Vivir de rentas, independencia financiera, libertad financiera… se puede decir de muchas maneras, pero al final todo hace referencia al mismo objetivo: Tener la libertad para decidir qué hacer con nuestro tiempo sin que el dinero sea un limitante.
Hasta ahora he hablado sobre mi visión sobre cómo alcanzar la independencia financiera en nuestro país que se podría resumir en:
💰 Ahorrar gran parte de tu sueldo
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📈 Invertir en fondos indexados y roboadvisors
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En este artículo te mostraré a grandes rasgos los pros y contras de otras estrategias de inversión con las que también podrías conseguir, algún día, vivir de rentas.
En este post seleccionado las 4 formas que creo que la mayoría de personas podrían poner en práctica: los alquileres, los dividendos, los fondos indexados y el crowdlending. Al final del artículo he añadido formas alternativas de conseguirlo y los motivos por los que no las contemplo.
Contenidos
Fases para vivir de rentas
Antes de pasar a ver las diferentes maneras para vivir de rentas, debemos conocer las dos fases necesarias para conseguirlo:
1. Fase de acumulación de capital: Es el periodo en el que obtienes ingresos y ahorras dinero. Normalmente, en esta fase puedes asumir más riesgo/volatilidad al disponer de ingresos de una fuente externa. Todo el dinero que vas acumulando (ya sea en forma de capital, inversión, inmuebles u otros) será el que el día de mañana te permita vivir sin trabajar.
2. Fase de obtención de las rentas: Esta es la fase en la que puedes vivir de rentas y no tienes necesidad de trabajar para costear tu vida. Los ingresos que obtienes provienen de las rentas de loque has acumulado en la fase anterior. Es un momento donde tienes que ser mucho más prudente ya que el estilo de vida se sustenta con las inversiones.
Invertir para vivir de rentas
Aquí te muestro las 4 maneras de invertir que tengo en consideración para llegar a vivir de rentas algún día:
1. Inversión en dividendos
La inversión en dividendos consiste en adquirir acciones de empresas que históricamente hayan repartido dividendos. Algunos se centran en empresas españolas que conocen bien y reparten dividendos, mientras que otras personas prefieren diversificar incorporando empresas de otros países, por ejemplo Estados Unidos.
Se suele seguir estrategias de inversión tipo Buy & Hold o Dividend Growth, es decir, invertir a largo plazo procurando mantener la inversión en las mismas empresas siempre y cuando sigan dando dividendos (a poder ser crecientes).
Aunque interese que el valor de la acción suba, lo más importante es qué porcentaje de dividendos se reparten por el total invertido, lo que se conoce como rentabilidad por dividendo.
Se suele invertir en un número más o menos elevado de empresas (por ejemplo 20) para diversificar el riesgo aunque sin excederse en la cantidad, ya que sino su revisión y control se complica.
Es una estrategia popular para vivir de rentas en nuestro país ya que sus seguidores ven poco a poco como va entrando dinero en sus cuentas y como esos ingresos crecen a lo largo del tiempo si se sigue invirtiendo y eligiendo bien las empresas.
Pros:
- El reparto de dividendos suele estar calendarizado, por lo que tienes una previsión de cuándo los vas a cobrar.
- Suele tenerse un buen conocimiento de las empresas en las que inviertes al ser tú mismo quien las escoge.
- Al necesitar solo los dividendos, la cantidad de acciones permanece igual independientemente de su valor en la fase de vivir de rentas (aunque después de repartir el dividendo el valor de la acción suele bajar).
- Tienes más control sobre los activos que componen tu cartera (a nivel de empresas individuales).
- Opción de utilizar esta estrategia mediante fondos de inversión de reparto de dividendos, una variante más simple aunque mucho menos personalizable.
Contras:
- Muy baja diversificación geográfica si solo se invierte en España.
- Imposibilidad de diferir fiscalmente las ganancias por dividendos durante la fase de acumulación.
- Dedicación de tiempo mucho más elevada en la selección y control de las empresas de la cartera. Idealmente, la cartera se debe construir poco a poco aprovechando oportunidades del mercado.
- Necesidad de tener una cartera 100% de acciones a no ser que se complemente con fondos de inversión de Renta Fija o bonos.
- Requiere saber interpretar los principales ratios financieros de las empresas así como conocimientos de los distintos sectores empresariales.
Algunos libros relacionados:
Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero – Gregorio Hernandez
Cómo hacerse rentista – Elveranomaslargo
Algunos blogs que hablan sobre vivir de rentas a través de dividendos:
2. Inversión en Fondos indexados
La inversión en fondos indexados consiste en invertir en fondos de inversión que replican un índice bursátil (por ejemplo S&P 500, Eurostoxx 50, Ibex 35). El no necesitar pagar un gestor o equipo de analistas dedicados a tiempo completo a analizar las empresas permite tener unas comisiones muy bajas. Es por este motivo que también se denomina estrategia de gestión pasiva.
Múltiples estudios señalan que este tipo de inversión ha ofrecido mejores rentabilidades a largo plazo que la inversión más tradicional en fondos de inversión (gestión activa). En mi opinión, es la forma más sensata de invertir el dinero.
Es también una forma muy popular de invertir para vivir de rentas puesto que el conocimiento no es tan elevado y el tiempo necesario para gestionar la cartera es muy bajo (aquí puedes echar un ojo a mi cartera).
Pros:
- Posibilidad de diversificar a nivel global con muy bajas comisiones y de forma sencilla.
- Diferimiento fiscal de los dividendos repartidos en los fondos de inversión de acumulación (solo tributas al rescatarlo).
- Fácil adaptación de la cartera al perfil de riesgo y casuísticas personales variando el porcentaje de Renta Variable vs. Renta Fija.
- Posibilidad de utilizar roboadvisors si no se tienen altos conocimientos de inversión y/o no se quiere dedicar tiempo a crear y gestionar periódicamente la cartera.
Contras:
- Necesidad de vender participaciones del fondo en la fase de vivir de rentas aunque se mantenga el volumen de capital acumulado.
- Necesidad de mantenerse flexible en función de las oscilaciones del mercado, puesto que la cartera lo está replicando. Esto a veces es difícil de soportar a nivel psicológico cuando hay bajadas (es una inversión a largo plazo por lo que ¡tienes que ser fuerte!).
- Incertidumbre frente la rentabilidad futura de la cartera al tener menos control sobre los activos en los que invierte el fondo.
Libro relacionado:
The Bogleheads' Guide to Investing (inglés)
Algunos blogs que hablan de vivir de rentas con fondos indexados:
3. Inversión en bienes inmuebles para cobrar alquileres
La inversión en bienes inmuebles consiste en comprar una vivienda y alquilarla para obtener un alquiler mes a mes. Además, en condiciones normales, el precio del inmueble se revaloriza con el tiempo.
Personalmente, considero que la inversión en inmuebles es una inversión interesante siempre y cuando sea para obtener un alquiler de un inquilino, no para hacer uso de ella (no lo consideraría una inversión) ni con la intención puramente de especular (creo que sería poco rentable a largo plazo).
Pros:
- Cierta estabilidad en el flujo de ingresos de los alquileres.
- Poca correlación con las fluctuaciones del mercado bursátil.
- Posesión de un bien tangible que algún día podrías usar tú mismo.
- Posibilidad de apalancamiento (crédito) con bajo interés.
Contras:
- Inversión con baja liquidez.
- Poca diversificación (a no ser que tengas muchos inmuebles en diferentes ciudades/países).
- Necesidad, en muchos casos, de apalancamiento para llevar a cabo la inversión (hipoteca).
- Complejidad de reinvertir el capital obtenido en el mismo tipo de activo ya que la inversión mínima es muy alta.
- Posibilidad de tener que hacer frente a pagos inesperados que disminuyen la rentabilidad.
- Dificultad para calcular la rentabilidad real del inmueble por los múltiples gastos que requerirá tanto para su compra como para su mantenimiento.
Algunos blogs que hablan de vivir de rentas con alquileres:
Libertad inmobiliaria (podcast)
4. Inversión en plataformas crowdlending
Tal y como te cuento en este artículo, la inversión en crowdlending consiste en que muchas personas presten pequeñas cantidades de dinero a cambio de un interés. De esta manera, se consigue una elevada diversificación al poder invertir poco capital en un gran número de préstamos.
Su inversión es cada vez es más popular en Europa ya que ofrece rentabilidades muy atractivas, automatización de las inversiones y, en algunos casos, garantías de recompra que añaden una capa de seguridad a las operaciones sin eliminar el riesgo por completo.
Pros:
- Alta rentabilidad (en principio se puede conseguir un +10% anual).
- Teórica descorrelación con el mercado bursátil.
- Amplia oferta de plataformas.
- Procesos de alta simples y digitales.
Contras:
- Poco histórico en Europa.
- Es difícil medir el riesgo de los préstamos en los que inviertes.
- Baja liquidez si la plataforma no cuenta con mercado secundario.
- Hay una gran cantidad de plataformas y es complicado elegir las mejores.
📌 Nota: Quiero dejar claro que me parecería extremadamente arriesgado querer vivir de rentas únicamente con préstamos crowdlending.
Otras formas de ganar dinero para vivir sin trabajar que no contemplo
Como he dicho al principio, existen otras formas de invertir o ganar dinero que personalmente no contemplo para poder alcanzar la libertad financiera o vivir de rentas (al menos en España).
Algunas de ellas podrían encajar como forma de generar más ingresos en la fase de acumulación, pero para el momento de vivir sin trabajar las descarto por las siguientes razones:
- Trading: Inversión en un mercado de valores a muy corto plazo. Aunque mucha gente es aficionada al trading y pueden ganar con ello, considero que la posibilidad de perder dinero es demasiado elevada, además de necesitar dedicarle una gran cantidad de tiempo.
- Inversión en startups: Inversión en compañías que están en etapas muy iniciales (empresas emergentes). Es un tipo de inversión que puede ser muy rentable pero el riesgo es demasiado alto y la liquidez demasiado baja; podría usarse durante la fase de acumulación (si sabes mucho del tema) pero no lo recomendaría en el momento de obtener rentas.
- Inversión en criptomonedas: Me parece un activo a tener en cuenta para descorrelacionar la cartera y/o como reserva de valor (como podría ser el oro), pero no considero que sea una estrategia adecuada para vivir de rentas a largo plazo.
- Invertir en arte: Comprar obras de arte como cuadros o esculturas con el objetivo de venderlas al cabo del tiempo por un precio mayor. Creo que es una forma de invertir extremadamente complicada y con una liquidez bajísima. Además, la moda del momento puede influir en el precio de la obra y hay riesgo de que deteriore con el tiempo.
- Jugar a la lotería: La probabilidad es tan remota que ni me planteo la posibilidad de jugar (¡ni siquiera en Navidad!). Considero que más que una inversión sería una donación (en caso de jugar a la ONCE, por ejemplo) o un impuesto encubierto, especialmente cuando pagas por jugar y por ganar (en el caso de la Lotería de Navidad).
- Apuestas, casino, tragaperras…: Peor que jugar a la lotería. Lo considero un hobby que puede salir muy caro, además de ser peligroso para personas con tendencia adictiva. Hay quien ha arruinado a toda su familia por culpa de una adicción al juego por lo que hay que ir con mucho cuidado con este tipo de “estrategias”.
Mi estrategia para vivir de rentas
Si has leído alguno de mis artículos anteriores sobre inversión sabrás que tengo predilección por la inversión en fondos indexados.
Creo que para la fase de acumulación la inversión en fondos indexados es la opción más interesante al contar con una elevada diversificación, liquidez, necesitar poco tiempo y poder diferir los impuestos hasta la retirada de capital (aquí te explico como optimizar la fiscalidad con fondos de inversión). Por ahora descarto la inversión en dividendos por la fiscalidad de los pagos y porqué no quiero dedicar tanto tiempo a analizar y gestionar mi cartera de inversión.
Por otra parte, creo que la inversión en inmuebles en España puede ser una buena estrategia de inversión para la fase de obtención de rentas combinada con otra estrategia de inversión, así que es posible que más adelante me plantee la posibilidad de invertir en una vivienda (en tal caso, te mantendré informado).
Además, desde hace un tiempo he empezado a invertir una pequeña parte patrimonio (<10%) mediante plataformas de préstamos participativos, ya que ofrecen rentabilidades interesantes y una baja correlación con los mercados bursátiles.
Por último, quiero remarcar que no hace falta que quedarse con una sola estrategia para poder vivir de rentas, una mezcla de las que te he explicado es perfectamente válida para poder alcanzar la independencia financiera siempre y cuando conozcas bien sus particularidades y las pongas en práctica con cabeza.
Y tú, ¿qué estrategia sigues para vivir de rentas?
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Gracias por tu blog, Hormiga.
Respecto a poder vivir de las rentas con fondos indexados (de acumulación), una vez superada la fase de acumulación de capital:
Si una persona tuviese que vivir de vender participaciones mes a mes, en teoría, esa venta de participaciones se iría compensando con el aumento de valor de las mismas a medida que la bolsa va aumentando segun avanza la vida (en torno a un 7% anual). No?
Pero que sucede si una persona tiene que vivir un momento de caída bursátil, como el actual, o incluso una crisis de varios años como ha sucedido en el pasado: ¿si vas vendiendo participaciones mes a mes, estando a un precio inferior por el que compraste, en este caso concreto, puede verse en peligro el monto total del patrimonio? ¿Puedes llegar a dilapidar todo el dinero acumulado si se pretende vivir de las rentas con un fondo indexado de acumulación en una situación como la descrita?
Es un asunto que me tiene preocupado de cara a mi estrategia pra la jubilación.
Gracias.
Un saludo
Hola Carlos, el problema de utilizar la rentabilidad histórica (ej. 7%) es que al estar sustrayendo una parte del capital, en caso de periodos en que la rentabilidad esperada es inferior a la histórica, o incluso negativa, estarás “debilitando” la capacidad de la inversión de recuperarse. En la práctica, esto se traduce en un riesgo muy elevado de que el capital se termine antes de lo esperado. Te recomiendo este artículo: La regla del 4%: Lo que dicen los estudios y mi opinión personal
Me ha gustado mucho la parte de inmobiliaria :) tanto los puntos positivos como negativos.
Artículo muy recomendado, felicidades por el blog.
Gracias Amigo inversor!
Mi nombre es Fernando . Desde luego que hay muchas maneras de tener un dinero ahorrado para el día de mañana . Lo que puedo decir es muy sencillo . El dinero que puedes ahorrar al mes lo puedes invertir en acciones que den un buen dividendo sean de este país o de otro , aunque creo que donde mas lo dan es en España . Invierte en 3 o 5 acciones con ese dinero ahorrado cada mes . Si metes también los dividendos , que no los necesitas , se hace un interés compuesto que a lo largo de tu vida se está aumentando . Para todo esto es primordial el NO TOCAR ESE DINERO , solamente en ocasiones que estés muy muy apurado . No preocuparte de las cotizaciones de dichos valores . La bolsa sube y baja . Así el día que venga , si viene , la jubilación tendrás una muy considerable cifra de dinero . Mi lema es : En esta vida sacaras lo que metas nada más .
Hola Fernando, gracias por tu comentario! Aunque no invertimos de la misma manera, veo que tenemos valores compartidos :)
Buenas tardes, lo que me pregunto yo es como habéis hecho para invertir en una propriedad sabiendo que el banco ya no da el 100 por 100 entonces me pregunto como lo hacéis para dar tanto dinero de entrada y que el banco os deje varios prestamos por comprar mas de 1 casa. Estoy buscando el secreto jajaja. Con mi pareja empezaremos este año invirtiendo en fondo indexados pero me interesa cada vez mas el sector inmobiliario lo que no encuentro manera de conseguir un 100 por 100 y tener el prestamos de su propria casa y tener la posibilidad de adquirir otra para el alquiler?
Personalmente no tengo experiencia en este tipo de inversión. Te recomiendo el blog de Carlos Galán que está más metido en este tema y estaba preparando un curso explicando su experiencia comprando inmuebles.
Buenas, lo único que funciona es ganar más dinero y ahorrar.
Lo que hicimos mi novia y yo con 25años fue irnos a Suiza a trabajar 4 años y acumular así dinero para el 40% de la entrada (en barcelona) dejando dinero líquido para emergencias y otras inversiones más pequeñas.
Con lo que gano ahora en España no lo hubiera logrado.
Saludos!
Es una buena estrategia que seguro que te permite dar un salto sustancial hacia tu objetivo. Enhorabuena!!!
Alquilando Con opcion de compra, 10% de entrada dos años de renta a descontar=al 20%
Hola buenos días tengo 32 años y junto con mi mujer ya dispongo de 4 propiedades, 3 de ellas alquiladas que hacen que paguen las 4 propiedades y así podemos vivir con nuestros sueldos, para conseguir el 100% o incluso el 120 tienes que saber leer los estados de cada banco, a mi me cerraron las puertas muchas veces, aun recuerdo cuando compré mi primera casa con 20 años y los bancos se reían según entraba por la puerta. El truco es que los bancos como cualquier gestor de productos tiene que cumplir unos objetivos comerciales para recibir comisiones y demás… Ve a todos los bancos en distintas fechas del mes, para cumplir con sus números levantan la mano, es llegar el día adecuado, para eso hay que insistir mucho, otra posibilidad es contactar “con unas empresas” que son conocedoras de bancos inmobiliarias y empresas de tasación que te “ayudan” a conseguir el porcentaje que necesites para la compra de la casa, un saludo
Muy interesante tu historia Naxo, gracias por compartirla :)
Mi enhorabuena absoluta por tu blog Hormiga, te doy las gracias porque he aprendido muchísimo leyendo tus artículos. Una preguntiya… cuánto sería necesario invertir en indexa capital con un perfil (10/10) para obtener aproximado una renta mensual de 800€ (9.600€ anuales) sin contar impuestos para hacienda y si es posible “coger” los intereses generados mes por mes sin tocar nunca el principal invertido para junto con alquiler de un piso poder obtener si fuera posible la independencia financiera. Miles de gracias nuevamente.
Hola Estefanía,
Te dejo mi calculadora de Independencia Financiera con la que podrás hacer cálculos. Pronto la voy a actualizar para que sea más fácil de usar :)
https://lahormigacapitalista.com/calculadora-independencia-financiera/
Saludos!
Hola a todos.
Me gustaría compartir mi experiencia. Ojalá le sirva a alguien para algo.
Quiero comenzar diciendo que soy una persona que se fue de casa de sus padres sin nada, absolutamente nada, y que ahora tengo la independencia financiera, aunque eso no significa que haya dejado de trabajar. Bien, siempre he sido una persona ahorradora, al principio sin saber para qué, con el tiempo me di cuenta de que una buena finalidad del ahorro era la inversión. En su momento compré una nuda propiedad en Barcelona, después compré 3 pisos en Girona ciudad a lo largo de los años.
¿Cómo? Básicamente comprando las propiedades siguiendo el ciclo económico, en los años donde ha tocado fondo el precio de la vivienda es cuando he comprado y en los años de bonanza he ahorrado esperando agazapado como un gato. Sin cambiar de coche, sin caprichos, llevando una vida frugal pero feliz.
He hecho mis reformillas yo mismo, gracias a Youtube y a que cuando era estudiante trabajé de peón de paleta haciendo remiendos lo que me permitió tocar un poco todos los palos. Aunque considero que cualquier persona y digo QUALQUIERA con un poco de maña puede hacer una cocina o lavabo nuevo y muchas cosas más. Me ha ido muy bien no dejar de trabajar y combinar los sueldos que gano con los alquileres. Trabajo de profesor de secundaria y de profesor asociado en una universidad (sin plaza fija en ninguno de los dos trabajos, pero con ingresos regulares).
Y la independencia económica me ha proporcionado una sensación que no se puede explicar. Hace poco me presenté a una oposiciones y cuando estaba delante del tribunal pensaba en que mis ingresos son superiores a la gente que “me juzgaba” pero además sin trabajar. Estoy orgulloso de lo que he conseguido, de lo que he trabajado y con el tiempo me he desapalancado muchísimo hasta el punto de no tener deudas. En la vida son todo prioridades. Muchas personas ven pasar dinero por sus manos mes a mes y se les va todo en coches, caprichos o casas para vivir de 400.000 euros que al final no deja de ser un pasivo.
Yo no critico la manera de vivir de los demás, pero yo he elegido un tipo de vida frugal (que me encanta) y esta sensación de ir a trabajar porque quiero y eso me da mucho más que cualquier capricho material. Aunque no es todo tan bonito porque, sinceramente, tampoco dejo de trabajar por las implicaciones que eso tiene: ¿dejar de cotizar? ¿no relacionarte con los demás? ¿24h de hobbies sin parar? Mi pareja tiene una hija adolescente y estamos esperando que la niña se emancipe y quizás será un buen momento para retirarnos ambos y viajar juntos por ahí. Quizá entonces sí. Y me retiraré cuando yo lo decida, no cuando lo diga el gobierno.
Mientras tanto sumo los ingresos que me dan los dos trabajos a mis rentas y me sirve para hacer alguna inversión más. Con el tiempo invertir se ha convertido en algo divertido.
Yo tengo 49 años ahora y a las personas más jóvenes les recomiendo convertirse en unos “puedo y no quiero” dejando de ser unos “quiero y no puedo”. Todo son ventajas.
Gracias por leerme.
Me he quedado prendada en leerte que gran experiencia, te felicito. Yo estoy en ello también compré un piso y lo tengo en alquiler y poco a poco ahorrando lo que pueda para invertir en otra propiedad y seguir alquilando. Una pregunta.. cómo llegastes a poder comprar varias propiedades para poderlas alquilar con un préstamo? Yo hasta ahora no tengo deudas tengo 33 años y me gustaría seguir buscando la libertad financiera con el alquiler de viviendas e invirtiendo en fondos indexados. Gracias por compartir tu experiencia.
Hola Estefanía. Antes que nada quería comentarte que lo que me ha ido bien a mi no tiene por qué ser bueno para ti. De todas maneras es una referencia que puede servirte. Para mí algo importante ha sido siempre comprar por debajo de precio de mercado (se puede comprando patitos feos y convirtiéndolos en algo mejor y más que nada mirando las tendencias del mercado para saber cuando tocan fondo los precios, número de ventas de coches, forma de la curva de intereses a corto y largo plazo etc). También es importante ahorrar lo que te generan tus activos y no dejar de trabajar y sobretodo retasar una propiedad que has comprado barata cuando todo sube para utilizarla de garantía hipotecaria. A veces he dado consejos a personas pero no sé si es bueno que me sigan porque yo he conseguido esta con el trabajo de toda la vida y algunas personas montando un negocio en una década han conseguido mucho más que yo. Lo que si tengo claro es que las ganancias (sean del trabajo o de una empresa) hay que usarlas para invertir en bienes como propiedades para tener ingresos pasivos a largo plazo. Mi consejo es que ahorres, que mires cada día las oportunidades, sobretodo cosas de banco tipo haya (que ahora tienen promociones hasta el 31 de agosto). Uff menudo rollo te estoy metiendo, jajaja. Más adelante te escribo un poco más. He ayudado a personas, por ejemplo dos alumnos mios (de insti de ciclor) que eran una pareja de 20 años se interesaron por mi manera de ver como funciona el dinero. Les aconsejé durante un año y ahora tiene 3 casas y de esto hace 5 años. En fin, todo se puede conseguir pero tiene que ver con la mentalidad, con la perseverancia, con la ilusión de un objetivo, más que con truquillos o inventos. Lo que si te recomiendo es leer sobre el tema, informarte, mirar cada dia y pasar de la tele y las noticias que solo distraen. Paro yaaa.. jaja.Un saludo
Alejandro Podrías ponerte en contacto conmigo? Necesito ayuda asesoramiento soy joven y estoy buscando salir solo adelante. Se que hace mucho igual ya no ves esto pero si alguien quiere ayudarme o orientarme y charlar lo agradeceria.
Me he dejado muchas cosas, pero una importante es comprar para segregar. Cuando conocí a mi actual pareja (hace 4 años) ella no tenía ninguna propiedad y vivía de alquiler. Ahora tiene dos pisos comprados con su dinero y mis consejos y uno de ellos se compró con la idea de segregarlo (partirlo en dos) en no mucho tiempo tendrá 3 pisos en Girona ciudad con un alquiler medio de 600 euros por piso. Ella sigue trabajando igual que antes y, para que te hagas una idea, uno de los pisos lo tiene alquilado por 600 euros al mes con una hipoteca que no llega a los 280 euros mensuales. Tú miralo todo, costes fijos, IBI, si es sin ascensor pero hay hueco para ponerlo. Si lo compras en un pueblo mira el gráfico de la población, si ha ganado o perdido gente ese municipio. Los planes urbanísticos. Queda para mirar pisos y cuando te los enseñe uno de estos que enseñan pisos de banco invítalo a un café pidele el whatsapp, relacionate con gente que invierta y que tenga esta mentalidad y las frases del tipo “no habrá pensiones” no te afectarán lo más mínimo.
Qué grandes consejos Alejandro!!!
Hola a todos,
gracias La Hormiga Capitalista por este blog tan interesante. Me están sirviendo de mucho tus consejos, estoy empezando a leer y me gustan los fondos indexados. Tengo que leer todas tus entradas.
Alejandro
¿Cómo segregas un piso?. ¿Con dos inquilinos?
¿Que población recomiendas ahora para comprar un piso con todo esto del Covid-19 invertir que sea barato y puedas luego alquilar fácilmente?
Gracias y saludos…
Muchas gracias Maite!
BRUTAL Alejandro!! mi marido y yo estamos empezando con esto aunque llevo ya dos años pensando, informándome, formándome en el tema para poder vivir también de renta. Puedo decirte que me has ayudado mucho más tú con estas palabras que muchísimos libros o artículos. MUCHAS GRACIAS!!
Hola Alejandro, sé que quizá sea tarde para pedirlo y sé aún mejor que no tienes ninguna responsabilidad sobre mí, pero estaría muy agradecido de poder ponernos en contacto. Llevo ya un par de años detrás de la forma de alcanzar una independencia financiera para poder vivir invirtiendo todo mi tiempo en la música y poder trabajar de ella y con ella (cosa que si ya es difícil, con la necesidad de sacar adelante estudios y trabajo mucho más aún).
Si tuvieses la consideración de poder prestarme esos consejos tan útiles o ciertamente darme una mínima guía sólida por donde poder asentar mis circunstancias e ideas te estaría muy muy agradecido. Sé que es un poco insensato, pero te dejo aquí mi correo por si lees esto y tienes ganas de compartir tu experiencia: juliancorletti1@gmail.com . Muchas gracias por tus comentarios motivadores que me hacen ver que esto es posible y un saludo! :)
Hola Alejando,
Me ha gustado mucho leer tu comentario, una historia real de como alguien puede conseguir vivir de rentas a través de las inversiones. Te felicito por crear una situación tan privilegiada en términos financieros. Se nota que eres una persona trabajadora, constante y con visión a largo plazo. Enhorabuena por lo conseguido, tus palabras valen oro!
Si algún día quieres tomar un café por Barcelona, avísame :)
Un saludo!
PD: He añadido algunos saltos de linea en tu comentario para que sea más fácil de leer.
Muchas gracias. Por supuesto que sí. Un día quedamos para intercambiar impresiones. De hecho yo nací en Barcelona y mis hermanos y padres viven ahí en Barcelona. Aunque vivo en Girona voy mucho a Barcelona. Encantado de quedar para tomar un café y charlar. No sé si aquí se puede dejar el correo electrónico o el telf, ya me dirás y estamos así en contacto. Para mí eso es otra cosa importante, conocer y rodearme de personas positivas que invierten y están en camino de algo más grande a largo plazo. Hasta muy pronto :)))
Te mando un correo :)
Buenos días Alejandro,
En primer lugar felicitar a la Hormiga por su gran trabajo en este blog y toda la información que nos facilita. Es un placer leer sus artículos, lo he descubierto hace poco pero creo que ya he mirado la mayor parte de la web, jejeje.
En segundo lugar Alejandro, coincido contigo en tu comentario de rentas a través de alquiler, y aún mas con la situación que vivimos actualmente en Girona, donde el alquiler se ha disparado en los últimos años. Llevo unos 10 años dentro del sector inmobiliario y estamos pasando un momento dulce por lo que hace al rendimiento de las propiedades en cuanto a alquiler (no sé que puede durar, pero hay que aprovecharlo).
En este caso aporto una experiencia personal parecida a Alejandro, donde con una inversión en una propiedad, que estaba casi en ruinas se está pagando el préstamo solicitado y obteniendo una pequeña renta, que en el momento que se pueda cancelar el préstamo será una renta considerable.
Como bien dice Alejandro el hecho es buscar bien y hacer números antes de empezar para poder contemplar al máximo todas la posibilidades, a la vez que seguir trabajando duro!!
Enhorabuena a todos por vuestras aportaciones, y sobretodo a la Hormiga por compartir su conocimiento. Al igual que muchos estaría encantado de conoceros en persona.
Un saludo!!!
Muchas gracias Albert por aportar visión y experiencia con tu comentario :)
hola alejandro, justo empiezo a formarme e informarme de todo tipo de inversiones, tengo una cuenta de 10.000euros ahorrados y me encantaria que me asesores para hacer una buena inversion de ese dinero, me fui de casa hace poco no cuento con quien me guie, ni con ayuda de familia tengo 19 años y ya me fui de casa y todo!
espero con ganas tu respuesta!
Hola chicos yo también vivo en Barcelona, llevo un tiempo siguiendo tu blog.
Entre el contenido y los comentarios he aprendido en pocas semanas lo que no he aprendido en varios años.
Los aportes de Alejandro son enormes.
Me gustaría conoceros!
He estado viajando hasta hace 2 años y medio que vine a vivir a Barcelona, y ahora vivo de alquiler, trabajo en algo que me apasiona. Y hace un tiempo vengo informándome de métodos reales de libertad financiera y hasta la fecha aquí he encontrado los mejores contenidos y guías con información razonable.
Mi intención es seguir trabajando con orientador laboral para personas en riesgo de exclusión social me encanta mi trabajo (bueno en realidad no es trabajo)
Enhorabuena por el blog.
Gracias por compartir tanta información valiosa.
Hola amigo,
En relación a la estrategia de fondos de inversión para alcanzar la independencia financiera, mi pregunta es si hay alguna opción más que sea factible a parte de la regla del 4% para obtener las rentas de los fondos y no descapitalizar la inversión.
He leído que existen fondos de inversión que reparten renta (invierten en dividendos, bonos etc). No sería una buena opción en fase de acumulación de capital invertir en fondos “normales” (que acumulan la rentabilidad en el propio fondo) y una vez tengamos decidido dar el paso a la IF, pasar lo que tengamos en los mismos a fondos que repartan una renta, para así evitar en la medida de lo posible la descapitalización de la inversión (aunque sea inferior al 4%).
Esta claro que habría que estudiar la rentabilidad anual de esos fondos que reparten renta, para ver si en conjunto nos saldría mejor obtener la renta de esta forma que descapitalizando el fondo “normal” de acumulación en el que venimos teniendo el dinero invertido.
Teniendo en cuenta que el traspaso entre fondos (en este caso del fondo de acumulación al fondo de reparto de renta) no produce efecto fiscal (o eso tengo entendido).
Crees que podría ser ésta una buena opción?
Conoces algún fondo interesante en este aspecto que reparta renta? Si es así, estaría muy bien que incluyeses la comparativa respecto a la opción de la regla del 4%, para ver si podría ser una mejor opción para descapitalizar menos la inversión en el momento de obtener rentas.
Conoces alguna laguna que eche por tierra esta estrategia que te acabo de comentar y que no esté viendo?
En definitiva, qué opinas al respecto sobre la situación planteada.
Muchas gracias y enhorabuena por el gran trabajo que realizas en este blog! Nos ayudas enormemente
Hola Miguel,
Lo que me comentas me parece interesante, pero ten en cuenta lo siguiente:
– Si tu máxima preocupación es no descapitalizarte, lo que podrías hacer es retirar cada año la rentabilidad por dividendo del fondo de acumulación. Es decir, al final parte de la rentabilidad que tú tienes (p.ej.3% sobre el 6% del fondo, por decir algo) viene de los dividendo de las propias empresas que incluye. Si tu solo sacas esa parte del dividendos se podría considerar que no te estás descapitalizando (no sería exactamente así, pero el resultado sería similar a tener un fondo de distribución).
– Si bien, es muy atractivo tener un ingreso por dividendos recurrente por parte del fondo, ten en cuenta que esos dividendos van a tributar si o sí, y quizá en algún momento no necesites tal cantidad de capital en ese momento y aún así tendrás que pagar impuestos por el. Es decir, no es flexible. Una forma de disminuir esta desventaja es calcular más o menos el dividendo que van a pagar y las necesidades de capital que quieres cubrir con ese dividendo. De esta manera, invertirías solo una parte de la inversión en este tipo de fondos y el resto lo mantendrías en acumulación para que vaya creciendo y reinvirtiéndose los dividendos sin pagar impuestos.
– Ten en cuenta que cuando una empresa reparte dividendo, su valor en el mercado suele bajar de forma proporcional al dividendo repartido. En otras palabras, al final no ganamos más porque nos reparten dividendos (el mercado corrige el precio). Lo que quiero decir con eso es que los fondos de empresas que reparten dividendos no tienen porque ser mejores al resto.
Personalmente no tengo conocimientos sobre este tipo de fondos, más allá de los fondos indexados que en lugar de ser de acumulación son de distribución.
Espero que te haya servido mi respuesta, gracias por la sugerencia :)
Guillem
Hola,
Estupendo artículo como siempre. En mi caso tengo fondos índice en BNP Paribas. Una de las ventajas que comentas se los fondos índice es:
“Diferimiento fiscal de los dividendos repartidos en los fondos de inversión de acumulación (solo tributas al rescatarlo).”
Imagino que te refieres al IRPF, ya que a mi me cobran trimestralmente el IVA. ¿Han cambiado las cosas?
Un saludo.
Hola Héctor,
Cuando dices que te cobran el IVA te refieres al IVA que tienen que pagar los Autónomos a Hacienda?
El diferimiento fiscal de los fondos de inversión es el de las plusvalías que generan, es decir, su rentabilidad. Solo se paga una vez rescatas el fondo y tiene el dinero en la cuenta. Por lo tanto no sirve para diferirlos el IVA. Quizá te refieres a otro cosa?
Muy buen contanido, para sentarse a plantearselo de una forma sería.
Sobre el Crowdlending, ya ha pasado el tiempo de prueba y recomiendas invertir en esto?
Gracias por toda la información y a ver si convenzo a otra persona para invertir en los fondos indexsados. Saludos.
Hola Ruben,
La inversión en crowdlending es relativamente reciente, aunque yo me he aventurado a probarla. Ahora mismo invierto un 10% de mi patrimonio y por ahora no lo voy a invertir más. Las rentabilidad que ofrece son muy interesantes pero no sabemos el riesgo real al que nos enfrentamos (ej. cómo se verá afectado durante pasará durante la próxima crisis), por lo que prefiero ser cauto. Tengo pendiente escribir un artículo sobre el tema, si quieres puedes suscribirte a la lista de correo para no perdértelo :)
Hola!
Muchas gracias por crear esta web, lo cierto es que ha sido lo que ha terminado por convencerme de que es necesario que invierta mis ahorros!
Me he abierto un fondo y un plan de pensiones en indexa y pienso hacer a cada uno la misma aportación mensual. Pregunta, ¿me recomendarías, además, abrirme un fondo indexado?
Gracias!
Hola Hormiga trainee hehe
Antes de nada déjame felicitarte por tus decisiones! :)
La ventaja principal de una cartera de fondos indexados propia es tener más flexibilidad para hacerla a tu manera y ahorrar aún más comisiones. Si te sientes suficientemente cómoda gestionando los fondos tú misma entonces sí que te animaría a crearla. En caso contrario creo que no haría falta.
Es difícil que los resultados sean muy diferentes y seguramente no te aportaría más diversificación al total de tu cartera (estarías invirtiendo en índices que ya se encuentran en la cartera de Indexa y en el Plan de Pensiones).
Ánimo con la inversión :)
Saludos!
Buenas a todos.
La libertad en esta caso finaciera, en mi opinión pasa por no preocuparse por los ingresos futuros. Para ello, en mi opinion, para un nivel usuario, está certeza solo la dan las rentas inmobiliarias y por eso tome mi camino por aquí. En mi caso comencé con 32 años con mi primer apartamento. En invierno alquiler a estudiantes y/o profesores y en verano alquiler vacacional. Con los ingresos nueva entrada y apalancamiento de P.H a largo plazo. Todo esto lo empecé con un ahorro de 50.000euros.
Clave es invertir bien. Ciudades que permitan una demanda de alquiler alta en invierno (universidades, etc…) y también una buena demanda de turismo en verano (zona costera). Clave es comprar siempre algo con algún “pero”, es decir, piso que está como local comercial, o que hay que reformar, o que es propiedad de muchos heredero o Sareb o….eso conjugado con que el apartamento tenga algo distintivo. En mi caso, fundamental vistas al mar. Eso le da liquidez a tu inversión por si te quieres salir rápido. La revalorización en este tipo de inmuebles es mucho más.
En 4 años ya voy por 5 apartamentos y hay que empezar a afinar el tema fiscal. Debo unos 310.000 euros (en patrimonio unos 600.000euros si vendiese ahora todo rapido) pero todo a largo plazo lo que significa poco relativamente al mes. Pago 1000 euros al mes de hipotecas (casi todo a tipo fijo) y en invierno los ingresos son de 2600 euros. Me quedan unos 1600, limpios unos 1400 todos los meses.
Los meses de verano ganó unos 8000 euros netos y externalidad do la gestion (para no invertir mi tiempo del verano en esto). Estos ingresos del verano (unos 25.000) los dedicaba a una nueva entrada de un apartamento compartido con P.H.
Y sino hay mil fórmulas (alquiler con opción a compra, compras con pagos aplazados…)
Hay un apartamento que se ha revalorizado mucho (comprado al Sareb, con terraza y grandes vistas al mar, a lado de la playa, en una ciudad…) pero el alquiler no en esa misma proporcion y lo venderé para comprar 2 con ese dinero y multiplicar por 1’5 los ingresos de rentas.
No comprare más. Dejare pasar los años (no amortizare nada) para acumular liquidez (cuando tenga cierta cantidad igual si invierto en una ETF o fondo indexado cuando esté bajo) y en unos años cancelare todos los préstamos juntos por ir despejando x de la ecuacion.
A día de hoy, con 36 años si me quedaste sin trabajo viviría mensualmente con esos 1300 limpios al mes si sigue la burbuja del alquiler vacacional con un plus en verano de 24.000 euros.
Si sigo con mi trabajo y con los alquileres, viviendo bien, cancelare todos los préstamos en 9 años.
Aunque tengo un trabajo solo de 8 a 15:00. Mi idea es dejarlo a los 45 y a disfrutar aún más de mi tiempo siempre y cuando vea cómo va las necesidades y vida de la familia, la salud, etc…
Yo veo que es muy fácil y que cualquiera lo puede hacer. La clave es comprar bien para que las tasaciones vayan bien y poner financiarse a largo plazo.
Un saludo
Muy interesante comentario. Pienso que para gente con poco capital nos conviene la inmobiliaria porque permite apalancarse. ¿Podrías decirme cómo has conseguido que el banco te deje un nivel tan alto de apalancamiento? ¿Dónde buscas propiedades de herederos?
Bravo Luis, enhorabuena por tu plan de vida e inversión, eres un ejemplo.
Hola Hormiga.
Interesante artículo.
La inversión en fondos está muy bien para gente que como tú dices no quiera dedicar demasiado tiempo a gestionar sus inversiones. Creo que puede ser interesante para una gran mayoría, por su sencillez y facilidad para poner en práctica.
Dicho esto, para poder vivir de rentas mediante la rentabilidad que arrojen los fondos (me imagino que indexados) necesitas invertir una cantidad de dinero importante. Lamentablemente esto no está al alcance de cualquiera.
En los últimos tiempos se ha generado una corriente en la que parece que solo invirtiendo en unos cuantos fondos los euros que nos sobran a final de mes, y sentándonos a la fresca, en poco tiempo
“magia” vamos a poder disfrutar de la tan ansiada Independencia Financiera.
Es posible que haya influido el gran mercado alcista que hemos disfrutado en los últimos años.
El caso es que si hacemos unos simples números, podemos ver que si una persona necesita para vivir 2000€ al mes y los tiene que conseguir solo con lo que produzcan sus inversiones en fondos, no va ser un paseo por el parque.
Imaginemos que esta persona consigue una rentabilidad de un 7% anualizado. Redondeando, esta persona necesita 290000€ invertidos en fondos para que le generen más o menos 20000€. Eso sin contar los impuestos. Llegados a este punto se acabó el interés compuesto y las ventajas fiscales de los fondos, pues vamos a tener que vender las participaciones necesarias para poder hacer uso del dinero.
Por otro lado, hemos supuesto que vamos a obtener rentabilidades sostenidas de un 7% lo cual si miramos atrás, no es algo descabellado para este tipo de instrumento, pero si miramos al futuro nadie sabe si esto va seguir siendo así.
Conclusión. En mi opinión alcanzar la Libertad Financiera solo mediante la inversión en fondos, es posible, pero no va ser coser y cantar.
Saludos.
Hola David,
Totalmente de acuerdo con lo que comentas. Por lo visto el tema de Independencia Financiera gusta mucho y hay quienes intentan aprovecharse para vender todo tipo de productos y servicios, haciendo difícil diferenciar qué es marketing y qué es real. Lo cierto es que, como dices, conseguir vivir de rentas con fondos indexados no es fácil ni rápido. En este blog intento transmitir que para conseguirlo es necesario ahorrar una gran parte del salario (50% por ejemplo) durante varios años para conseguir acumular un capital suficiente. En mi caso consideraré que he alcanzado la libertad financiera cuando el 4% de mi capital invertido cubra mis costes netos (descontando los impuestos).
Muchas gracias por tu comentario :)
Saludos,
Guillem
Hola Hormiga!
Veo que no has incluído la inversión en renta fija (bonos, obligaciones negociables, …). Aquí, en Argentina, es una inversión muy rentable. En dieciseis años de trabajo, invirtiendo en bonos, he logrado ahorrar 160.000 dólares (y además me he podido comprar un pequeño departamento de 40 m2 en una de las zonas más caras de Buenos Aires). Aquí, actualmente los bonos se adquieren “bajo la par” y pagan más de 7% de interés. Por ejemplo, el bono “centenario” (con vencimiento en 2117) cuesta 71 dólares la “lámina” de 100, y paga 7,125% anual. Entonces, el rendimiento es superior al 10% anual en dólares. El riesgo es alto, pero actualmente la probabilidad de default es baja. Argentina tiene comprometido el 60% de su PBI para el pago de deuda, lo que comparado con otros países es bajo. El problema aquí es el déficit fiscal (mucha gente mamando de la teta del Estado).
En fin, averigua si en España se puede invertir en este tipo de instrumentos (renta fija), porque es una inversión muy rentable y se ajusta mejor al inversor de perfil conservador.
Saludos.
Hola German,
Muy interesante tu comentario. Por desgracia en España la renta fija no da buenos retornos, por lo que prefiero la renta variable.
Por otra parte, comprar un bono a 100 años me parece mucho, la verdad. No sé si la inflació puede por acabar comiéndose la rentabilidad. Supongo que lo tú lo tienes más controlado.
Felicidades por cierto por todos tus logros :)
Saludos!
Buenos días hormiga !!!
En primer lugar felicitarte por tu blog.
He leído en varias ocasiones tu blog pues la verdad me interesa bastantes saber sobre las estrategias que siguen mis compañeros para la IF.
Este concepto “IF” (independencia financiera) lo incorpore a mi vida hace unos 4 años aprox. Que por una oportunidad pude comprar un pequeño piso para alquilar y empecé a plantearme los “ingresos pasivos” actualmente acabo de adquirir otro piso más para alquilarlo pero la verdad que me gustaría buscar otro tipo de ingreso por lo que te agradecería toda la información que me puedas facilitar sobre fondos indexados y si realmente merece la pena ya que estoy muy verde en estos asuntos así como cualquier otra alternativa que consideres viable para la IF.
Mi IF aun esta bastante lejo mínimo 14 años si todo sigue igual, claro está!! Actualmente tengo 38 por lo que a los 52 años hipotéticamente me jubilaria aunque mi mujer dice que nunca lo haré.
Mi principal problema es la falta de tiempo para dedicarle a actividades distintas a mi trabajo y por otro lado me gustaría poder retirarme antes de los 50 ya que mi trabajo de absorbe demasiado tiempo.
Si quieres por privado te explico más concretamente mi hoja de ruta por si entre ambos podemos ayudarnos para llegar lo antes posible a la IF.
Un saludo.
Hola Nixon,
Creo que tener dos pisos en propiedad ya es un gran logro y que, por lo que me cuentas, tienes muy bien pensada tu estrategia hacia la IF. Además, me parece muy bien tu planteamiento de diversificar tus inversiones, si quieres más información de como invierto aquí te dejo este artículo:
https://lahormigacapitalista.com/mejor-forma-invertir/
Si sigues los enlaces que te dejo dentro verás que está vinculado a dos artículos más donde explico cómo invertir en fondos indexados y en roboadvisors. Por otra parte, si quieres hacerme una pregunta más privada o explicarme cualquier otra cosa puedes contactar conmigo en la sección de “Contacto”.
Creo que por ahora tienes un muy buen plan, enhorabuena!
Saludos :)
Muy buenas Hormiga, No conocía el concepto “independencia financiera” hasta que he llegado por accidente a tu blog. Tengo 41 años y es un poco tarde para jubilarme joven ;-)
La verdad es que siempre he sido ahorrador y he podido hacer ciertas inversiones en el mercado inmobiliario que van a ayudarme mucho para ser IF en el futuro. Pensaba que éstas rentas serían un gran complemento para la pensión de jubilación pero ahora me doy cuenta que aún tengo tiempo de planear mi retiro independientemente de lo que ocurra con el sistema de pensiones.
Mi estrategia será invertir en fondos de inversión indexados (aburrido pero mucho más sencillo que la estrategia de dividendos).
Además, aunque tenga que vender participaciones el poder adquisitivo se mantendría debido a la regla del 4%, que es lo que me interesa.
Creo que la IF va a ser posible para mí en 15-17 años, gracias por sacarme de la rueda :-)
De hecho, voy a ponerme a investigar la posibilidad de abrir un fondo de inversión indexado para mi hijo de 7 años. Es increíble el poder del interés compuesto a largo plazo con tan solo 200€ de cuota…
¡Nos leemos! :-)
Hola RentMan!
Me hace mucha ilusión que mi blog ayude a difundir el significado de independencia financinera. La verdad es que es un concepto que tiene la capacidad de cambiar la mentalidad respecto el tiempo y al dinero. Y nunca es tarde para eso :)
Respecto el tema de inversión, totalmente alineado contigo. Aunque sea aburrida, para mi la inversión indexada es la mejor estrategia.
Por otro lado, que suerte tiene tu hijo de que te preocupes por sus finanzas, el tiempo va a jugar mucho a su favor ?
Espero verte más por aquí :)
Abrazo,
Guillem
¡Anda! ¿Y por qué no se puede diversificar geográficamente invirtiendo por dividendos? Tan sencillo como comprar acciones extranjeras. ¿Retención en origen?
– EEUU, 15%. Recuperable en la declaración de la renta
– Holanda, 15%. Recuperable en la declaración de la renta
– RU, 0%
Vale que Francia, Alemania y demás retienen más de ese 15% fácilmente recuperable. Pero sólo EEUU, Holanda y RU ya nos permiten una gran diversificación en nuestra cartera.
Hola Luker!
Lo que comento en el post es que la diversificación es muy baja si solo se invierte en España. Lo he incluido así porque he visto que muchas de las personas que invierten en dividendos en nuestro país usan esta estrategia; no digo que no se pueda diversificar más. De hecho, otra opción es invertir en un ETF de distribución y que esté centrado en empresas que repartan dividendos.
Un saludo!
Hola.
Antes de nada, ¡me ha gustado mucho tu blog! La verdad que nunca había pensado en la Independencia Financiera antes de la jubilación. Estamos tan metidos en la rueda, que salirse de ella ni se lo plantea uno.
Actualmente invierto en Fondos Indexados y tengo Planes de Pensiones de gestoras independientes. Todo ello pensado siempre en el momento de la jubilación, a partir de los 70 (en mi caso, que ahora tengo 36), nunca pensando que podía utilizarlos antes de ese momento.
Gracias a tu blog, mi mentalidad ha cambiado, no voy a contratar más productos ni aumentar las cantidades aportadas mes a mes a los productos mencionados antes, simplemente he cambiado el chip, y cada producto para su momento:
– Los Planes de Pensiones para adelantar la jubilación todo lo posible. Dependerá de los rendimientos y de la tributación en el momento de los rescates. Que puedo adelantarlo 10 años, bien, que puedo “sólo 5”, pues bien también.
– Los Fondos de Inversión, servirán para complementar la jubilación estatal (en caso de haberla).
– A demás, si no se tuerce nada, podré tener disponible una casa para alquilar en poco tiempo. ¡Otro granito de arena para la Independencia Financiera!
Lo dicho, ¡gracias por abrirme los ojos!
Hola Borja!
Comentarios como el tuyo son los que animan a seguir publicando en el blog. De verdad, muchas gracias!!
Me alegro mucho de que mi blog te haya ayudado a abrir los ojos y a conocer otro camino al que nos enseñan desde pequeños. Si crees que es interesante te animo a compartirlo con todas aquellas personas a las que pueda interesar. Además puedes suscribirte a mi newsletter y seguirme en las redes sociales. ?
Respecto a tu estrategia de inversión, me parece muy bien! Solo comentarte (aunque probablemente ya lo sepas) que los Planes de Pensiones los podrás rescatar en 10 años a partir de 2015, es decir, lo que hayas invertido antes del 2015 lo podrás rescatar en 2025 y lo que inviertas ahora (2018) en el 2028. Además, recuerda que como máximo podrás invertir 8.000€ al año o un 30% de tu salario (la cantidad que sea menor). Ah, y si lo inviertes todo en Planes de Pensiones recuerda tener un colchón de seguridad por si surge algún imprevisto; hay que tener liquidez! ?
Te dejo un video muy interesante sobre Planes de Pensiones, es un poco largo (30 min) pero vale la pena; plantea posibles escenarios futuros de fiscalidad y compara las ganancias entre Planes de Pensiones vs fondos de inversión en base a los mismos:
https://www.youtube.com/watch?v=erb9gLKUZ0I&t=1510s
Mucha suerte con tu andadura!
Un abrazo,
Guillem
Hola Guillem.
Lo que me comentas de los PP, de que se pueden rescatar a partir de los 10 años, es lo que me ha hecho contratarlos, porque antes no se podía hasta la jubilación (exceptuando ciertos casos) sin embargo, ahora si me quiero jubilar a las 50 puedo hacerlo rescatando el PP sin problemas. Siempre y cuando no cambie la legislación…
Y como no voy a conocer a Marcos Luque!! Estoy metido en Rankia desde hace un par de años, (por el tema de los fondos indexados) y vi el mes pasado el debate que hubo de PP vs FI, muy interesante, la verdad!! De todas formas, no he visto el video que comentas tú, a ver si este finde, que pinta en lluvia, le echo un ojo a ese y a otros que tiene en youtube.
Un saludo y gracias de nuevo.
HOola
Soy seguidor de tu blog desde que lo conocí a través de Zetatesters y poco a poco gracias a tus artículos y blogs como el tuyo voy aumentando mis conocimientos financieros.
La razón de este mensaje es conocer tu opinion sobre los PIAS en concreto el Aegon Estrategia 5. No tengo interés en obtener un gran interés, me conformo con tener un dinerito cuando me jubile y si ha obtenido un 3%-4% de interés pues perfecto.
Solo una cosa más, me han “captado” a través de unos talleres que imparte Eurolloyd Ahorro, ¿los conoces?¿te parecen fiables?
Un saludo.
Hola Gonzalo,
Vi tu correo esta semana pero hasta ahora no he tenido tiempo de investigar un poco y contestarte con calma. Por desgracia no puedo decirte si debes invertir o no en este producto, pero te puedo dejar algunas reflexiones que pueden ayudarte a tomar esta decisión:
– Sino lo entiendo mal, el producto PIAS es un tipo de seguro, por lo que las inversiones no son tuyas sino de la aseguradora, por lo que si quiebra, puedes tener problemas para recuperar tu dinero (aunque en teoría está cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros). Deberías confirmar que esto es así ya que no estoy seguro del todo.
– Es un producto que ofrece ventajas fiscales a partir de los 5 años, esto también debes tenerlo en cuenta. Además, por lo que he visto, tiene un 85% en RV, con lo que deberás invertir a largo plazo (yo te diría que >10 años), ya que fácilmente podrá presentar rentabilidad negativa en el corto plazo.
– No he podido encontrar en ningún sitio el folleto oficial de este producto ni datos fidedignos de sus rentabilidades pasadas que, de ser ciertas, serían bastante buenas. Te diría que solicitases que te enviasen la información oficial y comprobases que es un empresa supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Además, antes de invertir deberías saber exactamente las comisiones que te cobran para este tipo de producto (yo no lo he podido encontrar) ya que esto afectará directamente a su rentabilidad futura.
En cuanto a los talleres de Eurolloyd la verdad es que no los conozco, te diría que siguieras investigando un poco antes de dar el paso para invertir. También te sugiero que no sea el único producto de inversión que tengas, que también diversifiques un poco, bien sea con otros PIAS (de otras aseguradoras) si es lo que más te conviene, en fondos de inversión (por ti mismo o con roboadvisors) o bien en un plan de pensiones; si es uno u otro deberás evaluarlo en función de tu casuística personal.
Espero haberte ayudado con mis comentarios.
Un saludo!
Guillem
Hola muy buenas a mi tambien me han ofrecido el PIAS en los talleres de Eurolloyd queria saber si actualmente tenéis información mas fidedigna ya que me parece interesante y estoy investigando o tenéis alguna otra opción que podais sugerirme muchas gracias.
Hola Leandro, los PIAS son productos de ahorro que consisten en invertir a través de una aseguradora. Personalmente no tengo experiencia con ellos (invierto en fondos indexados y planes de pensiones) ni gran conocimiento al respecto, por lo que no te puedo dar información de primera mano.
En caso de querer invertir en un PIAS, te diría que no lo invirtieras todo en un solo producto y que mirases muy bien las comisiones del plan, ya que restarán rentabilidad a tus inversiones.
Saludos!
yo sigo la estrategia de invertir por dividendos,es tan simple como comprar acciones y cobrar sus dividendos,los fondos no me gustan por que tienes que venderlos y te descapitalizas y los alquileres de inmuebles dan mas trabajo y problemas que las acciones y lo veo mas arriesgado ya que con el dinero que cuesta un inmueble puedes hacer una cartera diversificada en 40 o 50 empresas.
Hola Javi!
La verdad es que los dividendos es forma muy sencilla de invertir para vivir de rentas; basta con construir la cartera, invertir y esperar a que repartan dividendos.
No obstante, yo de momento me decanto más por los fondos indexados al tener una mayor diversificación geográfica. Es cierto que el tema de la descapitalización es uno de sus puntos débiles… aunque siendo pragmáticos, si saco un X% (por ejemplo 4%) de tal manera que mi capital total se mantiene igual, me dará igual si el número de participaciones baja o no. Pero esto es solo mi visión, para gustos colores! :)
En cuanto a los inmuebles, como bien dices, tienen muchas desventajas, aunque creo que continuan siendo interesantes para una fase donde se priorice la estabilidad, como podría ser una vez alcanzada la independencia financiera.
Un saludo! ?
Hola hormiga capitalista, he leído tu artículo de diversificar inversión y no puedo estar más deacuerdo con lo que propones, pues yo mismo sigo las tres estrategias, un local en alquiler, dividendos en acciones españolas ( principalmente IBEX35), y por último indexados en SP & Eur siempre en moneda €. Aún así pienso que sería interesante fondos Values españoles internacionales (pequeñas y grandes empresas), estoy mirando TV,Azvalor, Magallanes, Bestnver, y Coba. Aún no he decidido pero creo que será mi próximo tiro. Con esta 4 patas de inversión lo aconsejable sería aumentar capital durante unos años más, tengo 46 año y creo que es posible la IF, todo radica en trabajo, constancia, y convencimiento, el resto vendrá solo con el tiempo. Un saludo y agradecerte tu trabajo en el blog, es la luz de todo creyente.
Hola Villfran!
Esto sí que es diversificar, felicidades!! Yo de momento no estoy invirtiendo en alquileres aunque, como comento, es algo que me planteo de cara al futuro.
Totalmente de acuerdo con que el trabajo, la constancia y el convencimiento son los pilares para alcanzar la independencia financiera y vivir de rentas; es vital tenerlo presente (y más para aquello que aún les queda un largo camino, como es mi caso).
Me alegro mucho que te guste mi blog, comentarios como el tuyo animan a seguir escribiendo ?.
Espero verte más por aquí.
Un saludo!
Yo de momento estoy con acciones del Ibex y por dividendo.
Y estoy contento y me gusta la estrategia.
Estoy metiendo 60€ al mes en Metavalor internacional,y al final del 2018 q me cumple un plazo fijo quería meter en el fondo índice eurostoxx 50
para diversificar en el extranjero xq no me atrevo directamente hacerlo yo.
Saludos
Hola Jose,
A mí lo que no me gusta de la inversión por dividendo es la baja (o nula) diversificación geográfica si se invierte solo en España. Creo que una combinación con un fondo índice europeo o global es una muy buena opción para compensar ese punto débil.
Te recomiendo que para invertir en fondos indexados uses Renta 4 o BNP (si estás en España) ya que no tienen comisiones para fondos de inversión.
Un saludo! ?