Mi estrategia para alcanzar la Independencia Financiera, al descubierto

Hay muchas formas de alcanzar la independencia financiera: nacer en la Familia Real, casarte con alguien muy rico, atracar un banco o que te toque la lotería. Desgraciadamente, creo que es poco probable que la consiga a través de estos métodos, así que he tenido que plantear una alternativa. A continuación te detallo mi estrategia para conseguir la independencia financiera.

🎯 Objetivo

Tengo que decir que la independencia financiera no es mi objetivo final.

Mi principal objetivo en esta vida es ser feliz. Considero que para ser completamente feliz necesito más libertad. Y creo que la mejor forma de conseguirlo es alcanzando la independencia financiera.

Para mí, la libertad financiera es un sistema que permite que el dinero deje de ser un impedimento para hacer lo que quiera, que no limite mi libertad.

Nota: La independencia financiera no tiene porqué significar dejar de trabajar. Si lo que quieres es seguir trabajando, podrás hacerlo, aunque sabiendo que realmente no lo necesitas. Tendrás mucha más libertad para decidir.

🗺 Estrategia

Una vez definido el objetivo, es el momento de trazar la estrategia para conseguirlo.

Si tuviera que describir esta estrategia es una sola frase sería la siguiente:

Se trata de maximizar la diferencia entre ingresos y gastos, de forma que pueda acumular e invertir suficiente capital para que su rentabilidad cubra mis gastos.

🛠 Acciones

Pasamos a las acciones.

Las he dividido en los 4 ámbitos que impactan en la consecución de la independencia financiera: ahorro, ingresos, inversión y tiempo. En cada uno de ellos voy a detallar las acciones presentes y futuras que quiero llevar a cabo.

Ahorro: Encontrar el equilibrio entre acumular y disfrutar de la vida

Creo que la primera acción a tomar para este objetivo es empezar a ahorrar una parte relevante del sueldo. El ahorro es el aspecto que más capacidad tienes de modificar y, además, tiene un doble efecto positivo:

Al ahorrar estarás acumulando más capital y, al mismo tiempo, estarás viviendo con menos, lo que significa que necesitarás acumular una cantidad menor de dinero para alcanzar la independencia económica.

La parte negativa del ahorro es que tiene un límite que no deberías traspasar por mucho que te permita alcanzar antes el objetivo. Este límite es el que separa el tener una vida plena de una vida de sacrificio.

Lo he dicho muchas veces, pero lo volveré a repetir: no vale la pena sacrificar tu vida para conseguir la libertad financiera. Se trata de un camino largo y no hay que poner por delante la felicidad futura por la presente. Se trata de encontrar un equilibrio; nunca sabes lo que va a pasar.

En anteriores artículos ya expliqué mi estrategia para ahorrar la mitad de mi sueldo, y aquí te remarco tres puntos que no debes olvidar:

  • Un 10 por ciento no será suficiente: Siento decirte que ahorrando un 10% de tu salario no va a ser suficiente para alcanzar la independencia financiera, aquí te explico cómo hacer los cálculos. En caso de que no veas posible llegar a esos niveles de ahorro, puedes plantearte un objetivo menos ambicioso como, por ejemplo, acumular suficiente capital para tener una vida digna el día que puedas jubilarte.
  • Controla en qué te gastas el dinero: Para llegar a los niveles de ahorro que propongo deberás saber en qué te gastas el dinero. Ahorrar un poco cada mes es relativamente fácil: te haces una transferencia programada a otra cuenta en el momento de cobrar y te gastas el resto. Pero si quieres ahorrar un 50% o más de tu sueldo con este método, te resultará muy complicado y estresante si no lo tienes controlado. Mira a dónde van tus gastos y reduce las partidas que no te aporten valor.
  • Prioriza las cosas que para ti sean importantes: Como he comentado antes, no se trata de reducir al máximo todos los gastos. Mi idea es eliminar cualquier gasto que no tenga un impacto positivo en mi salud, calidad de vida o felicidad y aquellos que sí lo tienen, “solo” optimizarlos (no me gusta el despilfarro).

En mi caso, considero que he llegado al límite de ahorro que puedo asumir sin sacrificarme, por lo que ahora me toca mantener este estilo de vida y centrarme en otras áreas que puedo potenciar para llegar al objetivo. Lo veremos a lo largo del artículo.

Por cierto, si te interesa aquí he publicado más de 80 trucos para ahorrar dinero.

Ahorrar una parte relevante del sueldo

Inversión: Hacer crecer mi capital a largo plazo

La inversión es otra pieza clave para conseguir la libertad económica: es la que permite hacer crecer los ahorros en la fase de acumulación y la que nos dará las rentas cuando alcancemos el objetivo.

Por desgracia, hay muy poca cultura financiera en nuestro país y, probablemente, es la principal barrera que la gente encuentra al “método” que explico en el blog.

Lo bueno es que una vez tienes tu cartera configurada, su mantenimiento es mínimo por lo que puedes centrarte en otras cosas mientras vas invirtiendo mes a mes sin esfuerzo.

Mi estrategia de inversión para la fase de acumulación es utilizar productos de inversión de muy bajas comisiones, fiscalmente eficientes y que requieran muy poco tiempo.

Actualmente mi cartera está compuesta por dos tipos de productos:

Por otra parte, en estos últimos años he estado invirtiendo en crowdlending. En el artículo que te he enlazado encontrarás mi opinión y experiencia al respecto.

Por otra parte, tengo que confesarte que aún no tengo clara la estrategia de inversión que seguiré una vez consiga vivir de mis rentas. Por ahora contemplo la posibilidad de tener una combinación de las siguientes opciones:

  • Mantener mi cartera actual e ir retirando un porcentaje de los activos (un 4% o menos cada año) a lo largo de los años.

Me parece sensato tener una combinación de distintos tipos de activos/estrategias, ya que será el momento de ser prudente y diversificar al máximo.

Por si te lo preguntabas, el motivo por el cual no invierto actualmente en dividendos es porqué no quiero pagar impuestos por los dividendos recibidos; prefiero que se acumulen y reinviertan en los fondos sin pasar por Hacienda.

Y en cuanto a los inmuebles, ahora mismo no veo claro el hecho de pedir un crédito y tener que pagar una entrada que supondría un gran porcentaje de mis ahorros, aunque no lo descarto a medio plazo.

Evitar las tentaciones para tener éxito en las inversiones

Ya te lo adelanto: vas a tener muchas tentaciones en materia de inversión a lo largo de tu camino hacia la independencia financiera. Para mí hay dos grandes tipos de tentaciones que pueden arruinar tu estrategia:

  • Otras inversiones muy apetecibles: Van a salir nuevas formas de invertir o nuevos servicios que te intenten vender que podrás obtener rentabilidades altísimas con poco riesgo con ellos. No digo que no haya otras inversiones interesantes, pero hay mucho humo y más vale andar con pies de plomo e informarte bien antes de tomar cualquier decisión relacionada con tu dinero.
  • Miedo en la próxima crisis: Tarde o temprano la bolsa va a caer y vamos a tener miedo de perder todo lo que tenemos. En estos momentos más que nunca hay que intentar mantener la menta fría y no tomar decisiones precipitadas. El miedo es uno de los principales causantes de que la mayoría de las personas obtengan menos rentabilidad que el fondo en el que invierten: sacan el dinero cuando la bolsa baja y lo vuelven a poner cuando se recupera.

Invertir a largo plazo

Ingresos: Aumentar y diversificar mis fuentes de ingresos

Es una realidad, sin ingresos toda esta estrategia deja de tener sentido. Si lo comparamos con el ahorro, a prioriaumentar los ingresos es más complicado y no siempre depende de nosotros, pero por otra parte, podemos aumentarlos casi sin límites (a diferencia del ahorro, donde llegará un punto en el que no podamos ahorrar más).

En mi caso, teniendo en cuenta que mi capacidad de ahorro ha llegado a su límite y que en mis inversiones solo tengo que dejar pasar el tiempo, si quiero reducir el tiempo para alcanzar mi objetivo solo me queda intentar aumentar mis ingresos.

Para hacerlo, considero varias estrategias:

  • Cambiar de trabajo o pedir un aumento

Parece alocado pero no lo es. A veces tenemos miedo al cambio o a pedir mejores condiciones, pero suelen ser solo barreras mentales que nos autoimponemos. Tenemos más poder de negociación de lo que pensamos.

En mi caso, recientemente he cambiado de trabajo, en parte, para conseguir mejores condiciones salariales. Otro ejemplo es el de mi pareja, que a los 6 meses de estar en un trabajo se dio cuenta de que su valor en el mercado era mayor de lo que le pagaban, por lo que pidió un aumento y se lo concedieron.

No digo que todo el mundo pueda hacerlo, pero ¿por qué no planteártelo?

  • Aumentar tu valor

Otra forma de incrementar tus ingresos a medio-largo plazo es aumentar tu capital profesional.

En mi opinión, esto se puede hacer de 3 formas distintas:

1) teniendo más experiencia en un área determinada,

2) adquiriendo conocimientos que tengan demanda en el mercado (p.ej. idiomas, cursos especializados) y/o

3) mejorando habilidades personales (p.ej. hablar en público, ventas, liderazgo).

Ahora mismo no tengo el foco puesto en estas acciones, aunque sí que pretendo seguir formándome en oratoria a través de un club Toastmasters (hay por todo el mundo) e ir ganando experiencia en mi sector.

  • Crear un negocio propio

Se trata de crear un negocio que sea compatible con tu trabajo y te permita generar unos ingresos extra (en inglés es conocido como side hustle).

Los ejemplos más típicos son: crear un curso online, lanzar una página nicho, crear un canal de Youtube, tener un blog donde vendas alguna cosa, entre muchísimas otras opciones.

Aunque las nuevas tecnologías ofrecen multitud de oportunidades para crear negocios paralelos, no tiene porqué ser digital: puedes escribir un libro, dar clases en tus ratos libres, hacer de asesor de proyectos o, quién sabe, hasta vender manualidades en ferias los fines de semana. Identifica cuáles son tus puntos fuertes y busca maneras de monetizarlos. 

En mi caso, la acción en la que estoy más enfocado ahora mismo es en generar ingresos a través de internet. De momento no pretendo vender nada en este blog (tengo que pensar bien qué puede aportar valor de verdad), por lo que estoy centrado en crear alguna página nicho con la que gane dinero por afiliación.

Por ahora solo estoy empezando y prefiero no dar más detalles, aunque si te interesan estos temas escríbeme en los comentarios y lo tendré en cuenta de cara a nuevos artículos o quizás para invitar a algún experto en la temática.

Por cierto, mi primer paso para generar ingresos extra fue a través de Wallapop (aquí te cuento mis trucos). Entre mi novia y yo hemos conseguido más de 2.500€ vendiendo cosas que teníamos por casa. Lo malo es que son ingresos puntuales a no ser que crees un negocio de venta de artículos través de la plataforma (que sería otra opción válida).

Nota: Quiero puntualizar que no creo que crear un negocio paralelo sea necesario para alcanzar la independencia económica, aunque sí que es una forma de mejorar las finanzas personales (diversificando las fuentes de ingresos), que a su vez puede ayudarte a alcanzar antes el objetivo.

Aumentar los ingresos

Tiempo: Disfrutar también del camino

Puede parecer una tontería poner el “tiempo” como uno de los aspectos en los que hay que tomar acción; es lógico que solo podamos hacer una cosa: dejarlo pasar. Pues bien, hay algo más que me gustaría comentarte.

En principio, el tiempo es uno de nuestros mejores aliados. Una vez tengamos el “sistema” montado, es cuestión de que pasen los años hasta alcanzar el objetivo si todo va más o menos según lo previsto.

Por desgracia, el tiempo también puede ser uno de nuestros peores enemigos. Y esto es de lo que te quería hablar.

La independencia financiera es un objetivo ambicioso y, normalmente, a largo plazo. Esto puede provocar frustración si no se consigue ser feliz a lo largo del camino. Como me paso a mí.

Cuando este objetivo irrumpió en mi vida me rompió todos los esquemas: ¡Acababa de empezar a trabajar y ya estaba pensando en jubilarme!

Después del subidón inicial vino un periodo más complicado. Un periodo en el que no sabía muy bien qué hacer; mi trabajo dejó de motivarme y tenía la sensación de que mi salario no era suficiente para conseguir el objetivo. Cuando salía de la rutina semanal de trabajar muchas horas y empezaba el fin de semana me sentía apático bloqueado. ¿De verdad tendría que pasar 15 o 20 años así?

Por suerte conseguí salir de este ciclo negativo, y una de las cosas que me ayudó (a parte de mi novia) fue crear este blog: tener un proyecto propio, difundir mi objetivo y hablar de temas que me encantaban me hacía más feliz.

Lo que te quiero decir con esto es que hay que ir con cuidado. No creo que sea sano pensar que la única forma de ser feliz es alcanzando la libertad económica. Si ahora no eres feliz, probablemente tampoco lo serás cuando la consigas.

Si tu trabajo, tu rutina o algún aspecto de tu vida te está amargando, no te agarres a la libertad financiera como si fuera la única salvación. Toma acción ahora.

Sé que es más fácil de decir que de hacer, pero recuerda que parte de la gracia está en el camino y que la independencia financiera no es la cura a todos los males.

Dicho esto, estoy contentísimo de tener este objetivo. Me ha cambiado la vida a muchos niveles y ha sido el impulsor de que ahora mismo esté escribiendo estas palabras y tenga la suerte de que me estés leyendo.

Disfrutar mientras el tiempo pasa

➡️ Consejos adicionales

A nivel general, me gustaría dejarte algunas recomendaciones que, aunque son bastante lógicas, creo que es importante tener presente:

1. El tiempo es tu mejor aliado, empieza cuanto antes: El paso del tiempo es lo que permitirá que el interés compuesto haga su efecto y que los ahorros se vayan acumulado.

2. Procura ser feliz a lo largo del camino: Lo vuelvo a repetir porqué es importante. Si ahora mismo no eres feliz, la prioridad número uno debería ser resolver este problema, ya que lo más probable es que la independencia financiera no sea la solución.

3. La constancia es clave para conseguir tu objetivo: Se trata de una carrera de fondo, de una ultramaratón. No debemos gastar todas las fuerzas al principio o no llegaremos al final. Esto es aún más importante en el tema del ahorro: la idea es encontrar un equilibrio entre vivir la vida que queremos y ahorrar lo suficiente para alcanzar el objetivo.

4. No hagas caso de lo que digan los demás: Es una lástima, pero la gran mayoría de las personas no nos entiende. Ya sea porqué lo ven imposible, porqué no quieren arriesgarse a invertir o porqué simplemente es una idea demasiado diferente a lo que les han enseñado. En estas situaciones creo que lo mejor es ser práctico: intentar pasar de los comentarios negativos (aunque no sea fácil) y elegir bien en qué círculos hablas del objetivo.

5. Intenta ser estoico: Lo más probable es que no todas las acciones que tomemos favorezcan el camino hacia la libertad financiera, pero no tenemos que frustrarnos. La idea es hacer todo lo que esté en nuestra mano para conseguirlo y olvidarnos de aquello que no podemos controlar, aplicando un poco de estoicismo.

📌 Mi situación actual

Por si tienes curiosidad sobre mi progreso hacia el objetivo, aquí te dejo algunos indicadores:

  • Capital acumulado: 25% de mi objetivo
  • Tasa de ahorro: 50% de mi salario neto
  • Edad estimada para alcanzar la independencia financiera: Entre los 40 y los 43 años (en 14-17 años)
  • Mi foco actual: Incrementar mis ingresos para alcanzar antes el objetivo

Para calcular la edad a la que pretendo alcanzar el objetivo he tenido en consideración muchas variables (inflación, interés de las inversiones, coste de los futuros hijos, posibles subidas salariales, entre otras). Esto implica que hay muchas posibilidades de estar equivocado, por lo que intento ser lo más prudente posible y ser consciente de que es difícil que mis previsiones se cumplan al 100%. Creo que al final lo importante es tener una meta y una estimación de lo que podemos tardar para que nos ayude a mantener la constancia y tener así más opciones de alcanzar el tan deseado objetivo.

Y tú, ¿cómo pretendes alcanzar la independencia financiera? Te invito a contármelo en los comentarios.

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