Preguntas frecuentes sobre la Independencia Financiera

Cuando explico a mis amigos y familiares que pretendo jubilarme a los 40-45 años alcanzando la independencia financiera, muchos empiezan a preguntarme múltiples cuestiones al respecto…

Es por ese motivo que he escrito un listado de preguntas frecuentes sobre la independencia financiera, un recopilatorio que espero se convierta en una página de referencia para cualquier persona que se inicie en el mundo de la libertad financiera.


Preguntas frecuentes sobre la Independencia Financiera

¿Qué es la Independencia Financiera?

La independencia financiera o libertad financiera es el momento en que los ingresos generados por tus inversiones (rentabilidad) superan tus gastos y, por lo tanto, dejas de necesitar tu trabajo para vivir.

¿Cuáles son los pasos para alcanzar la independencia financiera?

Los pasos para alcanzar la libertad financiera, a grosso modo, son los siguientes:

  1. Conseguir una fuente de ingresos recurrentes (lee este artículo el dinero que necesitas para la independencia financiera)
  2. Ahorrar un porcentaje elevado de tu salario (aquí te cuento cómo ahorrar en casa y aquí mis consejos para ahorrar en la factura de la luz)
  3. Invertir de forma inteligente el dinero ahorrado (aquí te cuento el mejor método de inversión)
  4. Esperar hasta alcanzarla (¡no olvides disfrutar del camino!)

En mi primer artículo te cuento con un poco más de detalle lo que necesitas hacer para lograr este objetivo.

¿Por qué me interesa alcanzar la independencia financiera?

La mayoría de las personas trabajan para financiar el coste de sus vidas. Desde pequeños nos cuentan que es necesario trabajar durante 40 años para acceder a una buena pensión y disponer de todo nuestro tiempo, ser finalmente libres.

Pero… ¿por qué malgastar tanto tiempo si es posible trabajar durante menos años y “jubilarte” mucho antes?

De eso trata la independencia financiera. Gracias a la optimización de tus finanzas personales podrás minimizar los años que necesitas trabajar para ser libre.

Una vez alcances la libertad financiera podrás hacer lo que más te guste sin tener que preocuparte por tus ingresos. Por ejemplo: viajar por el mundo, cuidar más de tu familia, dedicarte a tu hobby preferido, hacer voluntariado, montar un proyecto personal… ¡Lo que a ti te dé la gana!

La independencia financiera elimina la variable “dinero” de la ecuación de tu vida, permitiendo dedicar todo tu tiempo a aquello que te haga más feliz

¿Todo el mundo puede conseguirlo?

Igual que muchas otras cosas en la vida, por desgracia, no todo el mundo puede alcanzar la independencia financiera. Para lograr este objetivo es necesaria una alta tasa de ahorro, lo cual es imposible si se cuenta con un salario muy bajo y con pocas perspectivas de mejora.

Sin embargo, aunque habrá personas que no podrán alcanzar este objetivo, creo que la mayoría con un salario medio podría alcanzar la libertad financiera si se lo propusiese (otro tema es si están dispuestos a hacerlo).

¿Cuánto tiempo es necesario para lograrlo?

El tiempo necesario para alcanzar la independencia financiera varía enormemente en función de cada persona, más concretamente de estas variables:

  • El porcentaje de ahorro sobre tu salario.
  • La rentabilidad de tus inversiones (recuerda que es imprescindible invertir para lograrlo).

Si quieres saber cuánto tiempo es necesario, te recomiendo que leas este artículo donde te enseño cómo calcular cuándo te podrás jubilar. En mi caso espero tardar entre 15 y 20 años (estoy en los inicios de mi carrera profesional), ahorrando aproximadamente un 50% de mi salario (que no es precisamente alto).

¿Cuánto dinero necesito ahorrar para alcanzarla?

Igual que la pregunta anterior, esto variará en cada caso. Para saber el dinero que necesitas para alcanzar la independencia financiera deberás tener en cuenta:

  • Cuánto dinero necesitas para vivir (una vez dejes de trabajar)
  • Qué rentabilidad esperas de tus inversiones (una vez dejes de trabajar)

El primer punto es totalmente personal y dependerá del estilo de vida que quieras llevar una vez te “jubiles” (puedes tomar como punto de referencia tu gasto actual).

El segundo punto es menos controlable, lo que ocasiona que debamos ser muy prudentes a la hora de hacer los cálculos.

Para el tipo de inversiones que recomiendo aquí (fondos de inversión indexados diversificados), se suele tomar como referencia un 4% de rentabilidad (a parte de la inflación).

Este porcentaje coincide con la famosa regla del 4%, que fue originada en una serie de estudios que indicaban que si cada año retiramos un 4% de nuestras inversiones habrá una alta probabilidad (>90%) de que el dinero no se acabe durante nuestra jubilación.

Lo cierto es que esta estrategia es un poco más compleja de lo que parece a primera vista. Si te interesa el tema te invito a que leas el artículo donde destripo la famosa regla del 4 por ciento.

¿Hay que sacrificarse para conseguir la independencia financiera?

La respuesta es un rotundo NO.

Es cierto que alcanzar la independencia financiera requiere una elevada tasa de ahorro (lo que muchas veces lo convierte en una filosofía de vida), pero en ningún caso tiene que significar un sacrificio.

Si para ser feliz necesitas ir de compras a menudo, comer fuera todas las semanas o hacer algún tipo de actividad que suponga un gasto elevado… siento decirte que la independencia financiera no es un buen objetivo para ti. Pero antes de tirar la toalla, plantéate si este estilo de vida te hace realmente feliz.

Alcanzar la independencia financiera no trata de sacrificarse unos años para luego vivir la vida. Hay que disfrutar en todo momento. Nunca sabes lo que va a pasar.

¿Hay que ser un experto inversor para conseguir la independencia financiera?

En nuestro país hay mucho desconocimiento sobre la inversión y muchos prejuicios por culpa de la mala gestión de los bancos. Así que si el tema de invertir te tira para atrás, es lo más normal del mundo…

Pero no te preocupes, para alcanzar la independencia financiera solo necesitas tener unas nociones básicas de inversión. En mi blog te enseño algunos conceptos básicos de inversión así como el mejor (y más simple) método de inversión. Si después de leer estos artículos te queda alguna duda, pregúntame en los comentarios.

Nota: Aunque me encante esta temática, no soy un profesional de la inversión. Es por este motivo que te recomiendo que contrastes toda la información publicada en este blog antes de empezar a invertir.

Si me apasiona mi trabajo, ¿por qué quiero alcanzar la independencia financiera?

Si realmente te apasiona tu trabajo, tengo que decirte que eres muy afortunado.  La mayoría de las personas trabajan en algo que no les gusta o que les gusta pero no lo harían gratis.

Yo te diría que si te encanta tu trabajo, la independencia financiera tiene menos sentido; al final el objetivo último de todo esto es, simplemente, ser feliz. Si tu trabajo te hace feliz, ¡pues adelante!

No obstante,  hay que tener en mente que los gustos y prioridades de las personas cambian a un ritmo vertiginoso (y, por desgracia, muchas veces no nos damos cuenta).

Lo que te apasiona hoy puede no gustarte tanto mañana. Es por eso que alcanzar la independencia financiera también puede ser interesante en estos casos, ya que te dará la posibilidad de dejar el trabajo si algún día te cansas o tienes otras prioridades.

¿Y la pensión del Estado, la voy a cobrar?

Si alcanzas la independencia financiera no vas a necesitar cobrar una pensión del Estado ya que, en principio, el dinero que has acumulado e invertido te permitirá cubrir los gastos por el resto de tu vida. Sin embargo, siempre está bien tener un nivel de seguridad adicional como puede ser la pensión contributiva del Estado.

En este sentido, si cumples con los requerimientos de la Seguridad Social, podrías llegar a cobrar una pensión. A grandes rasgos, y según la normativa española actual, para cobrar la pensión deberías:

  • Estar afiliado a la Seguridad Social
  • Tener 67 años (a partir de 2027)
  • Haber cotizado como mínimo 15 años, 2 de los cuales deben estar dentro de los 15 años previos a la edad de jubilación.

Para conocer la información al detalle puedes visitar la página oficial de la Seguridad Social.

En mi caso, espero cobrar la pensión del Estado cuando llegue a los 67 años, ya que tengo previsto cotizar al menos 15 años y dejar de trabajar a los 40-45 años. Para cotizar los 2 años necesarios durante los 15 años previos a la jubilación oficial,  podría pagar solamente la Seguridad Social o darme de alta como autónomo durante ese periodo.

Nota: Ten en cuenta que muy posiblemente la normativa relativa a la jubilación vaya a cambiar, aunque a mí personalmente no me preocupa; voy a tener todo el tiempo del mundo para pensar en cómo acceder a la pensión del Estado (si es lo que quiero) y/o cómo ganar más dinero (si es lo que necesito).

¿Qué vas a hacer si te jubilas tan joven? ¿No te vas a aburrir?

Cuando hablo de que gracias a la independencia financiera podré jubilarme joven, no me refiero a que estaré todo el día tumbado en la hamaca y bebiendo piña colada (aunque si algún día me apetece lo podré hacer 😉).

Eso de hacer vida de jubilado no me atrae para nada. Para mí la independencia financiera es libertad. Libertad de decidir que hacer con mi tiempo. Libertad de no estar obligado a hacer algo que no quiero para pagar mis gastos.

Para que te hagas una idea, cuando pienso en la independencia financiera me imagino:

  1. Dedicando más tiempo a mi familia
  2. Viajando por el mundo
  3. Arrancando proyectos personales

No está mal, ¿verdad?

¿Por qué nadie me ha hablado antes de la independencia financiera?

Buena pregunta, yo también me lo pregunté el día que lo descubrí.

Sería muy fácil decir que es porqué hay personas a las que no les interesa o porqué el Estado nos tiene lavado el cerebro. Pero dudo mucho que sea así.

Personalmente creo que es una idea demasiado transgresora y muy poco conocida aún en nuestro país.  A medida que más personas lo consigan y lo difundan, más gente se dará cuenta de que no es necesario trabajar tantos años.

El objetivo principal de La Hormiga Capitalista es difundir esta estrategia para que la gente la conozca y, quien quiera, intente convertirla en su filosofía de vida

Si tienes alguna otra pregunta que crees que debería incluir en este recopilatorio, no dudes en escribírmela en los comentarios.

Me gustaría que fuese una página de referencia para todas aquellas personas que están empezando en el mundo de la independencia financiera.

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