Si algo debemos tener claro es que nadie sabe lo que pasará en el futuro, es imprevisible.
Y si queremos proteger de alguna manera nuestras finanzas, lo mejor que podemos hacer es tener un buen fondo de emergencia. Algo que todo el mundo debería tener.
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Vamos a explorar esa idea en detalle.
Contenidos
¿Qué es el fondo de emergencia?
El fondo de emergencia o colchón de imprevistos es una cantidad de dinero que tenemos ahorrado por si en algún momento lo necesitamos. Tan sencillo como esto.
Tienes unos ahorros por si en algún momento te surge algún imprevisto, como por ejemplo:
- Se rompe la lavadora
- Se estropea el coche
- Te ponen una multa
- Hay una derrama en tu comunidad
- Y muchas cosas más
En otras palabras, cualquier gasto relativamente importante que no tenías presente en tu día a día o en tu presupuesto.
¿Quién necesita tener un fondo de emergencia?
Básicamente cualquier persona que necesite dinero en su día a día, es decir, todo el mundo.
Tanto si vas más holgado como si vas más justo a final de mes, necesitas tener liquidez en forma de fondo de emergencia para cubrir cualquier gasto imprevisto.
Esto cobra aún más importancia para las personas que invertimos nuestro dinero, ya que tener que desinvertir para afrontar un gasto puede perjudicar nuestra estrategia a largo plazo.
📌 Por cierto, si aún no inviertes te recomiendo que te leas la serie de artículos para empezar a invertir de forma inteligente a largo plazo. Este es el enlace al primero. Eso sí, antes de invertir el primer euro asegúrate tener un colchón de emergencia bien blandito que amortigüe cualquier tropiezo.
¿Hay alguna alternativa al fondo de emergencia?
La única forma de sustituir un fondo de emergencia es tener a alguien que te cubra económicamente si surge un gasto imprevisto, algo que no recomiendo en ningún caso. La dependencia económica entre las parejas y dentro de las familias ocasiona muchísimos problemas a largo plazo, por lo que yo lo evitaría a toda costa.
Eso sí, hay algo que puedes hacer para complementar tu fondo de emergencia y así tener más flexibilidad y margen de seguridad.
Se trata de tener una tarjeta de crédito.
Pero… ¡¿las tarjetas de crédito no las cargaba el diablo?! 😰
Así es. Las tarjetas de crédito son una herramienta muy peligrosa que ha arruinado a muchas personas por culpa de sus intereses desorbitados, normalmente por encima del 20%. Pero también es una herramienta que nos puede venir muy bien siempre que la usemos con cabeza.
Como la mayoría de tarjetas cobran a final de mes, nos da un margen adicional ante cualquier pago que debamos afrontar. Podríamos considerarlo como la primera barrera ante un pago que no teníamos previsto.
No hace falta decir que es imprescindible pagar la tarjeta en su totalidad a final de mes para evitar comisiones e intereses.
⚠️ Importante: Si usas cualquier tipo de tarjeta de crédito deberás desactivar el pago a plazos, que muchas veces está activado por defecto. Para mayor seguridad puedes tener la tarjeta apagada y solo activarla cuando la necesites, siempre que tu banco te permita hacerlo de forma ágil.
¿Cuánto debería tener en mi fondo o colchón de emergencia?
Una vez tenemos clara la importancia de tener un fondo de emergencia toca saber cuánto necesitamos ahorrar para tener un buen colchón.
La cantidad comúnmente aceptada es tener entre 3 y 6 meses de gastos ahorrados. Es decir, si gastas 1.000€ al mes, de media deberías tener un fondo de emergencia de entre 3.000 y 6.000€.
Si bien considero que es un buen punto de partida, creo que se puede afinar un poco más. Al final no es lo mismo una persona de 25 años sin hijos que alguien de 50 con familia numerosa. Igual que tampoco es lo mismo ser un trabajador por cuenta ajena, autónomo o funcionario.
Hay muchas variables que condicionan la cantidad que debes ahorrar en tu colchón de imprevistos.
Para ayudar a la reflexión he creado una calculadora que, en base a tus respuestas, te propondrá una cifra de ahorro para tu fondo de emergencia.
Ten en cuenta que el objetivo de la calculadora es darte un resultado orientativo y que las mismas preguntas te ayuden a reflexionar sobre la cantidad necesaria para tu colchón de emergencia. Al final tú eres la persona que mejor sabe cuánto necesita ahorrar en su colchón.
¡Aquí la tienes! Si te apetece, puedes contarme tus resultados en los comentarios 🙂.
Calculadora de fondo de emergencia
Agradecer a @papa2fire el feedback sobre la calculadora y a mis vecinos por prestarse a probarla 🙌🏻
¿Dónde guardar tu fondo de emergencia?
Una vez definida la cantidad que queremos ahorrar para nuestro fondo es el momento de decidir dónde guardarlo.
En general, el mejor sitio para guardar nuestro fondo de emergencia es una cuenta bancaria que cumpla lo siguiente:
- No tenga comisiones.
- Te permita disponer del dinero en pocos días, ya sea mediante transferencia, tarjeta y/o cajeros.
- Te pague intereses por tener tus ahorros ahí (opcional).
En otras palabras, casi cualquier cuenta bancaria en España podría servir y si es remunerada, mucho mejor.
Dónde guardo mi fondo de emergencia
📌 Nota: Aunque intento actualizar el artículo periódicamente, las condiciones e intereses de las cuentas mencionadas pueden ser diferentes en el momento en que lo leas. Te recomiendo revisar las condiciones antes de contratar cualquier servicio.
En mi caso tengo mi fondo de emergencia repartido en:
- Myinvestor: Remunera un 2,5% TAE hasta 70.000€ (el primer año). Puedes mantener este interés indefinidamente si inviertes 300€/mes en fondos o Planes de Pensiones Myinvestor así como en su roboadvisor. En caso contrario, se remunerará al 0,30% TAE. También la uso para gestionar parte de mi cartera, por lo que me es práctico tenerlo ahí.
- ING: Es la cuenta corriente del día a día sin comisiones. Tengo tanto la liquidez necesaria para los gastos del mes como parte de mi fondo de emergencia que lo tengo más a mano al tener una tarjeta asociada. Ahora mismo están ofreciendo un 1,0% TAE con la cuenta nómina.
- Inbestme: Se trata de un roboadvisor que también ofrece una cuenta de ahorro bastante interesante, donde su TAE variable. Ahora mismo ofrece un 3,6% TIR (no asegurado), el % puede ir cambiando con el tiempo). Si los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) suben, también lo hará tu cuenta. Su mínimo es de 1.000€ y puedes retirar el dinero cuando quieras (tardará una semana aproximadamente).
Otras opciones para guardar tu colchón de imprevistos
| Banco | Cuenta remunerada? | Características | ¿Lo recomiendo? |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | ✅ 4,0% TAE | Broker de inversión que ofrece cuenta remunerada | ✅ Sí, lo he empezado a probar recientemente y funciona bien |
| Raisin | ✅ 3,29% TAE | Banco donde puedes contratar diferentes cuentas y depósitos de entidades europeas | ✅ Sí, lo he probado y funciona muy bien |
| N26 | ✅ 2,3% TAE | Neobanco sin comisiones | ✅ Sí, lo he utilizado en viajes principalmente |
| Revolut | 🔀 3,9% TIR (no asegurado) | Neobanco sin comisiones en cambio de divisa | ✅ Sí, lo he utilizado en viajes principalmente |
| Imaginbank (La Caixa) | 🚫 | Banco sin comisiones | ✅ Soy cliente y funciona correctamente, me permite tener acceso a su red de cajeros |
| Renaultbank | ✅ 2,9% TAE | Cuenta remunerada sin máximo y depósitos | ✅ Soy cliente y funciona correctamente |
Si conoces otras opciones interesantes puedes escribirlas en los comentarios 🙂
👆🏻 Ten en cuenta que, muchas veces, propósito de la mayoría de cuentas remuneradas es captar nuevos clientes. Es una estrategia de marketing totalmente lícita, pero debemos ser conscientes de que es muy probable que en el futuro dejen de pagar esos intereses.
Y después, ¿Qué?
Una vez tengas tu fondo de emergencia listo podrás empezar a invertir tu dinero para superar la temida inflación y hacer crecer tus ahorros a largo plazo.
Como te comentaba, he escrito varios artículos que te pueden interesar. Por orden:
- Para mí, la mejor forma de invertir
- Invertir en fondos indexados de forma manual
- Invertir en fondos indexados de forma automática con roboadvisors
Espero que te haya gustado el artículo, para cualquier duda, nos vemos en los comentarios 😄
Nota: Algunos de los enlaces mostrados en este post son de afiliación, es decir, si te registras a través de esos enlaces a ti se te aplicará la promoción (en la mayoría de casos) y a mí me darán un incentivo. Si tú o algún conocido está pensando en abrirse una cuenta, hacerlo a través de estos enlaces será una forma estupenda de dar soporte al blog 🙂. Te doy mi palabra de que la existencia de este incentivo no influye en mis opiniones y recomendaciones.
Buenos días Guillem,
Creo que sí no vas a hacer un seguimiento activo de la publicación en el que actualices los importes de los porcentajes, deberías de poner una advertencia sobre que los % de remuneración puden fluctuar a lo largo del tiempo y las circunstancias y ofertas de cada entidad. Y también deberías de indicar la fecha de última revisión/actualización del artículo.
Por ejemplo.: a fecha 18/0/07/2023 Renault bank es el banco que mas remunera una cuenta de ahorro (no es un depósito), al 2,63% con liquidación y reinversión mensual de intereses. En tu caso, indicas que el valor del % es significativamente menor.
Si hablamos de Brokers, Interactive brokers ofrece un 2,88% (con unas condiciones altas) y que fluctua según fluctuan lo que marca el Banco Central Europeo.
Hola Guillén, yo tengo un año de gastos en el fondo de emergencia, pero aun así tengo algo más y una cartera de fondos indexados. Mi duda es que hacer con ese dinero que tengo de más en mi finde de emergencia ya que se que en cualquier momento me voy a tener que comprar un coche y ese dinero extra sería para entregarlo como entrada… por si me podías dar tu opinión… gracias de antemano!!
Hola Guillem, muchas gracias por este blog, por el de holainversión y por Balio. Por lo que entiendo de este artículo, así como de muchos de los comentarios en Balio, la idea es invertir todo lo que pase del fondo de emergencia, no? En este caso, si prevemos que vamos a necesitar el resto a medio plazo, en unos 5 años, es aconsejable invertir toda esta cantidad en una proporción, por ejemplo, de 60% RV y 40% RF?
En mi caso tengo 25 años y de momento puedo ahorrar un 70% de mi salario gracias a no pagar alquiler (vivo con mi familia) ni tener casi gastos fijos. Tengo, además, un colchón de ahorro que supera los 12 meses y he empezado a invertir la mitad de mis ahorros mensuales siguiendo este plan, aunque no sé si es demasiado conservador…:
– 33% en una cartera indexada ISR de InBestMe al 100% de RV (horizonte jubilación, 40-45 años)
– 66% en una cartera indexada de MyInvestor al 60% de RV y 40% de RF (horizonte entrada piso, unos 5 años)
Qué te parece? Aumentarías el porcentaje de RV y/o la proporción de mi capacidad de ahorro invertida?
Muchas gracias y ánimo con el proyecto!
Clara
Hola Guillem, comentas que cualquier banco español sirve para el fondo de emergencia. ¿Qué opinas de bancos extranjeros dentro de la UE? Estoy mirando el francés CIC IBERBANCO que remunera al 2% sin comisiones…
Hola Esther, no lo conozco personalmente. Si miras opciones más allá de España puedes echarle un vistazo a Raisin (hay depósitos y cuentas remuneradas).
Gran post, ¡como todos, Guillem!
Yo uso la Cuenta Clara de Abanca para guardar mis ahorros. Cuenta sin comisiones ni de apertura ni cancelación. No tiene gastos de mantenimiento y tiene asociada una tarjeta de débito. Si eres menor de 35 años, se llama Cuenta Clara Joven.
Es una cuenta 100% online
Gracias por la información Pastoreovan, parece que cada vez es más complicado encontrar cuentas sin comisiones.
Muy útil Guillem, gracias. Guardado en favoritos.
Muchas gracias Calma!
Me parece muy interesante. Es complicado saber cómo ahorrar pero más complejo todavía es saber donde puedes depositar ese dinero para que te de intereses.
Gracias!
Hola. Estupendo blog y artículo. Muchas gracias por todo. Yo con esto del fondo de emergencia estoy bastante preocupado. Al final si no tienes los ingresos asegurados y tienes gente a tu cargo, te vas a 6-9 meses de gastos, pero a mi no me resulta suficiente. Pienso también en otros gastos que sé que voy a tener cada 10-15 años como puede ser un coche nuevo o renovación de electrodomésticos. Si no quieres pagos a plazo o créditos, no debería de empezar a ahorrar para un coche nuevo desde el día siguiente de comprarme uno? Y no debería de hacer lo mismo para los electrodomésticos calculándoles una vida útil? O incluso para el máster de tu(s) hijo(s)? Si pienso en todo esto, aparte del fondo de emergencia, me veo ahorrando 20mil € para el coche, 10mil € para electrodomésticos y 10€ € para los estudios. Y todo este dinero parado y a mano. Cifras muy importantes para gente con sueldos normalitos. Qué opinas de estas contingencias? Gracias!
Hola Jose, para horizontes temporales medios o largos (como el ejemplo del coche) tendría más sentido invertir el dinero futuro que puedas necesitar de forma que, si todo va bien, se revaloriza por encima de la inflación a diferencia de tenerlo parado en el banco. Esto también aplicaría para los estudios de los hijos, por ejemplo.
Hola Jose,
Procura que tu próximo coche, no sea nuevo o el que tienes, alargarlo lo mas posible. El día que sale del concesionario, has tirado/regalado el 30%.
En el mundo de la segunda mano, si buscas y te asesoras, existen buenas oportunidades y sí te equivocas, sigues teniendo dinero para comprar o reparar.
Recientemente, se averió mi Volvo S60 de 123cv de 2005 con 195.000 Km. Precio de compra de 2º mano, entre 3500 y 6.000€. Existen tres opciones. o Reparar o comprar otro vehículo nuevo o de 2ª mano. Coche nuevo, 20.000€
La reparación, ascendió a 2.000€ – sust junta de culata y sust. de correa de distribución.
Por lo que puedes deducir, sigo teniendo 18.000€ en la cuenta corriente o en una plaza de garaje produciendo y los mismos 18.000€ para reparaciones varias a lo largo de los próximos años.
Coche nuevo.
Ej..: 20.000€ -30% = 6.000€. = 14.000€
20.000€ invertidos, sigues teniendo 20.000€. mas € sí te va bien, menos sí no te va bien (. pero nunca menos de un 30% a menos que inviertas en productos financieros complejos. Y las pérdidas y las ganancias no se materializan hasta que vendes.
Hola Guillem, gracias por tus aportes. La calculadora me ha dicho una cantidad que genial porque la tengo y como dices eso no se toca. Ahora, tengo también un plan de inversión de gestión pasiva y claro invierte parte en renta fija y parte en renta variable. Esta crisis de deuda junto con estas políticas monetarias expansivas, expectativas de inflación, no sé, me estoy pensando que a lo mejor debería cerrarlo ahora que aún le saco rentabilidad. Es que no me mola mucho que si decido hacer el reembolso de alguna parte me dicen que tardan unos días. ¿Qué opinas?
Hola Cati, en mi caso no soy partidario de it tocando el asset allocation mas allá de la estrategia que tengas predefinida a largo plazo. Para todas estas situaciones que comentas, que también me preocupan, yo he optado por tener RF de máxima calidad en Euros y, por otra parte, mi cartera de protección a la que podrás acceder si te unes a la lista de correo :)
Muy buen artículo!!! Felicitaciones por el blog , y por la calculadora. Me encantaría aprender a hacerla :)
¡Muchas gracias Nómada! :)
Interesante artículo! Aunque nunca consigo ponerme de acuerdo con la cantidad a ahorrar… los 3-6 meses los tengo claros, pero si me interesa comprar vivienda en 2-5 años, ¿incluirías la entrada como fondo de emergencia o al ser un capital más a largo plazo, lo invertirías mejor? Gracias!
El tema de invertir e medio plazo siempre genera muchas dudas, y es normal. En mi caso, a partir de 2 años ya me plantearía invertirlo en un fondo/cartera de riesgo muy bajo, pero yo tengo un perfil de riesgo muy elevado y asumo el riesgo de estar en pérdidas en el momento que lo necesite. Es algo que tienes que reflexionar y entender bien el riesgo que estarás asumiendo si inviertes.
Como siempre un artículo de 10. En mi caso estoy llevando a la práctica tus consejos y estoy realmente contento. Tengo una duda al respecto y que me gustaría compartir para saber tu opinión.
Estoy ahorrando para el fondo de emergencia, en mi caso al tener hijos y cargas hipotecarias es una cantidad considerable y tardaré bastante en conseguirlo.
Mi duda es que tengo un plan de pensiones con Indexa y hago una aportación residual de 50€. Debo de
mantenerla?
Por otro lado estoy intentando obtener ingresos extras y estos los pensaba destinar a amortizar crédito . Es buena idea o de lo contrario debería destinarlo al fondo?
Nuevamente enhorabuena por tu blog y por la ayuda que das!
Hola Christian, muchas gracias por tu comentario :)
Si tu tramo del IRPF es elevado y te sale muy a cuenta invertir en el Plan de Pensiones de Indexa por el ahorro de impuestos, entonces adelante. De lo contrario, en mi caso preferiría invertir en un producto más líquido como los fondos, y más si tu fondo de emergencia aún ha alcanzado la cifra objetivo.
El tema del crédito, dependerá en gran medida del interés y tus sensaciones. Si la TAE está por encima del 5% aprox., en mi caso preferiría amortizarlo. Si está por debajo ya es cuestión de cómo de cómodo estás con ese crédito.
De todos modos, ten en cuenta que se tratan de decisiones muy personales y esto es solo mi opinión :)
Un saludo!
Ah, y otro banco que recomiendo y no figura en la lista, es Evobanco, llevo mucho tiempo con ellos y satisfecho. Han ido transformándose hasta ser totalmente online, No tiene comisiones, y rentan 0,1 %
Yo tengo una cuenta N26 cuando aún no las daban con IBAN españoles y estoy encantado con ellos.
Una app muy senzilla en intuitiva, y 0 comisiones.
Hola Alejo, muchas gracias de nuevo! Veo que ahora lo han bajado a 0,05% TAE. Supongo que mejor eso que nada…
Muy buen artículo, gracias por compartir. Yo tengo mi fondo de emergencia en Orangebank y muy contento de momento. Estoy pensando en abrir una cuenta en My Investor para invertir en fondos indexados. A ver que tal. Un saludo
Hola Miguel, muchas gracias por tu comentario, mucha suerte con la inversión :)
Otra buena alternativa donde tener el fondo de emergencia es la cuenta remunerada al 0,65% TAE sin costes ni requisitos asociados de Renault Bank
Hola Rober, muchas gracias por la aportación, ya me he abierto cuenta para probar :)
Lo añado en fase de “prueba”.
Bankinter es el que da mas comisiones, que te pasó? Pq quiero poner ahorros el q de mas comisiones claro, pero si tienen q putear paso. Yo ahora tengo en indexados pero poco muy dan
Hola, me gustaría conocer tu experiencia con Bankinter (los detalles que puedas compartir, claro). Tengo la cuenta 5% desde hace unos meses y aunque hasta ahora no he tenido problema, llevo poco como para opinar. Gracias!
Hola Silvia, los problemas los tuve cuando dejé de tener ahí la nómina y deje la cuenta a 0€. Mientras cumplas las condiciones no creo que tengas problemas.
Hola Cris, mientras tengas la nómina y los recibos que te piden no creo que te pase nada. Si luego las sacas asegurarte de cerrar bien la cuenta ya que, aunque tengas 0€ ahí te van a cobrar comisiones.
Hola Guillem, muy buen artículo pero necesitaríamos una calculadora para jubilados.
Saludos cordiales.
Hola Quinto, muchas gracias, lo tendré en cuenta!
Muy interesante este tema, hace un tiempo estuve buscando recomendaciones en internet y la verdad que no hay nada, solo los típicos 3-6meses de gasto… para mi caso siempre me pareció poco pues los imprevistos son muy variados y nunca vienen solos… la calculadora me ha dado un valor similar a lo que yo tengo planteado. (Piensa en varios infortunios de los que te quieras cubrir económicamente, grado de simultaneidad al que te quieres cubrir, y luego sacar los costes de ellos para tener una cifra) si uno de ellos es la pérdida del empleo, yo tengo en cuenta el paro que cobraría. Un tema sin duda para pensar, sobretodo si tienes personas a cargo. Un saludo y gracias por hacer este blog!
Hola Alejo, muchas gracias por tu comentario, me alegra que te haya gustado el post :)