Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva (3/3)

Estás leyendo el último de una serie de tres artículos donde te explico cuál creo que es la mejor forma de invertir y los dos métodos que recomiendo para hacerlo: cómo invertir en fondos indexados con bancos tradicionales y cómo invertir y elegir el mejor robo advisor en España (este mismo artículo).

 

INTRODUCCIÓN A LA INVERSIÓN CON ROBO ADVISORS

¿Qué son los robo advisors?

La palabra robo advisors significa asesor virtual o robótico y son plataformas online de gestión financiera automatizada. En otras palabras, en vez de tener un gestor que tome las decisiones sobre tus inversiones o de ser tú mismo quien las gestione, los robo advisors lo harán por ti a través de sus algoritmos automatizados.

Es una forma muy sencilla de invertir. Además, tu cartera estará gestionada por algoritmos libres de sentimientos que podrían perjudicar tus inversiones.

Inicialmente establecen el mejor tipo de inversión para ti a través de un test que determina tu perfil de inversor. A partir de ahí, solo tienes que ir depositando el dinero y el robo advisor te lo invertirá proporcionalmente en los fondos que compongan la cartera elegida.

 

¿De dónde vienen los robo advisors?

La inversión a través de estas plataformas empezó hacia el año 2008 en Estados Unidos, y desde entonces, muchísima gente ha empezado a invertir con robo advisors.

A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos); juntos gestionan más de 17 billones de dólares. Hay otros países donde los robo advisors son muy populares, como Alemania donde podemos encontrar más de 25 robo advisors diferentes.

En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y, aunque a día de hoy no gestionan cantidades tan elevadas como en otros países, se espera que experimenten un gran crecimiento en los próximos años (artículo).

 

¿Son los robo advisors un buen sistema de inversión para ti?

Me atrevería a decir que cualquier persona puede invertir con robo advisors. No obstante, todo el mundo que invierta a través de ellos deberá formarse mínimamente sobre dónde está invirtiendo y los riesgos asociados.

Los robo advisors ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente. A continuación te resumo mi opinión sobre los puntos a favor y en contra de invertir con robo advisors:

A FAVOR:

  • Invertir con robo advisors es un método muy sencillo de inversión, sin necesidad de definir la cartera por ti mismo.
  • Automatizan la inversión. No hace falta hacer rebalanceos periódicamente.
  • No hay una cantidad mínima para las inversiones sucesivas (sí para la inversión inicial), lo que facilita la diversificación.
  • Las comisiones son menores que invertir en fondos de gestión activa.

EN CONTRA:

  • La cartera no es modificable según tus preferencias (sí según tu perfil de riesgo).
  • Las comisiones son más altas que si lo hacer por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada.
  • Es tan sencillo que para algunos puede resultar aburrido para algunos…

 

CÓMO INVERTIR CON ROBO ADVISORS

1.   Comparar y elegir un robo advisor para invertir

Comparativa de los principales robo advisors en España

En España podemos invertir con los siguientes 4 robo advisors comparados, descritos en la siguiente tabla:

 

Tal y como has visto en la tabla anterior, cada robo advisor tiene unas características determinadas que lo diferencian del resto. Elegir uno u otro irá en función de tus preferencias personales, del tipo de producto que quieras contratar y de la cantidad de dinero que desees invertir.

Todo el contenido que muestro en la tabla comparativa es importante y deberás revisarlo antes de decidir con qué robo advisor invertir. No obstante, creo que hay que prestar especial atención en los siguientes puntos para elegir el mejor roboadvisor para ti:

  • Tipo de producto: Algunos de los robo advisors mencionados ofrecen más productos de inversión que te detallo a continuación. En la tabla he seleccionado aquellos con contratos de inversión “puros” (es decir, que no sean un seguro) y los que tengan el mínimo de inversión menor. Aparte de los comaparados, estos son los otros productos que ofrecen:

· Indexa Capital: Ofrece también Planes de Pensiones y, como muestro en mi cartera, tengo uno contratado.

· Finizens: Ofrece Planes de Pensiones y un Plan de Ahorro con mínimo de solo 50€ aunque este último es un seguro y no permite traspasar fondos sin pagar impuestos por las ganancias. Con este también he invertido, aunque estoy pensado en cambiar mi Plan de Ahorro por el Plan de Inversión, que es su nuevo (mejor) producto y el que comparo en la tabla de arriba.

· InbestMe: Aparte del Basic, también ofrecen otros productos que no son 100% de gestión pasiva: Dynamic, que ofrece gestión dinámica y  Advanced, que ofrece gestión personalizada. Ambos tienen mínimos y comisiones más elevadas que el analizado en la tabla.

  • Comisiones: Como puedes comprobar, las comisiones de los robo asesores mostrados en la tabla son mucho más bajas que las ofrecidas por las entidades bancarias tradicionales o los fondos de gestión activa. Las comisiones, cuanto más bajas mejor.
  • Tipo de inversión: Los ETFs son un producto muy similar a los fondos indexados aunque a día de hoy cuentan con una fiscalidad diferente; no se permite el traspaso entre ETFs sin tributar por tus ganancias. Aunque este hecho ha tirado para atrás a muchos inversores (entre los que me incluyo), según un reciente estudio realizado por inbestMe, esta característica tiene un impacto mucho menor de lo que se cree (estudio). Además, es muy posible que próximamente, la fiscalidad de los ETFs se equipare a la de los fondos de inversión (artículo).

Por cierto, en este artículo hago un mega comparativa y opinión entre Finizens y Indexa Capital. ¡No te lo pierdas!

Comparación Finizens vs. Indexa Capital

Si quieres más información sobre cada uno de ellos te recomiendo que te mires en el apartado FAQ o preguntas frecuentes de cada una de sus páginas. También puedes dejar un comentario e intentaré responderte cuando tenga un momento 🙂

 

2.  Realizar el test para determinar tu perfil

Una vez elijas el robo advisor más adecuado para ti para empezar a invertir, podrás realizar el test que determinará tu perfil de inversor. Encontrarás fácilmente el test en cada una de las páginas de estas plataformas.

Realizar el test no te llevará más de 5 minutos y es importante que no lo hagas por hacer. El test no es algo baladí; tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera. Así que más vale que pienses bien tus respuestas 😉.

Una vez finalices el test, se te mostrará cómo es tu cartera en función de tu perfil.

 

3. Analiza la cartera asignada para tu perfil

Aunque los test suelen dar una cartera coherente con tu perfil de inversor, no está de más que la revises. Para hacerlo, básicamente tendrás que mirar estas dos variables:

  • Grado de riesgo: Esto estará determinado por el porcentaje de Renta Variable (Acciones) y Renta Fija (Bonos) de tu cartera. Cuanto más alto sea el porcentaje de Renta Variable, más riesgo estarás asumiendo y viceversa (en este artículo encontrarás más información sobre estos conceptos básicos de inversión).
  • Grado de diversificación: Las carteras de los robo advisors suelen estar muy diversificadas. No obstante, es importante que sepas en qué países estás invirtiendo y cuál es el peso asignado a cada uno de ellos.

Debes entender bien tu cartera para confiar en que es la más adecuada para ti, de lo contrario, en momentos de incertidumbre o cuando experimentes rentabilidades negativas será fácil tomar malas decisiones, es decir, retirar el dinero por simple miedo.

Nota: Si no estás conforme con el tipo de cartera que el robo advisor te ha asignado, siempre puedes cambiar de perfil de inversor. Normalmente los robo advisors te dejan elegir un riesgo menor. En caso de que estés seguro que puedes asumir más riesgo, siempre puedes volver a realizar el test (aunque no es algo que recomendaría a alguien sin experiencia previa en inversión).

 

4.  Crear una cuenta

Una vez hayas hecho el test y escogido la cartera que más se ajusta a tu perfil, ya podrás crear una cuenta.

El proceso aquí varía bastante de un robo advisor a otro. Algunos te permiten realizar todo el proceso online mientras que otros te pedirán firmar un contrato y luego te lo vendrá a recoger un mensajero.

En cualquier caso, suele ser sencillo y muy guiado.

 

5.  Ingresar dinero para empezar a invertir

Una vez creada la cuenta ya solo faltará ingresar el dinero. Ten muy presente la cantidad mínima inicial necesaria para invertir en cada uno de los robo advisors (ver tabla más arriba). Una vez esté depositada esa cantidad, el mínimo para las inversiones posteriores suele ser más bajo (o directamente deja de existir), lo que facilita el ahorro periódico.

A continuación te dejo un par de recomendaciones, tanto para realizar la inversión inicial como para las recurrentes:

  • Si deseas invertir una gran cantidad de dinero es mejor no hacerlo en una sola vez. Es más recomendable que lo hagas por partes, de este modo evitas la posibilidad de invertir una gran suma de dinero en un momento poco favorable (es decir, cuando el mercado está alto), beneficiándote del Dollar Cost Averaging (comentado en mi último artículo sobre inversión en fondos indexados).  Por ejemplo, si quieres invertir 20.000 € puedes hacerlo con inversiones mensuales de 5.000€ hasta depositar la cantidad total (en este caso, 4 meses). El criterio deberás establecerlo tú, tendrás que encontrar un equilibro, ya que si tardas mucho tiempo en hacer esta inversión también estarás perdiendo rentabilidad por no invertir ese dinero antes.
  • Automatiza la inversión siempre que puedas. Algunos de los robo advisors permiten programar una inversión periódica de tal forma que extraen el dinero directamente de tu cuenta (previo tu consentimiento) para hacer las inversiones pertinentes. Esta es la forma más simple de invertir, ya que evitarás tentaciones y estarás invirtiendo de forma automática. En caso de que el robo advisor no disponga de esa opción, te recomiendo programar una transferencia periódica desde tu banco hacia la cuenta del robo advisor a principios de cada mes o cuando recibas tus ingresos.

 

RECOMENDACIONES FINALES

Antes de terminar me gustaría remarcar algunos puntos que pueden ayudarte a tener más éxito al invertir con robo advisors:

  • Estrategia a largo plazo: La inversión con robo advisors debe entenderse como una carrera de fondo. Lo recomendable es que mantengas la inversión durante un periodo de tiempo largo más para obtener realmente los beneficios de este tipo de inversión.
  • Invertir de forma recurrente: Es muy recomendable que no lo hagas solo una vez, sino que inviertas periódicamente (por ejemplo, cada mes). Será una forma de ahorrar mucho más y de beneficiarte del Dollar Cost Averaging comentado anteriormente.
  • La clave está en la psicología: Tú eres tu peor enemigo. Menudo cliché pensarás… Pero en el mundo de la inversión es una verdad como un templo. Habrá momentos en que las inversiones den rentabilidades negativas (puede incluso que sea al principio) y momentos de crisis donde parezca que todo se va al garete. Será entonces el momento de la verdad. Tendrás que ser firme y no solo mantener la inversión, sino seguir aportando capital si es así tu estrategia. Te aviso que no será nada fácil; pero tener la mente fría en ese momento será lo que marcará la diferencia.

 


Accede a las promociones (si aplica) de los roboadvisors:

IndexaCapital   Finizens   inbestMe   Finanbest

 


 

¿Te ha quedado alguna duda para elegir el mejor robo advisors para ti? ¿Eres más de hacerlo por tu cuenta o prefieres invertir con robo advisors?  ¡Cuéntame cualquier duda o inquietud en los comentarios!

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Nota 1: Algunos de los enlaces mostrados en este post son de afiliación, es decir, si te registras a través de esos enlaces me llevaré una pequeña comisión y a ti se te aplicará la promoción (un win-win, vamos 😜). Si tú o algún conocido está pensando en invertir con robo advisors, hacerlo a través de mis links puede ser una forma de dar soporte a este blog.

Nota 2: Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que si sigues las pautas descritas en este artículo, estarás actuando bajo tu propia responsabilidad.

Fuentes

 

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4 comentarios en “Cómo invertir con Robo Advisors: Guía definitiva (3/3)

  1. Hola Hormiga!
    Enhorabuena por tu serie de artículos.
    Estoy muy de acuerdo con tu idea que siendo una manera genial de invertir pueden parecer “aburridos” o convencionales, parece que da más gustito invertir en el fondo value de moda que a través de un ETF de Vanguard, yo intento ser consciente de ese sesgo hacia lo “sofisticado”.
    Yo tengo también publicada una guía sobre robo advisors, producto de estudiármelos bien y haber usado varios. Con tu permiso la comparto por aquí:
    http://ahorrainvierte.com/roboadvisors-en-espana-guia-completa/

    • Hola Ahorrainvierte, muchas gracias por tu comentario! 🙂

      La verdad es que es difícil resistirse al marketing y lo que nos cuentan desde las entidades bancarias, pero para eso están nuestros blogs; para guiar y dar información transparente a todos nuestros lectores.
      Y felicidades por tu post, veo que tu post es muy detallado y completo!! 😉

      Estamos en contacto,

      Un abrazo!!

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