Cuando explico a mis amigos y familiares que pretendo jubilarme a los 40-45 años alcanzando la independencia financiera, muchos empiezan a preguntarme múltiples cuestiones al respecto…
Es por ese motivo que he escrito un listado de preguntas frecuentes sobre la independencia financiera, un recopilatorio que espero se convierta en una página de referencia para cualquier persona que se inicie en el mundo de la libertad financiera.
Contenidos
Preguntas frecuentes sobre la Independencia Financiera
¿Qué es la Independencia Financiera?
La independencia financiera o libertad financiera es el momento en que los ingresos generados por tus inversiones (rentabilidad) superan tus gastos y, por lo tanto, dejas de necesitar tu trabajo para vivir.
¿Cuáles son los pasos para alcanzar la independencia financiera?
Los pasos para alcanzar la libertad financiera, a grosso modo, son los siguientes:
- Conseguir una fuente de ingresos recurrentes (lee este artículo el dinero que necesitas para la independencia financiera)
- Ahorrar un porcentaje elevado de tu salario (aquí te cuento cómo ahorrar en casa y aquí mis consejos para ahorrar en la factura de la luz)
- Invertir de forma inteligente el dinero ahorrado (aquí te cuento el mejor método de inversión)
- Esperar hasta alcanzarla (¡no olvides disfrutar del camino!)
En mi primer artículo te cuento con un poco más de detalle lo que necesitas hacer para lograr este objetivo.
¿Por qué me interesa alcanzar la independencia financiera?
La mayoría de las personas trabajan para financiar el coste de sus vidas. Desde pequeños nos cuentan que es necesario trabajar durante 40 años para acceder a una buena pensión y disponer de todo nuestro tiempo, ser finalmente libres.
Pero… ¿por qué malgastar tanto tiempo si es posible trabajar durante menos años y “jubilarte” mucho antes?
De eso trata la independencia financiera. Gracias a la optimización de tus finanzas personales podrás minimizar los años que necesitas trabajar para ser libre.
Una vez alcances la libertad financiera podrás hacer lo que más te guste sin tener que preocuparte por tus ingresos. Por ejemplo: viajar por el mundo, cuidar más de tu familia, dedicarte a tu hobby preferido, hacer voluntariado, montar un proyecto personal… ¡Lo que a ti te dé la gana!
¿Todo el mundo puede conseguirlo?
Igual que muchas otras cosas en la vida, por desgracia, no todo el mundo puede alcanzar la independencia financiera. Para lograr este objetivo es necesaria una alta tasa de ahorro, lo cual es imposible si se cuenta con un salario muy bajo y con pocas perspectivas de mejora.
Sin embargo, aunque habrá personas que no podrán alcanzar este objetivo, creo que la mayoría con un salario medio podría alcanzar la libertad financiera si se lo propusiese (otro tema es si están dispuestos a hacerlo).
¿Cuánto tiempo es necesario para lograrlo?
El tiempo necesario para alcanzar la independencia financiera varía enormemente en función de cada persona, más concretamente de estas variables:
- El porcentaje de ahorro sobre tu salario.
- La rentabilidad de tus inversiones (recuerda que es imprescindible invertir para lograrlo).
Si quieres saber cuánto tiempo es necesario, te recomiendo que leas este artículo donde te enseño cómo calcular cuándo te podrás jubilar. En mi caso espero tardar entre 15 y 20 años (estoy en los inicios de mi carrera profesional), ahorrando aproximadamente un 50% de mi salario (que no es precisamente alto).
¿Cuánto dinero necesito ahorrar para alcanzarla?
Igual que la pregunta anterior, esto variará en cada caso. Para saber el dinero que necesitas para alcanzar la independencia financiera deberás tener en cuenta:
- Cuánto dinero necesitas para vivir (una vez dejes de trabajar)
- Qué rentabilidad esperas de tus inversiones (una vez dejes de trabajar)
El primer punto es totalmente personal y dependerá del estilo de vida que quieras llevar una vez te “jubiles” (puedes tomar como punto de referencia tu gasto actual).
El segundo punto es menos controlable, lo que ocasiona que debamos ser muy prudentes a la hora de hacer los cálculos.
Para el tipo de inversiones que recomiendo aquí (fondos de inversión indexados diversificados), se suele tomar como referencia un 4% de rentabilidad (a parte de la inflación).
Este porcentaje coincide con la famosa regla del 4%, que fue originada en una serie de estudios que indicaban que si cada año retiramos un 4% de nuestras inversiones habrá una alta probabilidad (>90%) de que el dinero no se acabe durante nuestra jubilación.
Lo cierto es que esta estrategia es un poco más compleja de lo que parece a primera vista. Si te interesa el tema te invito a que leas el artículo donde destripo la famosa regla del 4 por ciento.
¿Hay que sacrificarse para conseguir la independencia financiera?
La respuesta es un rotundo NO.
Es cierto que alcanzar la independencia financiera requiere una elevada tasa de ahorro (lo que muchas veces lo convierte en una filosofía de vida), pero en ningún caso tiene que significar un sacrificio.
Si para ser feliz necesitas ir de compras a menudo, comer fuera todas las semanas o hacer algún tipo de actividad que suponga un gasto elevado… siento decirte que la independencia financiera no es un buen objetivo para ti. Pero antes de tirar la toalla, plantéate si este estilo de vida te hace realmente feliz.
¿Hay que ser un experto inversor para conseguir la independencia financiera?
En nuestro país hay mucho desconocimiento sobre la inversión y muchos prejuicios por culpa de la mala gestión de los bancos. Así que si el tema de invertir te tira para atrás, es lo más normal del mundo…
Pero no te preocupes, para alcanzar la independencia financiera solo necesitas tener unas nociones básicas de inversión. En mi blog te enseño algunos conceptos básicos de inversión así como el mejor (y más simple) método de inversión. Si después de leer estos artículos te queda alguna duda, pregúntame en los comentarios.
Nota: Aunque me encante esta temática, no soy un profesional de la inversión. Es por este motivo que te recomiendo que contrastes toda la información publicada en este blog antes de empezar a invertir.
Si me apasiona mi trabajo, ¿por qué quiero alcanzar la independencia financiera?
Si realmente te apasiona tu trabajo, tengo que decirte que eres muy afortunado. La mayoría de las personas trabajan en algo que no les gusta o que les gusta pero no lo harían gratis.
Yo te diría que si te encanta tu trabajo, la independencia financiera tiene menos sentido; al final el objetivo último de todo esto es, simplemente, ser feliz. Si tu trabajo te hace feliz, ¡pues adelante!
No obstante, hay que tener en mente que los gustos y prioridades de las personas cambian a un ritmo vertiginoso (y, por desgracia, muchas veces no nos damos cuenta).
Lo que te apasiona hoy puede no gustarte tanto mañana. Es por eso que alcanzar la independencia financiera también puede ser interesante en estos casos, ya que te dará la posibilidad de dejar el trabajo si algún día te cansas o tienes otras prioridades.
¿Y la pensión del Estado, la voy a cobrar?
Si alcanzas la independencia financiera no vas a necesitar cobrar una pensión del Estado ya que, en principio, el dinero que has acumulado e invertido te permitirá cubrir los gastos por el resto de tu vida. Sin embargo, siempre está bien tener un nivel de seguridad adicional como puede ser la pensión contributiva del Estado.
En este sentido, si cumples con los requerimientos de la Seguridad Social, podrías llegar a cobrar una pensión. A grandes rasgos, y según la normativa española actual, para cobrar la pensión deberías:
- Estar afiliado a la Seguridad Social
- Tener 67 años (a partir de 2027)
- Haber cotizado como mínimo 15 años, 2 de los cuales deben estar dentro de los 15 años previos a la edad de jubilación.
Para conocer la información al detalle puedes visitar la página oficial de la Seguridad Social.
En mi caso, espero cobrar la pensión del Estado cuando llegue a los 67 años, ya que tengo previsto cotizar al menos 15 años y dejar de trabajar a los 40-45 años. Para cotizar los 2 años necesarios durante los 15 años previos a la jubilación oficial, podría pagar solamente la Seguridad Social o darme de alta como autónomo durante ese periodo.
Nota: Ten en cuenta que muy posiblemente la normativa relativa a la jubilación vaya a cambiar, aunque a mí personalmente no me preocupa; voy a tener todo el tiempo del mundo para pensar en cómo acceder a la pensión del Estado (si es lo que quiero) y/o cómo ganar más dinero (si es lo que necesito).
¿Qué vas a hacer si te jubilas tan joven? ¿No te vas a aburrir?
Cuando hablo de que gracias a la independencia financiera podré jubilarme joven, no me refiero a que estaré todo el día tumbado en la hamaca y bebiendo piña colada (aunque si algún día me apetece lo podré hacer 😉).
Eso de hacer vida de jubilado no me atrae para nada. Para mí la independencia financiera es libertad. Libertad de decidir que hacer con mi tiempo. Libertad de no estar obligado a hacer algo que no quiero para pagar mis gastos.
Para que te hagas una idea, cuando pienso en la independencia financiera me imagino:
- Dedicando más tiempo a mi familia
- Viajando por el mundo
- Arrancando proyectos personales
No está mal, ¿verdad?
¿Por qué nadie me ha hablado antes de la independencia financiera?
Buena pregunta, yo también me lo pregunté el día que lo descubrí.
Sería muy fácil decir que es porqué hay personas a las que no les interesa o porqué el Estado nos tiene lavado el cerebro. Pero dudo mucho que sea así.
Personalmente creo que es una idea demasiado transgresora y muy poco conocida aún en nuestro país. A medida que más personas lo consigan y lo difundan, más gente se dará cuenta de que no es necesario trabajar tantos años.
El objetivo principal de La Hormiga Capitalista es difundir esta estrategia para que la gente la conozca y, quien quiera, intente convertirla en su filosofía de vida
Me gustaría que fuese una página de referencia para todas aquellas personas que están empezando en el mundo de la independencia financiera.
Cargando...
Felicidades por el blog!!
Sólo apuntar el interés que podríamos tener algunos lectores de completar con otras entradas en las que se profundice un poco más sobre las pensiones de jubilación o temas de fiscalidad (impuestos de sucesiones, donaciones…)
Un ejemplo:
-Si tu pretensión es jubilarte con mucha antelación a la edad establecida, ¿será lo mismo haber cotizado esos 15 años con al menos 2 en la última etapa o tu pensión será más generosa si has cotizado 20 o 25 años? Quizá incluso aunque ya hayas llegado a esa cifra de los 15 años te puede seguir compensando cotizar un tiempo para aumentar tu pensión de jubilación.
Comento esto porque aunque tu blog está particularmente bien hecho creo que hay una inflación en la blogosfera sobre temas muy manidos de la independencia financiera pero se habla poco de conceptos basicos como el del ejemplo o sobre donaciones o herencias que puedas recibir de la familia (ya sean fondos como inmuebles)
Entiendo que es una legislación cambiante, que cada comunidad tiene prerrogativas diferentes pero muchos lectores agradecerán un poco de luz sobre estos temas más allá de que a veces tengas que recurrir a un asesor profesional.
De nuevo mi enhorabuena!!
JM
Hola JM, muchas gracias por tu comentario.
Realmente es un tema muy complejo que cambia según la región. Día a día voy aprendiendo, aunque aún me queda mucho por asimilar por lo que determinados temas prefiero no tocarlos aún. En este sentido te recomiendo el siguiente blog que habla sobre temas fiscales e independencia financiera: https://impuestosindependenciafinanciera.com
Espero que te ayude!
Hola yo tengo 46 años, y llevo practicamente cotizando desde los 15…, es decir unos 30 años si quitamos los de el ” servicio militar “, que tambien e oido no se donde que lo consideraban tiempo cotizable, pero bueno vamos al tema el caso es que ojala en 5 años alcanzara la libertad financiera y me gustaria saber si tendre derecho a medico por lo menos ???, ó tendre que ir pagando unas cuotas a la seguridad social ?.
Tambien aclarar que soy casado y con 2 niñas pequeñas.
Hola Melqui, la verdad es que tu duda tiene mucho sentido.
Si no estoy equivocado, solo por tener la nacionalidad española ya tienes derecho a recibir atención sanitaria pública. Solo quedarían excluidas aquellas personas que no están asegurados ni son beneficiarios y que además tienen unos ingresos superiores a 100.000€ al año.
Por lo tanto, entiendo que en tu caso estarías cubierto.
Mucho ánimo con tu objetivo Melqui!
Saludos :)
He descubierto este blog hace poco y he de decir que es de lo mejor que he visto, enhorabuena!!
Todo muy bien explicado, claro y sencillo. ??
Gracias Ángel! Me alegro que te guste :)
Veo que tu también tienes un blog, te deseo mucho éxito!
Nos leemos!
Guillem
Si, casualmente mi blog es sobre desarrollo personal, emprendimiento y finanzas personales, tu blog complementa muy bien mis intereses ?
espero aprender mucho por aquí ??
Hola! Me parece muy interesante tu blog, me ha dado una visión diferente y me ha hecho reflexionar. Ojalá pudiera conseguir la independencia financiera, pero lo veo casi un imposible ya que, para empezar, estoy pagando la hipoteca por mi vivienda, y me quedan aún 30 años! No sé si esta teoria es aplicable a los hipotecados. Por suerte con mi salario y el euribor actual la pago “comodamente”, lo que me permite ahorrar cada mes, y tambien desgrava. Aun asi, es un lastre del que quisiera liberarme. Supongo que lo primero que deberia hacer antes de pensar en cualquier inversión es amortizar por completo la hipoteca, no?
Un saludo y felicidades por el blog!
Hola Núria, no tiene porqué. Si tienes tu fondo de emergencia y puedes ahorrar mes a mes podrías empezar a invertir. Si el interés de la hipoteca es relativamente bajo probablemente saques más rendimiento de las inversiones que de amortizar la hipoteca. Aún así, el factor psicológico de tener una deuda también se tiene que tener en cuenta pero eso ya es más personal. Yo te animaría a investigar y empezar a invertir parte de lo que ahorres mes a mes.
Un saludo!
Estoy totalmente de acuerdo. Para un tema tan complejo como las finanzas, la explicación es tan comprensible y bien estructurada que me encuentro fascinada por el blog. Es justamente lo que estaba buscando. Llevo varias horas dedicadas y se me han pasado como si nada :)
Muchas gracias Eli :)
No ir al trabajo unos días sin justificarlo no es despido procedente, es baja voluntaria y no tendrías derecho al desempleo y por lo tanto no pasarías a estar en situación de alta asimilada.
como esta ahora mismo la normativa para la jubilación no hace falta cotizar los 2 últimos años, es tan simple como cotizar mas de 15 años y después hacer que te despidan para irte al paro y seguir dado de alta en el hasta jubilarte por lo que al estar en situación de alta asimilada ya tienes la pension.
Hola Javi, muchas gracias por tu aportación!
¿Esto que comentas solo es aplicable en caso que te despidan?
yo entiendo que si, de todas formas puedes mirarlo en la web de la seguridad social, primero pinchas en trabajadores, después en pensiones de trabajadores, después en jubilación, después en régimen general, después jubilación ordinaria y a continuación pinchas en requisitos y allí ves en periodo minimo de cotización que los trabajadores en situación de alta o asimilada pone lo siguiente: periodo de cotización generico 15 años y especifico: 2 años deberán de estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho o a la fecha en que ceso la obligación de cotizar, si se accede a la pension de jubilación desde una situación de alta o asimilada, sin obligación de cotizar. Una situación asimilada es que te despidan cobres el desempleo y sigas dado de alta en el hasta la jubilación.
Muchas gracias Javi, veo que realmente lo tienes muy bien mirado. Es muy interesante saber que, tal y como está la normativa actual, no sería necesario estar esos dos años cotizando en los últimos 15 para poder acceder a la pensión contributiva del Estado (siempre y cuando te despidan; conseguir eso ya es otro tema…).
Gracias por la aportación Javi, espero verte más por aquí! ;)
Un abrazo!!!
no creas que conseguir que te despidan es difícil al no ser que seas funcionario, ahí ya es imposible, si trabajas en la empresa privada es tan sencillo como no hacer horas extra ni el minimo favor a la empresa o a los jefes, denunciar todo lo que sea irregular en la inspección de trabajo o en hacienda y ya veras que rápido te despiden.
De todas formas la normativa puede cambiar.
Tienes mucha razón Javi, aunque yo antes optaría por hablarlo con los superiores para acabar de forma más amistosa… hehe
Otra opción sería no ir al trabajo durante un par de semanas sin avisar previamente ni justificar un motivo. No obstante, aquí se consideraría despido procedente y supongo que no tendrías derecho a indemnización.
Como quedan muchos años para que llegue ese día, tengo tiempo de pensar la mejor estrategia haha ?
Un saludo!!
Valla y yo pensando que estaba Loco. Llevo años con esa idea y llevándola a cabo para intentar juvilarme a los 40 ya tengo 37 Y conosco muy poca gente con esa filosofía que poca gente entiende. Suerte para los fire.
Eres uno de los nuestros Fran! :)
Te acabo de descubrir y me gusta tu forma de decirlo.
Sólo una cosa, no hace falta ser autónomo. Los dos últimos años pagas lo q te corresponde y ya vale.
Saludos.
Muchas gracias por tu aportación Jose!! Lo voy a rectificar en el artículo.
Me alegro que te guste mi blog :)
Hola Hormiga,
Yo no he empezado tan joven como Marc y tu el camino hacia la independencia financiera. De todas formas espero arañarle una década a mi jubilación. Según mis cálculos creo que podre alcanzarla cuando tenga 57-59 años.
Un abrazo
Hola Víctor!
Realmente es una pena descubrir esta fantástica estrategia cuando ya llevas unos años trabajando… De todos modos, por poco tiempo que puedas ganar seguro que valdrá la pena. Al final, el tiempo es lo más preciado que tenemos!
Y leyendo tu blog, estoy seguro que podrás alcanzarla!! :)
Un abrazo!
Hola Hormiga!
Muy buena idea este post de preguntas frecuentes. Ahí va mi pregunta:
¿Qué pasa si durante el (largo) camino hacia la independencia financiera dejas de tener ingresos en algún momento? Digamos que te tomas un año sabático sin trabajar, que te tomas dos años de excedencia para cuidar a tus hijos o que ocurre algo que te impide ahorrar durante un tiempo… ¿Significaría esto que ya no puedes alcanzarla? ¿Es necesario ahorrar “sin interrupciones” para conseguirlo?
Gracias!!
Hola Lilia,
Muy buena pregunta!
No, no es necesario ahorrar sin interrupciones para alcanzar la independencia financiera. No obstante, el tiempo que no trabajes retrasará tu independencia financiera. Ten en cuenta además, que si dejas de trabajar un año no vas a retrasar el objetivo un año, sino más. Esto es debido a que durante ese tiempo tendrás que usar parte de tus ahorros para vivir, lo que reducirá tu capital acumulado (sería como dar unos pasos hacia atrás). Además, tampoco te estarías beneficiando del interés compuesto de los ahorros que conseguirías durante ese año.
En cualquier caso, creo que no se debe intentar conseguir la independencia financiera a cualquier precio ni hacer sacrificios para alcanzarla. Si te estás planteando dejar de trabajar durante un tiempo para algo que realmente te importe, adelante, ¡hazlo!
Espero que mi respuesta haya resuelto tu duda Lilia.
Un saludo! ?
Buen resumen, mi objetivo es parecido al tuyo en cuanto a edad, sería fantástico no necesitar trabajar a los 40-45.
Un abrazo!
Gracias Marc!
Lo conseguiremos, estoy seguro!!! ???
No puedo dejar de ver el blog! Muchas gracias!! Tengo muchas dudas, en comenzar a invertir todos mis ahorros en fondos indexados, como “fase de recolección”, y luego, una vez que tenga un buen capital, o diversificar esa cantidad en varios inmuebles para alquilar (compraría varios apalancándome en hipotecas), o mantener esa cifra en los fondos indexados, y retirar anualmente un 4%, y seguir manteniéndolo. Qué opinas al respecto? Nuevamente muchas gracias!!
Muchas gracias Juan por tu comentario :)
Ambas opciones son interesantes, especialmente si se combinan. No estoy metido en alquiler de pisos ya que por ahora no me ha interesado estratégicamente, aunque tampoco me parece una mala opción si se hace bien. Solamente te diría de tener en cuenta el tipo de fiscalidad (como la del trabajo), la rentabilidad según tipo de inmueble, la dificultad de diversificar y el riesgo de apalancamiento.
Un saludo