Responder
    • Hola Guillermo,

      Gracias por tu comentario :)

      Al final Indexa es, como dices, una entidad independiente que además colabora con un banco de gran reputación (Inversis). Su equipo de gestión es muy bueno y han conseguido capital gestionado relevante, lo que es normal que te de más confianza. Otro punto a favor de Indexa es que su test es más completo y te permitirá tener una cartera más ajustada a tu perfil de inversor. En mi opinión, ambas opciones son buenas ya que te permiten invertir de forma diversificada a un coste bajo.

      Espero haberte ayudado, aunque no me haya mojado demasiado ;)

      Un saludo,

      Guillem

      Responder
  15. Hola Hormiga!,

    Lo primero de todo, muchas gracias por la informacion aportada.

    Estoy decidiendo en que Roboadvisor invertir en fondos indexados y me surge la siguiente duda:

    Puedo empezar en un roboadvisor de entrada minima mas asequible, por ejemplo Indexa o Finanbest, junto con las aportaciones periodicas, y en un momento determinado pasar los fondos a otro roboadvisor de mas base, por ejemplo Finizens con 10.000 € «sin perdida»?

    Se que hay fondos que se pueden pasar sin rescatar para que no tributen por la plusvalia, pero esto que digo es factible entre roboadvisors?

    Aunque tengo esa cantidad y superior para invertir, pero es la primera vez, me gustaria ir poco a poco. Invertir por ejemplo 1000 en Indexa o 3000 en Finanbest, y un aporte mensual, y al tiempo pasar a otro pero «sin perdida».

    Es factible/tiene sentido?

    Por otra parte, ya he leido el comentario de que Indexa hace falta un aporte minimo de 300€. Con Finanbest o Finizens pasa lo mismo?

    Y para terminar, aunque invertir en pasivo es a largo plazo, y por eso «siempre» es buen momento para invertir. Aun asi, intuyendo que viene crisis, Brexit, etc, no es recomendable esperar un poco a invertir??

    Muchas gracias y un cordial saludo,

    Victor.

    Responder
    • Hola Victor,

      Te copio el mensaje que te he enviado por correo:

      Siempre que elijas las carteras roboadvisors que operan con fondos de inversión podrás traspasarlos más adelante. Para indexa sería la cartera de fondos, para finanbest también su cartera de fondos y para finizens su Plan de inversión. Si es eliges cualquier de los mencionados funcionarán como una cartera de fondos de inversión y se podrían traspasar sin peaje fiscal ni coste adicional. Por lo tanto, puede tener sentido empezar poco a poco y ya traspasar más adelante si lo consideras oportuno.

      El tema de los 300€ no lo tengo tan claro como Indexa que es donde tengo la cuenta. Te invito a que lo preguntes directamente a ellos y si quieres, puedes mandarme sus respuestas para que yo también esté informado :)

      En cuanto al timing, los que invertimos a largo plazo no solemos intentar predecir si ahora es buen momento para invertir. Cualquier corrección actual se va a diluir en el largo plazo. Además, si empiezas poco a poco ya estás reduciendo este riesgo, así como seguir invirtiendo de forma periódica una vez hayas invirtiendo la cantidad que tienes ahorrada a día de hoy.

      Espero que te haya aclarado tus dudas.

      Saludos,

      Guillem

      Responder
      • Estimado Guillem,

        Muchas gracias por el consejo.

        A continuacion te adjunto la informacion que me a aportado Finanbest respecto a las aportaciones y que puede ser de utilidad general:

        ——————————–
        No hay mínimo para hacer aportaciones adicionales ni tampoco periodicidad determinada. Puede aportar lo que quiera y cuando quiera, con unos matices: Para las aportaciones adicionales de efectivo por transferencia bancaria, procederemos a invertirlo cuando suponga al menos 0,5 puntos porcentuales del valor total de tu cartera, y además podamos realizar una suscripción de mínimo 150€ en un fondo, sin descuadrar su cartera con respecto a la cartera modelo.

        Por ejemplo, alguien que tiene una inversión en Finanbest de 3.000 € y, por tanto 30 € en liquidez, realiza una aportación de 50 €. Pasaría a tener el 2,62% del valor de su cartera en liquidez, por lo que superaría el 1,5% de liquidez en cartera, pero no se podría realizar ninguna suscripción de más de 150€, por tanto, ese dinero quedaría en liquidez hasta poder hacer dicha suscripción por futuras aportaciones
        ———–‐————-

        Por otra parte tambien estoy consultando sobre inversion en Value, y mas particularmente en Magallanes, me esta gustando lo que voy conociendo.

        Por diversificacion tambien pienso que podria ser una buena idea tener parte en Pasivo, parte en Value, Parte en Fija…

        Gracias de nuevo y un saludo,

        Victor.

        Responder
        • Hola Víctor,

          Muchísimas gracias por la información que nos has facilitado, veo que efectivamente hay un mínimo para que el dinero ingresado se invierte de forma automática.

          Muchas gracias! :)

          Responder
  16. Muy buenas! Primero darte la enhorabuena por tu blog y todo el trabajo que haces para compartir información y ayudarnos a todos los que te leemos.

    Ahora una duda, en estos fondos indexados que se replican unos índices como S&P500, cómo actúa el mágico interés compuesto? Es decir, en crowlending entiendo que cada vez que cumple un préstamos recibes intereses y esos los vuelves a invertir creando así una bola de nieve más grande (invirtiendo esos intereses nuevamente…) Pero aquí en estos fondos no acabo de verlo.. podrías aclararme lo un poco?
    Tengo 26 años y estoy estudiando mucho todo este mundo y quiero meterme de lleno, estoy viendo que ahora mismo no es buen momento de empezar ya que se avecina una buena crisis/recesión a nivel mundial en bolsa y justo cuando caiga todo, será un extraordinario momento para entrar (de mientras ahorrar lo máximo que pueda para poder entrar con más fuerza cuando todo esté mucho «más barato»).

    Cómo ves el plan? Cómo afecta aquí este interés compuesto?

    Muchísimas gracias de antemano.
    Un saludo
    Daniel

    Responder
    • Hola Daniel,

      El interés compuesto en fondos indexados o bolsa en general viene de dos fuentes:
      – Dividendos reinvertidos de las empresas invertidas
      – La revalorización de las acciones que forman parte del indice

      Esto, a largo plazo consigue que la rentabilidad se vaya componiendo y genere interés compuesto. Por otra parte, personalmente no pretendo predecir si ahora es el mejor momento para invertir, simplemente invierto de forma regular para asegurarme estar presente en todas las épocas de bonanza (hace muchos años que dicen que tiene que venir una crisis inminente). Si te da miedo siempre puedes empezar poco a poco aunque esto supone un coste de oportunidad.

      Saludos!

      Responder
  17. Enhorabuena por el articulo y por aclarar conceptos para los profanos como yo.
    Te agradecería si me pudieses aclarar lo siguiente. Es posible contratar desde España con Indexa, Finizens u otro los fondos Vanguard VTSAX (Vanguard Total Stock Market Index Fund) y VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund) como lo recomiendo J. Collins? Por ejemplo en una proporción 80:20 (VTSAX:VBTLX).
    Si es así que opinión te merece esta estrategia inversora.
    Gracias de antemano.

    Responder
    • Hola Asis, hasta donde yo sé estos fondos no están disponibles ni en los brokers que utilizan los roboadvisors. De todos modos son fondos orientados a USA y yo sería más partidario de diversificar a nivel global incluyendo europa y emergentes.

      Saludos!

      Responder
    • Hola Jose Ramon,

      La verdad es que me parecen muy interesantes, lástima que las comisiones sean casi del 1%, por lo que me parecen mejor opción cualquiera de los mencionados en el artículo.

      En cualquier caso siempre es bueno tener más opciones. Tengo pendiente añadirlos al buscador de fondos indexados.

      Saludos!

      Responder
  18. Buenas tardes, Hormiga.

    Estoy pensando en empezar a invertir y me gustaría hacerlo con Responsabilidad Social. El único Robo Advisor que ofrece ISR es inbestMe? O conoces alguna otra opción razonable?

    Muchas gracias. Un saludo.

    Responder
    • Hola Julia,

      Para temas de responsabilidad social corporativa, tienes tres opciones en mi opinión:
      – La que comentas tu de Inbestme ISR
      – Utilizar el fondo indexado de Vanguard mundial de ISR IE00B54FFW20 (no conozco ningún otro)
      – ETFs de ISR (hay una oferta mucho más amplia y de ahí que Inbestme pueda hacerlo)

      Espero que te sirva.

      Saludos,

      Guillem

      Responder
  19. En el caso de Inbestme…

    Al ser una entidad que depende de Interactive Brokers (no española), es importante saber que si tienes invertidos más de 50000€, imagino que habrá que presentar el modelo 720 ¿no?, que si no alguno puede llevarse una sorpresa muy desagradable de Hacienda.

    Responder
    • Hola Nacho, efectivamente. Según tengo entendido, si el cliente lo necesita ellos te ayudan a rellenarlo para cumplir con la legislación.

      Saludos!

      Responder
  20. Buenas tardes Hormiga.

    Estoy pensando en un robo-advisor y te comento mi situación:

    Puedo hacer una aportación inicial de 1000€ y aportaciones mensuales variables, mínimo 50€, modestas, lo sé….
    Inversión a largo plazo, tengo 46 y sería hasta mi jubilación…
    No tengo claro si Indexa permite esta forma de inversión, ¿Lo sabes tú?

    Muchas gracias por tu tiempo.

    Responder
    • Hola César,

      Indexa sí que permite hacer inversiones más pequeñas una vez superado el mínimo de 1.000€. No obstante, ten en cuenta que necesitas acumular un mínimo de 150€ por fondo para que Indexa ejecute la orden (lo hacen para ahorrar costes), por lo que como mínimo necesitarás acumular 300€, es decir, solo invertirías una vez cada 6 meses. En mi opinión sería más recomendable invertir con una frecuencia superior.

      En caso de que no puedas invertir una cantidad superior cada mes, te diría que hicieras una cartera sencilla en BNP Paribas, compuesta por ejemplo por un fondo de Renta Variable y otro de Renta Fija (puedes tomar como ejemplo los de la cartera de Indexa) y así invertir cada mes. Si más adelante consigues ahorrar una cantidad superior y prefieres hacerlo con Indexa siempre podrás traspasar los fondos sin penalización fiscal.

      Por otra parte, si no ves claro el hecho de crear una cartera por tu cuenta siempre puedes invertir en un United Linked como el de Finizens (Plan de Ahorro), que permite inversiones desde 50€. Si eliges esta opción ten en cuenta que si más adelante quieres mover la inversión a otra parte deberás vender las participaciones y pagar impuestos por las ganancias, es decir, no es un producto traspasable como los fondos de inversión o los planes de pensiones.

      Espero haber sido de ayuda.

      Saludos!

      Guillem

      Responder
  21. Hola, gracias por el blog. Yo tengo unos ahorros que han vencido ahora desde mapfre. Tengo 20000 míos y 8.600 de mi hijo. Quería reinvertir.
    Ya tengo una cuenta con el robo advisor etfmatic. No se si es mejor meter todo el dinero allí de golpe, o abrir una nueva cuenta con alguno de los que has comentado arriba, y así tener el dinero más diversificado. Si fuera la segunda opción, lo invertiría, pero no iría añadiendo mensualmente, ya que lo hago con etfmatic. Que me aconsejes?

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    • Hola Helen,

      Una pregunta, resides en España? Lo digo porque en caso afirmativo quizá te interesa invertir en roboadvisor de fondos de inversión en España que cuentan con más ventajas fiscales. No conozco mucho a ETFmatic, pero si tiene bajas comisiones, está diversificado por todo el mundo no veo mal seguir usándolo. Al final otro roboadvisor no te aportaría mayor diversificación de los activos, si a caso del depositario/custodio.

      Saludos!

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  22. Hola Hormiga.

    Lo primero, enhorabuena por el blog.
    Estoy pensando en invertir en Indexa y me surge la duda de la inversión inicial. Puesto el caso que quisiera hacer el aporte inicial de 10.000€ para beneficiarme del primer año sin comisiones y aportes de 200€ p.ej., me surge la duda de si debiera hacer los aportes hasta 10.000 € espaciados mes a mes (p.ej 1200€ durante los 10 primeros meses) para beneficiarme del Dollar Cost Averaging.
    ¿Qué opción sería más interesante?

    Saludos.

    Responder
    • Hola Antonio, yo soy más partidario de hacer DCA aunque estadísticamente es más rentable invertirlo todo de golpe. En cualquier caso, no me parece una locura invertir 10.000€ de golpe, así que te diría que hicieras lo que más tranquilo te deje. Es fundamental sentirnos cómodos con nuestra inversión.

      Saludos!

      Responder
  23. Muy buenas hormiga! Lo primero muchas gracias por tu aporte, yo creo que ni las mismos robo-advisors podrían haberlo explicado mejor. Me gustaría saber si alguno de los robo-advisors que mencionas tiene la opción para automatizar o facilitar los ingresos periódicos y si es posible cambiar el nivel riesgo una vez la cartera ya está automatizada y el coste de esta operación (sí lo tiene). Gracias de antemano

    Responder
    • Muchas gracias Juan :)

      Para automatizar las inversiones periódicas lo mejor es que desde tu banco programes una transferencia periódica a la cuenta del roboadvisor y una vez el dinero llegue allí ya se encargaran ellos de invertirlo. De esta manera tienes el sistema automatizado de principio a fin. Solo ve con cuidado de que tu banco no te cobre comisiones por transferencias nacionales.

      El tema de cambiar el riesgo en principio todos lo permiten sin coste. En el caso específico de Indexa (que es el que tengo más por la mano) te deja hacerlo una vez cada 90 días. Si antes de que pase ese tiempo quieres cambiarlo de nuevo les puedes enviar un correo y seguro que te lo cambiarán sin problemas (y sin coste).

      Saludos!

      Responder
  24. Buenas tardes:
    Cada mes ahorro algo de dinero que gasto cada 8 años mas o menos en un coche nuevo. ¿Es 8 años un buen periodo para invertir este dinero con robo advisors?

    Responder
    • Hola Angel, 8 años ya empieza a ser un periodo donde este tipo de inversión podría ser adecuado siempre que no sea una cartera con un % de Renta Variable elevado. Si quieres haz el test y comentamos los resultados!

      Saludos :)

      Responder
  25. De verdad felicitaciones amo tu blog! Estoy empezando a indagar sobre este mundo y tu blog es muy educativo me encanta! Sólo que viví en EEUU y puesto todo tu blog habla de españa…ojala pudieras hablar de todo esto esto ajustado a EEUU o recomiendan a algún blog parecido al tuyo ! Gracias

    Responder
    • Hola! Algunos roboadvisors como Indexa permiten invertir desde países de la UE, así que quizá te podría servir :) Desconozco si existe alguno de interesante en Portugal.

      Responder
  26. Buenos días!

    En primer lugar felicitarte por el blog, debo decir que me ha resuelto muchas dudas que tenía con respecto a las inversiones. Te quería pedir consejo: tengo 27 años y quiero empezar a invertir, no dispongo de mucho capital ahora pero con mis ingresos actuales puedo invertir hasta un 25% mensual de los mismos (aún vivo con mis padres). Teniendo en cuenta que soy novato en todo esto, ¿crees que debería empezar con un roboadvisor (Indexa por ejemplo) e ir invirtiendo poco a poco, y mientras vaya pasando el tiempo seguir estudiando y entendiendo mejor todos los conceptos para más adelante formar mi propia cartera de forma manual, además de plantear un fondo de pensiones indexado?

    Un saludo y muchas gracias!

    Responder
    • Hola Mario,

      Perdón por a demora.

      La opción que comentas de empezar con un roboadvisor y cuando lo tengas más claro pasarte a una gestionada por ti también es una opción que muchos eligen. Al final todo se reduce a lo cómodo que te sientas creando y gestionando tu cartera. Si te sientes capaz de configurar una cartera indexada acorde a tu riesgo y hacer los reajustes pertinentes entonces puedes hacerlo tu mismo, si por lo contrario no lo ves del todo claro o, simplemente, no quieres dedicar ni un minuto a su gestión, entonces un roboadvisor será una muy buena alternativa. En cualquier caso, empezar invirtiendo con un roboadvisor no me parece para nada descabellado.

      Un saludo,

      Guillem

      Responder
  27. Qué tal Guillem,

    Lo primero enhorabuena por la web. Tiene un diseño muy ligero y llevadero de leer, también se agradece la sinceridad con la que escribes. Creo que te funcionará bien si sigues trabajando en él.

    También llevo años en esta trayectoria de ahorrar lo más posible, porque se intuyen nubarrones en la lejanía. Por ahora el sueldo me da para ahorrar bastante, sin llegar a ser un Diógenes, pero siempre peco de exceso de prudencia y admito que puede que ese sueldo no sea así de bueno para siempre.

    Estaba mirando esto de los roboadvisors, de hecho es lo que me ha llevado a tu web. Y es que en el entorno actual hay que ser muy cautos con dónde entramos, sobre todo teniendo en cuenta que 10 años de subidas importantes no es moco de pavo. E informándome sobre la gestión pasiva, he descubierto lo que me temía, que obviamente estos fondos/ETFs de gestión pasiva pegaron un bajón del 40-50% tanto en el estallido de las .com en el 2001-2002 como en el 2008. Por lo que si tenemos en cuenta un inversor que invirtiera en el 2000 confiando en la gestión pasiva, hay cálculos de que en algunos casos no recupera LO INVERTIDO INICIALMENTE hasta pasados 15-16 años.

    Y todos decimos ir a largo plazo, pero es duro ver que no remonta un fondo durante más de 10 años.

    Con todo esto quiero decirte que, al menos es mi idea (conservadora, desde luego), no podemos confiar toda nuestra inversión a la gestión pasiva. De hecho, ahora buena parte lo tengo en liquidez.
    Y, eso sí, cuando haya otro crack, meterte con todo lo gordo en un roboadvisor.

    Todos dirán que el market timing es imposible de saber, desde luego. Pero prefiero estar 2-3 años perdiendo la inflación de la liquidez que no sufrir un nuevo -50%.

    Un saludo

    Responder
    • Hola Nacho,

      Muchas gracias por tu comentario :)

      En cuanto a las bajadas, tienes razón con el que dices, aunque yo soy más partidario de invertir poco a poco y a largo plazo. Puede que tengamos muy mala suerte y justo después de empezar a invertir venga un crack, pero si seguimos invirtiendo de forma recurrente la recuperación es mucho más rápida. De todos modos, si tú estás más cómodo invirtiendo de esta manera entonces adelante, es importante estar tranquilos cuando se trata de temas de inversión.

      Un saludo!

      Responder
  28. Buenos días!!!antes de leer tu artículo decidí darme de alta en indexa.Me dejas muchas más tranquila leyéndolo!!
    Mi duda es que quiero abrirle a mi hija también una cuenta y le sale el mismo perfil.
    Con lo cuál sería dos carteras idénticas no?
    Merece la pena tenerlas duplicadas aunque sean diferentes personas?que otra opción tengo?
    Mil gracias

    Responder
    • Hola Noelia,

      Si sale el mismo perfil significa que la cartera será la misma siempre y cuando se invierta en los mismos rangos: mil a 10 mil, 10 mil a 100 mil, más de 100mil. Y aunque no se esté en el mismo rango la inversión tendrá un riesgo muy parecido.

      Según tengo entendido, el tenerlas duplicadas o no tiene una implicación en el control que tú tengas cuando ella sea mayor de edad y la facilidad de «cederle» los fondos. Si lo juntas todo y luego quieres cederle los fondos será más complicado ya que todos los fondos estarán a tu nombre. De todos modos te recomiendo que les envíes un email, ellos seguro que te lo explicarán mucho mejor :)

      Saludos!

      Responder
  29. a un robo-advisor, sea de la entidad que sea, se le puede hacer una transferencia de otros fondos, digamos normales, pasivos, que se encuentren en otra entidad bancaria?

    un saludo y gracias por todo: FAG

    Responder
    • Hola fagfag,

      Los roboadvisors que permiten traspasos de fondos con diferimiento fiscal (sin pagar impuestos a Hacienda) son: Indexa Capital, Finizens (solo Plan de Inversión), Finanbest y Popcoin.

      Los que no lo permiten son: InbestMe (utiliza ETFs) y el Plan Ahorro/Niños de Finizens (es un Unit Linked).

      Saludos!

      Responder
  30. Muchas gracias. Para tenerlo claro, no puedo pasar mis ganancias al banco sin pagarle a Hacienda? No se permite el uso de wallets,como Paypal, etc?
    Tu perdona, pero no sé nada del tema… estoy empezando a aprender…
    Saludos

    Responder
    • Hola de nuevo Maite, para poder invertir en un robo advisors necesitas tener una cuenta corriente común; no es posible hacerlo con Paypal.

      Por otra parte, al retirar el dinero a tu cuenta ellos te retirán automáticamente el 19% sobre las ganancias (luego en la declaración de la renta se consolidan los datos y se ajusar la tributación si es neceario). Esto no pasa si se hacen traspasos entre fondos de inversión o roboadvisors que inviertan en ellos.

      Te ánimo a que sigas investigando y así tener los detalles claros para cuando decidas empezar a invertir. Vas por buen camino!

      Saludos :)

      Responder
  31. Bueno,siento la repetición de la pregunta, pero cuando fui a hacer la segunda no vi publicada la del día de ayer y pensé que habría hecho algo mal….

    Responder
    • Hola Maite, no te preocupes, ya he borrado el comentario duplicado :)

      El robo advisor con el mínimo más bajo en España es Finizens con su Plan de Ahorro, que permite invertir desde 50€. Ten en cuenta que este servicio funciona con un contrato de seguro vida-ahorro (llamado Unit Linked) que tiene como contrapartida el no permitir el traspaso de fondos entre entidades sin pagar por las ganancias en Hacienda. Por otra parte, los planes que indico en la tabla del artículo sí que lo permiten.

      Espero haber sido de ayuda.

      Saludos!

      Responder
  32. Hola,muchas gracias por el excelente comentario.
    Tengo una pregunta:Existe algún robot en España como Betterment, que no tiene mínimo de inversión?
    Muchas gracias.

    Responder
    • Hola Javier,

      EL 0,4% son los costes de gestión de la cartera. Aquí hay que sumar un 0,25% del coste medio de los productos de inversión (TER).

      Responder
  33. Hola,

    Lo primero muchas gracias por tu artículo y por el blog en general.

    Quería hacerte una pregunta:
    Quiero empezar a invertir usando un robo advisor hasta que me sienta cómodo para gestionar mi propia cartera. La pregunta es si puedo traspasar la inversión a fondos de otra entidad sin tener que pagar impuestos. Por ejemplo, si más adelante decido gestionar yo mismo la cartera usando Renta 4, podría mover lo invertido en Indexa Capital sin tener que desinvertir en Indexa Capital, transferir el dinero a Renta 4 y luego reinvertir en Renta 4 teniendo por lo tanto que pagar impuestos?

    Gracias!!

    Responder
    • Hola Salva,

      Tanto la cartera de fondos de Indexa Capital, como el Plan de inversión de Finizens o las carteras de Finanbest son traspasables. Es decir, si lo decides, más adelante podrías traspasar toda la cartera a Renta 4 (por ejemplo) sin que tenga ningún coste o penalización y sin tener que pagar impuestos por la ganancias.

      Saludos!

      Responder
  34. saludos hormiga:
    entrado en Indexa, y por mi perfil me sale esto, veo que no puedo cambiarlo, que te parece? gracias

    CLASE DE ACTIVO INVERSIÓN % CANTIDAD
    Bonos Globales a Largo Plazo Vanguard Global Bnd Idx -Ins 60,0% 600€
    Acciones Globales Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins 40,0% 400€

    Responder
    • Hola Cris!

      Una vez contratada la cartera con Indexa, podrás cambiar tu perfil cada 90 días, pero si te urge el cambio puedes ponerte en contacto con ellos desde este correo y puede que te lo hagan manualmente: [email protected]. Si aún no la has contratado, para cambiarla deberías volver a hacer el test con distintas respuestas.

      La cartera que me muestras es de un perfil, en mi opinión, moderado. Si has respondido el test correctamente y esta es la cartera que te ha salido en principio debería ser la adecuada para tus características. Aún así, si la quieres cambiar lo puedes hacer como te he indicado.

      Para que te hagas una idea de su grado alto diversificación, el fondo «Acciones Globales Vanguard Global» invierte en 1.600 empresas de todos los sectores de 23 países desarrollados, que no es poco. Si quisieras un grado adicional de diversificación deberías invertir una cantidad superior a 10.000€.

      Saludos :)

      Responder
  35. Hola Hormiga!
    Enhorabuena por tu serie de artículos.
    Estoy muy de acuerdo con tu idea que siendo una manera genial de invertir pueden parecer «aburridos» o convencionales, parece que da más gustito invertir en el fondo value de moda que a través de un ETF de Vanguard, yo intento ser consciente de ese sesgo hacia lo «sofisticado».
    Yo tengo también publicada una guía sobre robo advisors, producto de estudiármelos bien y haber usado varios.

    Responder
    • Hola Ahorrainvierte, muchas gracias por tu comentario! :)

      La verdad es que es difícil resistirse al marketing y lo que nos cuentan desde las entidades bancarias, pero para eso están nuestros blogs; para guiar y dar información transparente a todos nuestros lectores.
      Y felicidades por tu post, veo que tu post es muy detallado y completo!! ;)

      Estamos en contacto,

      Un abrazo!!

      Responder

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