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Gestión del dinero en tiempos de crisis y caídas bursátiles [Especial Coronavirus]

Estamos en plena caída de los mercados debido al Coronavirus y muchos me estáis preguntando qué deberíais hacer con vuestro dinero e inversiones.

Lo primero que quiero decirte es lo que NO deberías hacer como norma general:


¡No retires tu dinero!

Si tus inversiones están en negativo y te entra el pánico, no desinviertas. Si lo haces de forma impulsiva ten por seguro que será una mala decisión.

Recuerda:
1️⃣ No pierdes dinero sino vendes, ¡el activo sigue siendo el mismo!
2️⃣ A largo plazo las caídas acaban teniendo un impacto mínimo.
3️⃣ Las nuevas aportación que hagas ahora tendrán un potencial de revalorización mucho mayor que antes.

Dicho esto, si lo estás pasando muy mal al final del artículo te doy unas indicaciones de cómo actuar. Verás que juntos lo superaremos 💪🏻

Una vez tenemos claro lo que no hay que hacer, vamos a ver cómo gestionar el dinero en tiempos de crisis según la situación de cada uno.

Ahorro e inversión durante una crisis como la del Coronavirus

A continuación he descrito los tres posibles escenarios en los que se encuentra la mayoría de la población:

#1 Tus ingresos son mayores que tus gastos y se mantendrán estables

#2 Tus ingresos son mayores que tus gastos pero es posible que se reduzcan

#3 Tus ingresos no cubren tus gastos

Para cada escenario he procurado dar recomendaciones sencillas y sensatas desde mi punto de vista. Verás que es puro sentido común pero creo que es importante recordarlo en momentos de incertidumbre.

Vamos allá.

#1 Tus ingresos son mayores que tus gastos y se mantendrán estables

En esta situación tus ingresos mensuales te permiten ahorrar y es muy probable que se mantengan estables (ej. trabajas en un sector que no se verá afectado por la crisis o eres funcionario).

📌 Prioridad: Sigue con tu plan de inversión manteniendo un buen colchón de seguridad

Tu prioridad ahora mismo es mantener el plan garantizando tu protección ante imprevistos. Que ahora mismo parezca que tus ingresos se vayan a mantener estables no quiere decir que lo sigan si la situación se alarga mucho.

🔒 Fondo de emergencia: Procura tener entre 6 y 12 meses de gastos cubiertos

El futuro es incierto así que mi consejo es intentar tener un fondo de emergencia que te permita vivir más de medio año sin ingresos. Es más prudente que la recomendación genérica de tener entre 3 – 6 meses de gastos, pues considero que vale la pena aumentarlo estando en situación de crisis.

En caso de que tengas personas a tu cargo o una situación de mayor riesgo puedes plantearte tener un fondo de emergencia aún mayor. Por lo general un fondo de 24 meses de gastos debería cubrirte en esta situación.

🔢 Inversión: Si ya lo hacías, continúa invirtiendo priorizando inversiones líquidas

  • Si ya invertías: Si tu situación es buena puedes continuar invirtiendo procurando que parte de tu ahorro se vaya al fondo de emergencia si este es menor a 6 meses. Eso sí, prioriza inversiones líquidas (fondos de inversión) frente a aquellas de menor liquidez (planes de pensiones, crowdlending).
  • Si aún no invertías: Racionalmente estos son los mejores momentos para empezar a invertir en bolsa, aunque hay que tener estómago para hacerlo y no vale la pena si vas a pasarlo mal. Así pues:

    → Si decides no empezar, sigue ahorrando para cuando estés preparado/a.

    → Si decides invertir, adelante, aquí tienes mi guía para empezar. En caso de que tengas dudas, puedes reducir el nivel de riesgo de la cartera (utilizando un cartera más baja si contratas un roboadvisor o aumentando tu Renta Fija si inviertes por tu cuenta) y/o empezando con menos capital.

#2 Tus ingresos son mayores que tus gastos pero es posible que se reduzcan

En esta situación tus ingresos mensuales te permiten ahorrar pero es probable que disminuyan sustancialmente e incluso podrían dejar de cubrir tus gastos (ej. trabajas en un sector que puede verse afectado por la crisis o tu trabajo es muy inestable).

📌 Prioridad: Protégete ante un escenario futuro negativo

En estos momentos tienes capacidad de ahorro pero en el corto plazo tus ingresos podrían verse reducidos así que lo más importante es estar protegido/a por si esto sucede.

🔒 Fondo de emergencia: Aumenta tu fondo de emergencia en función de tu riesgo

La mejor forma de protegerte es teniendo un fondo de emergencia mayor. En el escenario anterior aconsejaba tener hasta 12 meses de gastos cubiertos, en este caso recomendaría acumular aún más. Cuanto más incierta sea tu situación, más deberías aumentar tu fondo de emergencia.

🔢 Inversión: Prioriza la seguridad frente a la rentabilidad

  • Si ya invertías: La prioridad es garantizar tu protección ante un escenario negativo por lo que es posible que tengas que reducir las aportaciones a tus inversiones para aumentar tu fondo de emergencia. Si consideras que tu fondo de emergencia es más que suficiente puedes plantearte seguir aportando como hasta ahora.
  • Si aún no invertías: De forma general no es el mejor momento para empezar dada tu situación incierta. Igual que en el caso anterior, si consideras que tu fondo de emergencia es más que suficiente, puedes plantearte empezar, pero hazlo poco a poco y con cabeza.

#3 Tus ingresos no cubren tus gastos

En esta situación tus ingresos mensuales ya no cubren tus gastos, por lo que tus ahorros disminuyen (ej. tus ingresos ya se han visto afectados o te has quedado en paro).

📌 Prioridad: Intenta que tus ahorros no disminuyan o lo hagan lo menos posible

En estos momentos tus ahorros se están reduciendo, por lo que lo más importante es que dejen de hacerlo o lo hagan lo menos posible. Por desgracia solo hay dos formas de hacerlo: reducir gastos y/o aumentar ingresos.

🔒Fondo de emergencia: Calcula cuanto tiempo te durará y analiza tus redes de seguridad

Puesto que tu fondo de emergencia no puede aumentar, tendrás que calcular cuánto tiempo te va a durar si tus ingresos siguen siendo inferiores a tus gastos. Aunque es algo que puede asustar, es la única forma de tener perspectiva sobre tus finanzas.

En esta situación también te ayudará analizar tus redes de seguridad para saber de antemano las estrategias a seguir si la situación no mejora. Aquí tienes algunas ideas que espero que nunca tengas que llevar a cabo por necesidad:

  • Vender algunas de tus pertenencias por Wallapop.
  • Si estás de alquiler, ir a vivir a un alquiler más barato a las afueras
  • Si tienes un inmueble en propiedad, plantearte venderlo o hipotecarlo
  • Pedir ayuda a familiares o ir a vivir con ellos
  • Buscar trabajo de otra profesión
  • Rescatar el plan de pensiones si cumples con los requisitos*
  • Vender participaciones de tus fondos de inversión*

(*) Para mí estas serían de las últimas opciones a recurrir teniendo en cuenta que, probablemente, estarán en negativo.

🔢 Inversión: Deja de invertir mientras tus ingresos no cubran tus gastos

  • Si ya invertías: Deja de invertir en activos de riesgo y/o poco líquidos, es mejor tener el dinero a mano por si lo necesitas.
  • Si aún no invertías: No es momento para empezar. Puedes formarte para llevar a cabo tu plan de inversión una vez se reconduzca la situación, pero hasta entonces no invertiría en nada que tuviera riesgo y/o no fuera totalmente líquido.

Preguntas frecuentes sobre inversión y crisis

Por último te dejo algunas preguntas y respuestas que creo que te puedes plantear en una situación de crisis como la del coronavirus.

¿Qué hay del “sigue el rumbo” de John Bogle?

Una de las citas más famosas de John C. Bogle es la de “stay the course” (sigue el rumbo, en inglés). Bogle se refería a continuar invirtiendo aunque estemos en periodos turbulentos, donde existe la tentación de retirar las inversiones por miedo a que sigan bajando.

Imagen de John C. Bogle con la cita "stay the course"

Por lo general suscribo las palabras de Bogle: considero que las crisis acaban pasando y tenemos que seguir invirtiendo independientemente de la volatilidad de los mercados.

Eso sí, quiero matizar que no creo que esto aplique siempre para todas las personas. De ahí que haya escrito lo que yo haría en diferentes situaciones.

Mis inversiones están cayendo y lo estoy pasando mal, ¿qué hago?

No nos vamos a engañar, ver reducirse nuestros ahorros es desagradable. Aún así, es muy diferente si estás medianamente tranquilo a si estás muy angustiado.

En el caso de que la situación te cause mucho malestar y te quite el sueño, puedes hacer lo siguiente (de más a menos recomendable):

  1. Lo mejor sería esperar a que pasase la tormenta y cuando las cosas estén más calmadas ajustar el riesgo de tus inversiones a la baja. Así la cartera podrá recuperarse con el tiempo.

  2. Si de verdad no te ves capaz de esperar, reduce tu exposición a Renta Variable (RV) en un 10% sabiendo que esto hará que tengas menos probabilidades de recuperar lo perdido.

  3. Si después de hacerlo sigue causándote mucho malestar, puedes reducir otro 10%. Ten en cuenta que reducirás aún más tus posibilidades de recuperar lo invertido.

  4. Si esto tampoco sirve, puedes ir reduciendo un 10% de RV hasta que te sientes cómodo/a. Recuerda que cuanta menos RV tengas, menos probable será que tu cartera se recupere por completo.

  5. En el caso más extremo, puedes retirar lo invertido. Sería una pena, pero más vale perder dinero a que te salga una úlcera en el estómago (o algo peor).

Estas situaciones son complicadas y viene bien compartir la experiencia con personas que están pasando por lo mismo. Por esto te recomiendo que te pases por el foro de Balio donde encontrarás una comunidad que te dará apoyo y muy buenos consejos.

¿Aporto más ahora que el mercado ha caído?

Ante una bajada importante de los mercados, la primera reacción de algunos inversores atrevidos es hacer aportaciones extra para aprovechar que podemos comprar “barato”.

Antes de dar mi opinión, me gustaría recordar lo siguiente:

  • Por lo general no sale a cuenta tener liquidez “extra” para invertir. El coste de oportunidad de estar fuera del mercado durante mucho tiempo no suele compensar la rentabilidad adicional por invertir después de una caída.
  • Ojo con usar el fondo de emergencia para invertir. Quizá pensamos que no pasa nada por reducir nuestro fondo de emergencia pero si la situación se complica y se alarga más, es posible que necesitamos tener ese cash disponible.
  • Analiza cómo puede afectar la bajada de los mercados a tu situación laboral. Si lo que está pasando puede afectar a tus ingresos futuros más vale conservar ese extra de liquidez en lugar de invertirlo, te podría venir bien más adelante.

Dicho esto, no me parece mal invertir un extra en bajadas siempre que nos lo podamos permitir, sobre todo porque ver que aprovechamos la situación puede ayudarnos psicológicamente a seguir el plan.

No he empezado a invertir en fondos indexados, ¿es buen momento ahora?

Como he comentado más arriba, un mercado bajista es el mejor momento para empezar a invertir si tu situación es estable. Esto es debido a que tus primeras compras serán de “rebajas” y tendrán un potencial de crecimiento mucho mayor.

Aún así, son momentos complejos emocionalmente por lo que solo lo aconsejaría a personas que lo tengan muy claro y cuenten con una tolerancia al riesgo alta. Ah, y siempre teniendo un buen fondo de emergencia a las espaldas.

En caso de querer empezar pero tener dudas puedes configurar una cartera más conservadora e ir aumentando el riesgo poco a poco. También puedes empezar con una cantidad más pequeña de la que te habías planteado en un primer momento.

Todo ello te ayudará a dar el paso y a aprovechar una situación privilegiada desde el punto de vista inversor.

Aquí te cuento cómo empezar.

¿Qué hay del crowdlending?

En tiempos de crisis no creo que sea el mejor momento para invertir en crowdlending, debido a que:

  • Como siempre recalco, su riesgo es elevadísimo y aún más si estamos en tiempos de crisis.
  • En general su liquidez es menor a la de los fondos de inversión y acciones, algo que no nos interesa en momentos de incertidumbre.

En este sentido, no veo descabellado desinvertir de plataformas crowdlending con mercado secundario para hacer aportaciones extra a los fondos indexados. Me parece una estrategia sensata aunque si quieres hacerlo rápido tendrás que vender con descuento.

En mi opinión la inversión en crowdlending es prescindible y debería suponer entre un 5 – 10% de la cartera como máximo. Si tienes un porcentaje superior plantéate seriamente deshacer posiciones.

¿Y qué estás haciendo tú?

A fecha de marzo de 2020 mi situación se clasificaría dentro del escenario #2, donde mis ingresos podrían disminuir por culpa del coronavirus aunque deberían seguir cubriendo mis gastos.

Dicho esto:

  • Sigo invirtiendo mes a mes como venía haciendo hasta ahora:
    → Fondos indexados
    → Plan de pensiones indexado
  • Además, he hecho algunas aportaciones extra, ya que mi fondo de emergencia es más que suficiente y tenía algo de liquidez sobrante.
  • En cuanto a crowdlending, he parado las inversiones automáticas por si necesito esa liquidez en unos meses. A medida que venzan los préstamos iré recuperando el principal y reflexionaré si volver a invertir, dejarlo en liquidez o hacer más aportaciones a indexados.

Creo que la situación del coronavirus es grave, pero estoy muy tranquilo y soy optimista. ¡Juntos lo superaremos!

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29 comentarios en «Gestión del dinero en tiempos de crisis y caídas bursátiles [Especial Coronavirus]»

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Nota: Leo todos los comentarios y procuro contestarlos, aunque es posible que tarde en hacerlo. 🙂
  1. Hola y muchas gracias por tu blog.

    Hace tiempo que me informo sobre inversiones y que sigo tu blog, que usé para darme de alta en Indexa hace unas semanas, donde entré con un perfil 6 de 10. (60% RV)

    Mi idea era ir haciendo aportaciones periódicas hasta llegar a mi inversión objetivo (fruto de un ingreso extraordinario que he tenido). Considero que tengo suficiente colchón por lo que puedo “olvidarme” de esa inversión bastantes años. 

    A raíz de esta situación, ¿consideras razonable aumentar mi perfil de riesgo en INDEXA y hacer las aportaciones periódicas menos espaciadas en el tiempo sabiendo que estamos en un momento de  oportunidad? Sé que la volatilidad puede seguir siendo alga, pero ese capital ya lo tenia descontado hace tiempo, y quiero decidir en que forma y tiempo resulta más interesante hacerlo. 

    Muchas gracias por las explicaciones y por seguir apoyando.

    Un saludo,

    Responder
    • Hola Fernando, gracias por tu comentario.

      Si te sientes cómodo creo que puede tener sentido aumentar tu nivel de riesgo en Indexa. En cuanto las aportaciones, yo no las espaciaría más, ya que el mercado cambia muy rápido y creo que es mejor estar dentro cuanto antes, así que lo mantendría o incluso reduciría el tiempo entre aportaciones (en tal caso reduciendo también la cantidad para acabar invirtiendo, de media, la misma cantidad).

      Un saludo!

      Responder
  2. Busqué en Google como manejar el riesgo por la caída bursátil del coronavirus y PUM! sales tu con toda tu información extraordinaria. Es difícil entender que hay cosas prescindibles en este momento, estaré visitando tu blog más a menudo, me gusta tu estilo, gracias Hormiga Capitalista! Sigue adelante, buen blog!!

    Responder
  3. Hola Guillen..Antes que nada decirte que se agradece mucho los articulos que escribes; con los cuales he aprendido algo de este mundillo aunque sinceramente sigo bastante perdido…
    Decirte que tengo 2 fondos de inversion metidos en una entidad financiera (Rural kutxa) y me gustaria saber si con dicha entidad podria gestionar fondos de indexa capital ? y otra duda que tengo,..
    Mi intencion con los fondos es la siguiente: sacarlo cuando considero que he ganado suficiente y
    volver a invertir con el dinero inicial de dicho fondo.Que te parece esta forma de actuar? porque igual
    lo estoy haciendo mal..

    Gracias.
    Un saludo.

    Responder
    • Hola Joseba, Indexa Capital funciona como una entidad a parte por lo que no depende de tu banco, solo necesitas poder hacer transferencia a tu cuenta de Indexa Capital (trabajan con el banco Inversis y Cecabank).

      La estrategia que describes se denomina Market timing, entrar o salir en función del mercado. Teóricamente es ideal, pero a la práctica NUNCA funciona a largo plazo. El coste de oportunidad de estar fuera de mercado suele ser mayor al rendimiento que obtienes cuando entras. Lo mejor es entrar cuanto antes para invertir a largo plazo de forma constante y recurrente.

      Un saludo!

      Responder
  4. Hola Hormiga Capitalista, muy buen artículo, en la laptop tengo muy bien organizado todo el tema de finanzas, ingresos, gastos, fondo de emergencia, inversión, etc, pero con este artículo me dí cuenta que todo eso es para el escenario positivo y no tengo una carpeta con información, estrategias, preparación para el caso de un escenario muy negativo o una crisis muy fuerte de cualquier tipo. Voy a empezar a recolectar información valiosa como este artículo que pueda servir para ese tipo de situaciones, y estar preparado lo mas que se pueda. Saludos.

    Responder
    • Hola Rafael, veo que lo tienes todo muy bien organizado :) Me alegra que el artículo te pueda ayudar en estos momentos.

      Un saludo!

      Responder
  5. Gracias por el artículo Guillem,

    Hace unos meses y después de un tiempo leyendo sobre el tema, empecé a invertir. Para probar mi perfil de riesgo, comencé realizando aportaciones periódicas en una cartera de Indexa al 80% RV. Después de sólo un par de meses invirtiendo tengo la cartera en un -18% y lo llevo bastante bien (si bien es cierto que la cantidad invertida no es muy elevada).

    Actualmente, el porcentaje de capital invertido es sólo de un 10%. En un principio, pensé hacer DCA para invertir mi liquidez a lo largo de 12-18 meses.. Viendo el estado actual de los mercados, me estoy planteando hacer “lump sum” del resto de mi liquidez (apartando el colchón de seguridad) o repartirlo en 4 o 5 aportaciones en los próximos 2 o 3 meses, ya que puede suponer un gran coste de oportunidad el hecho de tener bastante liquidez y no entrar en este momento.

    Me considero afortunado ya que mis ingresos son bastante estables y la crisis del coronavirus no me va a afectar en absoluto.

    Seguirías haciendo DCA (incluso aumentando el volumen de cada aportación) o aportarías el resto de capital destinado a inversiones en una aportación (o varias pero poco espaciadas)

    Responder
    • Hola Imanol, si tienes un fondo de emergencia adecuado e ingresos estables puede ser interesante invertir ahora el capital que tenías pensado espaciar más en el tiempo. Nadie sabe de antemano qué estrategia va a ser más eficiente, pero no es descabellado hacer una inversión más fuerte ahora y luego seguir con tu DCA.

      Personalmente sería más partidario de ir invirtiendo esa cantidad durante unos meses en lugar de todo de golpe. Incluso hacer aportaciones semanales que te permitan tener más de diversificación temporal.

      Un saludo!

      Responder
  6. Buenas noches te escrito varias veces y creo que es el momento de poner a funcionar mi dinero, tengo un colchón financiero de más de 1 año y quiero empezar a invertir, he pensado bolsa que está cayendo por días o no se porque encuentro mucha información por la Red pero nadie que sepa que hacer, se que es el momento y llevo mucho tiempo preparando pero ahora no se donde poner mi dinero a funcionar,tenía negocio creado de ingresos pasivos pero con esta recesión dudo que aguante, Por favor ayudame o ponte en contacto conmigo por WhatsApp o por teléfono un saludo

    Responder
    • Hola Raúl, por norma general no suelo responder dudas por teléfono o whatsapp, si tienes una pregunta dímela y te intentaré responder. También tienes el foro donde hay mucha información para personas que están empezado :)

      Responder
  7. Muy buen artículo crack!
    Estoy de acuerdo con la mayoría de tus consejos. Sentido común como dices, que falta nos hace.
    Estas caídas sirven para conocer el verdadero perfil de riesgo de cada uno: cuando todo sube, todo el mundo es “atrevido”. Ahora vemos cómo somos realmente.
    Un abrazo amigo!

    Responder
    • Muchísimas gracias por tu comentario Carlos :)

      Exacto, es una auténtica prueba de fuego para conocernos mejor y tomar mejores decisiones en el futuro.

      Un abrazo!

      Responder
  8. Otro que empezó en indexados a primero de marzo y ….. Ya vemos cómo está la cosa, no quiero ni entrar a ver el rojo.

    Eso sí, tras ver varios post en Balio (como usuario de foros de otra temática y demás echaba de menos algo asi), ver las opiniones de otros compañeros, este post….. Creo que voy a meter más en indexados, quedarme con 12 meses de colchón (+ los posibles 24 meses de paro que espero no haga falta usar) y apretar los dientes.

    Salud y buenas inversiones!

    Responder
  9. Hola Hormiga Capitalista,

    me gustaría saber si cuando hablas de colchon para algunos meses tienes en cuenta la posible aportación por desempleo que correspondería a un trabajador que lleva trabajando más de dos años.

    Crees que hay que tenerla en cuenta o por seguridad tener un colchón sin tener en cuenta esta posible aportación durante al menos 12 meses?

    Gracias por tus artículos!

    Responder
    • Hola Flaneur,
      no vendas la piel del oso antes de cazarlo! Vamos, que no cuentes ni con la prestación por desempleo o la nómina como colchón de seguridad. Son pagos a futuro que no te servirán para hacer frente a emergencias presentes.
      Saludos

      Responder
    • Hola Flaneur, para este tipo de cálculos procuro ser lo más prudente posible por lo que no lo tendría en cuenta. Todo lo que venga adicional será más que bienvenido.

      Responder
  10. Viene muy bien para animar,yo estoy perdiendo un 55% y estoy de mala leche xq no tengo líquido.
    Pedi un préstamo y compre el vienes y hoy más abajo ,por no esperar xq me quema el dinero.
    Decir que soy funcionario y no tengo hipoteca.
    Saludos

    Responder
  11. Gracias Guillem por este alentador artículo.

    En mi caso he apostado por seguir invirtiendo el mismo importe que destinaba mensualmente a Fondos Indexados y al Plan de Pensiones en Indexa . Además, he dejado de invertir en Crowdfunding inmobiliario. El importe que destinaba a este último tipo de inversión lo he dividido en dos partes, una (25%) va directa a aumentar mi fondo de emergencia y la otra (75%) se ha ido a reforzar mi cartera de acciones (mercado americano exclusivamente). Quiero dejar claro que mi situación particular me hace pensar que a corto-medio plazo mis ingresos no van a disminuir pues soy funcionario, pero he decidido aumentar mi fondo de emergencia por si el Gobierno promulgase normativas como las de 2011 que nos recortaron pagas extras y demás.

    Responder
    • Hola Robert, gracias por tu comentario, me parece una estrategia muy sensata!

      PD: Borro el otro comentario que creo que se ha repetido.

      Responder
  12. Gracias Guillen por este artículo, llevo días acudiendo a esta web de la hormiga y no veía comentarios sobre esta situación hasta que por casualidad dí ayer con Balio, me registré y me fué de gran ayuda para poder aclararme porque mentalmente me estaba afectando al ver mi cuenta con indexa en rojos.
    Me sentía ¨sola¨ al no poder compartir con nadie ni poder preguntar dudas con gente de mi alrededor y que alegría encontrar ese foro de verdad :D

    Responder
    • Hola Fany,

      Me alegro mucho de que el foro te esté ayudando, realmente la comunidad es increíble y entre todos nos apoyamos en estos momentos inciertos :)

      Responder
  13. Ante la fuerte bajada de la RV de mi portfolio, yo he rebalanceado pasando dinero d mis fondos de RF a los fondos de RV y manteniendo el % de RV-RF.
    Cuando has leido a Bogle, Graham, Bersntein, Malkierl, Ellis y a otros tantos, tengo muy interiorizado que estas bajadas se pueden producir de manera inesperada (en mi caso, el portfolio ha reducido un 14,1%).
    Lo que si voy a hacer es ampiar mi colchón de seguridad que es solo de 6 meses.

    Responder
    • Hola Inversor Impasible,

      Totalmente de acuerdo, es buen momento para rebalancear de RF a RV si se ha descompensado (muy probablemente es así), también lo podemos hacer variando la aportación periódica.

      Me alegro que lo estés llevando tan bien :)

      Saludos,

      Guillem

      Responder

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