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Fondo de emergencia: Qué es, cuánto ahorrar y dónde guardarlo [Calculadora]

Si algo debemos tener claro es que nadie sabe lo que pasará en el futuro, es imprevisible.

Y si queremos proteger de alguna manera nuestras finanzas, lo mejor que podemos hacer es tener un buen fondo de emergencia. Algo que todo el mundo debería tener.

Vamos a explorar esa idea en detalle.

¿Qué es el fondo de emergencia?

El fondo de emergencia o colchón de imprevistos es una cantidad de dinero que tenemos ahorrado por si en algún momento lo necesitamos. Tan sencillo como esto.

Tienes unos ahorros por si en algún momento te surge algún imprevisto, como por ejemplo:

  • Se rompe la lavadora
  • Se estropea el coche
  • Te ponen una multa
  • Hay una derrama en tu comunidad
  • Y muchas cosas más

En otras palabras, cualquier gasto relativamente importante que no tenías presente en tu día a día o en tu presupuesto.

¿Quién necesita tener un fondo de emergencia?

Básicamente cualquier persona que necesite dinero en su día a día, es decir, todo el mundo.

Tanto si vas más holgado como si vas más justo a final de mes, necesitas tener liquidez en forma de fondo de emergencia para cubrir cualquier gasto imprevisto.

Esto cobra aún más importancia para las personas que invertimos nuestro dinero, ya que tener que desinvertir para afrontar un gasto puede perjudicar nuestra estrategia a largo plazo.

📌 Por cierto, si aún no inviertes te recomiendo que te leas la serie de artículos para empezar a invertir de forma inteligente a largo plazo. Este es el enlace al primero. Eso sí, antes de invertir el primer euro asegúrate tener un colchón de emergencia bien blandito que amortigüe cualquier tropiezo.

¿Hay alguna alternativa al fondo de emergencia?

La única forma de sustituir un fondo de emergencia es tener a alguien que te cubra económicamente si surge un gasto imprevisto, algo que no recomiendo en ningún caso. La dependencia económica entre las parejas y dentro de las familias ocasiona muchísimos problemas a largo plazo, por lo que yo lo evitaría a toda costa.

Eso sí, hay algo que puedes hacer para complementar tu fondo de emergencia y así tener más flexibilidad y margen de seguridad.

Se trata de tener una tarjeta de crédito.

Pero… ¡¿las tarjetas de crédito no las cargaba el diablo?! 😰

Así es. Las tarjetas de crédito son una herramienta muy peligrosa que ha arruinado a muchas personas por culpa de sus intereses desorbitados, normalmente por encima del 20%. Pero también es una herramienta que nos puede venir muy bien siempre que la usemos con cabeza.

Como la mayoría de tarjetas cobran a final de mes, nos da un margen adicional ante cualquier pago que debamos afrontar. Podríamos considerarlo como la primera barrera ante un pago que no teníamos previsto.

No hace falta decir que es imprescindible pagar la tarjeta en su totalidad a final de mes para evitar comisiones e intereses.

⚠️ Importante: Si usas cualquier tipo de tarjeta de crédito deberás desactivar el pago a plazos, que muchas veces está activado por defecto. Para mayor seguridad puedes tener la tarjeta apagada y solo activarla cuando la necesites, siempre que tu banco te permita hacerlo de forma ágil.

¿Cuánto debería tener en mi fondo o colchón de emergencia?

Una vez tenemos clara la importancia de tener un fondo de emergencia toca saber cuánto necesitamos ahorrar para tener un buen colchón.

La cantidad comúnmente aceptada es tener entre 3 y 6 meses de gastos ahorrados. Es decir, si gastas 1.000€ al mes, de media deberías tener un fondo de emergencia de entre 3.000 y 6.000€.

Si bien considero que es un buen punto de partida, creo que se puede afinar un poco más. Al final no es lo mismo una persona de 25 años sin hijos que alguien de 50 con familia numerosa. Igual que tampoco es lo mismo ser un trabajador por cuenta ajena, autónomo o funcionario.

Hay muchas variables que condicionan la cantidad que debes ahorrar en tu colchón de imprevistos.

Para ayudar a la reflexión he creado una calculadora que, en base a tus respuestas, te propondrá una cifra de ahorro para tu fondo de emergencia.

Ten en cuenta que el objetivo de la calculadora es darte un resultado orientativo y que las mismas preguntas te ayuden a reflexionar sobre la cantidad necesaria para tu colchón de emergencia. Al final tú eres la persona que mejor sabe cuánto necesita ahorrar en su colchón.

¡Aquí la tienes! Si te apetece, puedes contarme tus resultados en los comentarios 🙂.

Calculadora de fondo de emergencia

Nota metodológica

Por si tienes curiosidad, a continuación detallo la metodología utilizada para la calculadora:

  • En la pregunta 1 se indica el gasto mensual, que será el multiplicador una vez determinados los meses de gastos que necesitaremos cubrir.
  • Las respuestas de las preguntas 2 a la 5 tienen asociado un valor de meses mayor o menor según el riesgo y las potenciales necesidades de capital futuro en cada escenario. De esas respuestas se extrae una media aritmética.
  • En la pregunta 6 se corrige a la baja la media anterior de forma proporcional a la capacidad de reducción de gasto. En caso de que no sea posible reducir el gasto, el resultado se mantiene invariable.
  • En la pregunta 7 se corrige el resultado anterior al alza en caso de que la tolerancia al riesgo sea Muy baja, Baja o Media. Si la tolerancia es Alta el resultado se mantiene invariable.
  • Adicionalmente se han establecido una serie de límites, impidiendo que el resultado sea menor a 3 meses de gastos. Tampoco puede ser menor al resultado de la pregunta 4, ya que se entiende que el fondo de emergencia debería cubrir, al menos, el tiempo necesario para recuperar ingresos si estos se ven afectados.
  • El resultado final se redondea y se multiplica por los gastos mensuales de la pregunta 1.

Nota: Los datos introducidos NO son almacenados fuera de tu navegador.

Agradecer a @papa2fire el feedback sobre la calculadora y a mis vecinos por prestarse a probarla 🙌🏻

¿Dónde guardar tu fondo de emergencia?

Una vez definida la cantidad que queremos ahorrar para nuestro fondo es el momento de decidir dónde guardarlo.

En general, el mejor sitio para guardar nuestro fondo de emergencia es una cuenta bancaria que cumpla lo siguiente:

  • No tenga comisiones de ningún tipo.
  • Te permita disponer del dinero en pocos días, ya sea mediante transferencia, tarjeta y/o cajeros.
  • Te pague intereses por tener tus ahorros ahí (opcional).

En otras palabras, cualquier cuenta bancaria en España podría servir y si es remunerada, mucho mejor.

Dónde guardo mi fondo de emergencia

En mi caso tengo mi fondo de emergencia repartido en:

Logotipo de Myinvestor
  • Myinvestor: Remunera un 1% hasta 15.000€ los 12 primeros meses, luego 0,10%TAE, sin tener que vincular la nómina. También la uso para gestionar parte de mi cartera, por lo que me es práctico tenerlo ahí.
Logotipo de ING
  • ING: Es la cuenta corriente del día a día sin comisiones. Tengo tanto la liquidez necesaria para los gastos del mes como parte de mi fondo de emergencia que lo tengo más a mano al tener una tarjeta asociada.

Otras opciones para guardar tu colchón de imprevistos

BancoCaracterísticas¿Lo recomiendo?
N26Neobanco sin comisiones
Siempre me han hablado muy bien de su cuenta y app
Bnc10Neobanco sin comisiones
Conozco al equipo, son gente seria y de confianza
Imaginbank
(La Caixa)
Banco sin comisiones
Soy cliente y funciona correctamente
RenaultbankCuenta remunerada 0,60% TAE sin máximo🧐
Me he abierto la cuenta hace poco y aún lo estoy probando
PibankCuenta remunerada 0,50% TAE sin máximo🤷🏻‍♂️
No lo conozco mucho, tampoco me han llegado quejas.
NNCuenta remunerada 0,30% TAE sin máximo🤷🏻‍♂️
No lo conozco mucho, tampoco me han llegado quejas.
OrangebankCuenta remunerada 1% TAE hasta 20.000€ (solo para clientes de telefonía)🤷🏻‍♂️
No lo conozco mucho, tampoco me han llegado quejas.
BankinterCuenta remunerada 5% TAE el primer año hasta 5.000€🚫
El interés está muy bien pero he terminado MUY descontento. Estoy en trámites para reclamar varias comisiones.

Si conoces otras opciones interesantes puedes escribirlas en los comentarios 🙂

👆🏻 Ten en cuenta que el único propósito de las cuentas remuneradas es captar nuevos clientes. Es una estrategia de marketing totalmente lícita, pero debemos ser conscientes de que es muy probable que en el futuro dejen de pagar esos intereses.

Y después, ¿Qué?

Una vez tengas tu fondo de emergencia listo podrás empezar a invertir tu dinero para superar la temida inflación y hacer crecer tus ahorros a largo plazo.

Como te comentaba, he escrito varios artículos que te pueden interesar. Por orden:

  1. Para mí, la mejor forma de invertir
  2. Invertir en fondos indexados de forma manual
  3. Invertir en fondos indexados de forma automática con roboadvisors

Espero que te haya gustado el artículo, para cualquier duda, nos vemos en los comentarios 😄


Nota: Algunos de los enlaces mostrados en este post son de afiliación, es decir, si te registras a través de esos enlaces a ti se te aplicará la promoción (en la mayoría de casos) y a mí me darán un incentivo. Si tú o algún conocido está pensando en abrirse una cuenta, hacerlo a través de estos enlaces será una forma estupenda de dar soporte al blog 🙂. Te doy mi palabra de que la existencia de este incentivo no influye en mis opiniones y recomendaciones.

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23 comentarios en «Fondo de emergencia: Qué es, cuánto ahorrar y dónde guardarlo [Calculadora]»

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Nota: Leo todos los comentarios y procuro contestarlos, aunque es posible que tarde en hacerlo. 🙂
  1. Hola Guillem, gracias por tus aportes. La calculadora me ha dicho una cantidad que genial porque la tengo y como dices eso no se toca. Ahora, tengo también un plan de inversión de gestión pasiva y claro invierte parte en renta fija y parte en renta variable. Esta crisis de deuda junto con estas políticas monetarias expansivas, expectativas de inflación, no sé, me estoy pensando que a lo mejor debería cerrarlo ahora que aún le saco rentabilidad. Es que no me mola mucho que si decido hacer el reembolso de alguna parte me dicen que tardan unos días. ¿Qué opinas?

    Responder
    • Hola Cati, en mi caso no soy partidario de it tocando el asset allocation mas allá de la estrategia que tengas predefinida a largo plazo. Para todas estas situaciones que comentas, que también me preocupan, yo he optado por tener RF de máxima calidad en Euros y, por otra parte, mi cartera de protección a la que podrás acceder si te unes a la lista de correo :)

      Responder
  2. Interesante artículo! Aunque nunca consigo ponerme de acuerdo con la cantidad a ahorrar… los 3-6 meses los tengo claros, pero si me interesa comprar vivienda en 2-5 años, ¿incluirías la entrada como fondo de emergencia o al ser un capital más a largo plazo, lo invertirías mejor? Gracias!

    Responder
    • El tema de invertir e medio plazo siempre genera muchas dudas, y es normal. En mi caso, a partir de 2 años ya me plantearía invertirlo en un fondo/cartera de riesgo muy bajo, pero yo tengo un perfil de riesgo muy elevado y asumo el riesgo de estar en pérdidas en el momento que lo necesite. Es algo que tienes que reflexionar y entender bien el riesgo que estarás asumiendo si inviertes.

      Responder
  3. Como siempre un artículo de 10. En mi caso estoy llevando a la práctica tus consejos y estoy realmente contento. Tengo una duda al respecto y que me gustaría compartir para saber tu opinión.
    Estoy ahorrando para el fondo de emergencia, en mi caso al tener hijos y cargas hipotecarias es una cantidad considerable y tardaré bastante en conseguirlo.

    Mi duda es que tengo un plan de pensiones con Indexa y hago una aportación residual de 50€. Debo de
    mantenerla?

    Por otro lado estoy intentando obtener ingresos extras y estos los pensaba destinar a amortizar crédito . Es buena idea o de lo contrario debería destinarlo al fondo?

    Nuevamente enhorabuena por tu blog y por la ayuda que das!

    Responder
    • Hola Christian, muchas gracias por tu comentario :)

      Si tu tramo del IRPF es elevado y te sale muy a cuenta invertir en el Plan de Pensiones de Indexa por el ahorro de impuestos, entonces adelante. De lo contrario, en mi caso preferiría invertir en un producto más líquido como los fondos, y más si tu fondo de emergencia aún ha alcanzado la cifra objetivo.

      El tema del crédito, dependerá en gran medida del interés y tus sensaciones. Si la TAE está por encima del 5% aprox., en mi caso preferiría amortizarlo. Si está por debajo ya es cuestión de cómo de cómodo estás con ese crédito.

      De todos modos, ten en cuenta que se tratan de decisiones muy personales y esto es solo mi opinión :)

      Un saludo!

      Responder
  4. Ah, y otro banco que recomiendo y no figura en la lista, es Evobanco, llevo mucho tiempo con ellos y satisfecho. Han ido transformándose hasta ser totalmente online, No tiene comisiones, y rentan 0,1 %

    Responder
  5. Muy buen artículo, gracias por compartir. Yo tengo mi fondo de emergencia en Orangebank y muy contento de momento. Estoy pensando en abrir una cuenta en My Investor para invertir en fondos indexados. A ver que tal. Un saludo

    Responder
  6. Otra buena alternativa donde tener el fondo de emergencia es la cuenta remunerada al 0,65% TAE sin costes ni requisitos asociados de Renault Bank

    Responder
  7. Bankinter es el que da mas comisiones, que te pasó? Pq quiero poner ahorros el q de mas comisiones claro, pero si tienen q putear paso. Yo ahora tengo en indexados pero poco muy dan

    Responder
    • Hola, me gustaría conocer tu experiencia con Bankinter (los detalles que puedas compartir, claro). Tengo la cuenta 5% desde hace unos meses y aunque hasta ahora no he tenido problema, llevo poco como para opinar. Gracias!

      Responder
      • Hola Silvia, los problemas los tuve cuando dejé de tener ahí la nómina y deje la cuenta a 0€. Mientras cumplas las condiciones no creo que tengas problemas.

        Responder
    • Hola Cris, mientras tengas la nómina y los recibos que te piden no creo que te pase nada. Si luego las sacas asegurarte de cerrar bien la cuenta ya que, aunque tengas 0€ ahí te van a cobrar comisiones.

      Responder
  8. Muy interesante este tema, hace un tiempo estuve buscando recomendaciones en internet y la verdad que no hay nada, solo los típicos 3-6meses de gasto… para mi caso siempre me pareció poco pues los imprevistos son muy variados y nunca vienen solos… la calculadora me ha dado un valor similar a lo que yo tengo planteado. (Piensa en varios infortunios de los que te quieras cubrir económicamente, grado de simultaneidad al que te quieres cubrir, y luego sacar los costes de ellos para tener una cifra) si uno de ellos es la pérdida del empleo, yo tengo en cuenta el paro que cobraría. Un tema sin duda para pensar, sobretodo si tienes personas a cargo. Un saludo y gracias por hacer este blog!

    Responder

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