Cómo invertir con Robo Advisors en España: Opinión, guía y comparativa 2021

Estás leyendo el último de una serie de tres artículos donde te explico cuál creo que es la mejor forma de invertir y los dos métodos que recomiendo para hacerlo: #1 Cómo invertir en fondos indexados con bancos tradicionales y #2 Cómo invertir con un Robo Advisor en España: comparativa de los mejores (este artículo).

Inversión automatizada, gestores robóticos, algoritmos de inversión… vamos a ver en detalle qué es esto de los robo advisors y si puede ser una opción interesante para tus ahorros.

⚡️ ¿Quieres ir a la comparativa directamente? Utiliza este atajo → Ver mejores robo advisors en España

Introducción a los robo advisors

¿Qué es un robo advisor?

La palabra robo advisors significa asesor virtual o robótico y son plataformas de inversión automatizada.

En otras palabras, en vez de tener un gestor que tome las decisiones sobre tus inversiones o de ser tú mismo quien escoja los activos de la cartera, los robo advisors lo hacen por ti a través de sus plataformas automáticas.

La realidad es que se trata de una forma muy sencilla de invertir, por no decir la más sencilla. Además, la cartera estará gestionada por sistemas libres de sentimientos, lo que significa que las decisiones de inversión se tomarán de la de forma objetiva y automática.

📌 Nota: si bien podemos decir que las inversiones las controla una máquina, hay que tener en cuenta que las reglas preestablecidas son configuradas por el comité de inversión (humano) de cada plataforma. Además, la decisión de invertir más o retirar el dinero siempre será tuya.

El proceso para invertir a través de un robo-advisor es muy fácil:

  1. Antes de nada tendrás que hacer un test para establecer tu perfil de inversor/a y así saber el riesgo que puedes asumir.
  2. A partir de ahí, el robo advisor te ofrece una cartera adaptada a ti.
  3. Luego, solo tienes que depositar el mínimo requerido en la cuenta (ver tabla comparativa más abajo) y el gestor automatizado lo invertirá en los fondos que compongan la cartera elegida.
  4. Y ya está. Estarás invirtiendo de forma indexada en todo el mundo. Cuando sea necesario, el robo advisor realizará los reajustes necesarios para mantener tu cartera en su sitio.

¿De dónde vienen los robo advisors?

La inversión a través de estas plataformas empezó hacia el año 2008 en Estados Unidos, y desde entonces, muchísimas personas ha empezado a invertir con robo advisors.

A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos); juntos gestionan más de 17 billones de dólares. Hay otros países donde los robo advisors también son muy populares, como UK o Alemania donde podemos encontrar más de 25 robo advisors distintos.

En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y a día de hoy ya empiezan a gestionar cantidades muy relevantes de capital. Se espera que sigan teniendo un gran crecimiento en los próximos años (artículo).

¿Son los robo advisors un buen sistema de inversión?

Me atrevería a decir que cualquier persona puede invertir con robo advisors. Hasta un niño de 12 años.

Aún así, todo el que invierta a través de ellos deberá formarse mínimamente sobre este tipo de inversión y conocer los riesgos asociados. Recuerda que la rentabilidad no está garantizada.

En mi opinión, los robo advisors ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente, aunque tampoco son perfectos. Aquí te resumo mi opinión sobre las ventajas e inconvenientes de invertir con robo advisors:


👍🏻 VENTAJAS

  • Invertir con robo advisors es un método muy sencillo de inversión, sin necesidad de crear ni gestionar la cartera por ti mismo.
  • Automatizan la inversión. No hace falta hacer rebalanceos periódicamente ni estar demasiado pendiente de la cartera.
  • Las comisiones son mucho menores que invertir en fondos de gestión activa.
  • Las plataformas suelen ser mucho más amigables que las que nos encontramos si decidimos invertir por nuestra cuenta.
  • Todas están autorizadas y supervisadas por la CNMV y el Banco de España.
  • Algunos permiten optimizar la fiscalidad en las retiradas y en los reajustes de las carteras. Además de otras ventajas que facilitan la vida al inversor (ej. cálculo rentabilidades, retiradas automáticas…).

👎🏻 DESVENTAJAS

  • La cartera no es modificable según tus preferencias (sí según tu perfil de riesgo).
  • Las comisiones son más altas que hacerlo por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada. Aunque la mayoría utilizan fondos Vanguard con menores comisiones, hay un coste añadido por el servicio que ofrecen (abajo lo detallo).
  • Es tan sencillo que para algunos puede resultar aburrido… Además, hay que ser consciente de que no están exentos de riesgo y están pensadas para invertir a largo plazo, igual que la inversión en fondos índices.

Cómo invertir con robo advisors

1.   Comparar y elegir el mejor robo advisor para invertir

Comparativa de los principales robo-advisors en España

De los todos robo advisors disponibles en España, estos son los más destacables en mi opinión. En la siguiente tabla comparo el servicio que considero más interesante de cada uno de ellos:

  • Indexa Capital: Carteras de Fondos de inversión
  • Finizens: Plan de Inversión
  • Inbestme: Inbestme Fondos Indexados
  • Myinvestor: Carteras indexadas
  • Popcoin: Carteras indexadas
  • Finanbest: Carteras de Fondos de inversión

Más abajo podrás encontrar más información así como otros planes que ofrecen actualmente.

Robo advisorCaracterísticas principalesPromociónMás información
logo de Indexa Capital, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 3.000€
Comisión de 0,66%
10 carteras
10.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de finizens, un robo-advisor de EspañaInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,65%
5 carteras
12.000€ sin comisiones de gestión el 1r año Acceder
logo de inbestMe, un roboadvisor de EspañaInversión en fondos indexados o ETFs
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,66%
11 carteras
50€ al empezar a invertir + 10.000€ sin comisiones de gestión 1r año* Acceder
Logotipo del neobanco y roboadvisor myinvestorInversión en fondos indexados
Mínimo de 150€
Comisión de 0,43%
5 carteras
- Acceder
logo de finanbest, un roboadvisor de EspañaInversión en fondos de inversión
Mínimo de 3.000€
Comisión de 0,83% o a éxito
7 carteras
50 € de regalo al empezar a invertir Acceder
Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por BankinterInversión en fondos indexados
Mínimo de 1.000€
Comisión de 0,62%
5 carteras
- Acceder

Nota 1: Las comisiones son anuales para su inversión mínima y pueden variar ligeramente en función de la cartera elegida. Actualizado en 2021.
Nota 2: Para acceder a las promociones deberás utilizar los enlaces de invitación.
Nota 3: Hay algunos “robo advisors” más en España pero no los recomiendo por sus elevadas comisiones y/o por su estrategia de inversión
.

(*) Solo para las carteras inbestMe Fondos indexados y Fondos indexados ISR (Inversión Socialmente Responsable).

Tal y como has visto en la tabla anterior, cada robo advisor tiene unas características determinadas que lo diferencian del resto. Elegir el mejor para ti irá en función de tus preferencias personales, del tipo de producto que quieras contratar y de la cantidad de dinero que desees invertir en un inicio.

A continuación te dejo más detalles de cada uno de los robo advisors mencionados, así como una breve descripción de los otros productos de inversión que ofrecen:


Indexa Capital

Logotipo del robo advisors indexa capital

Indexa fue fundada en 2015 por François Derbaix, Unai Asenjo y Ramón Blanco y actualmente es el robo advisor con mayor capital gestionado: más de 1.000 millones de euros y 40.000 clientes.

Es el único robo advisor que uso actualmente. Tengo tanto su Cartera de Fondos de Inversión como el Plan de Pensiones Indexado. No es que crea que sea el único que vale la pena, pero es el que se ajusta mejor a mis necesidades y preferencias.

Indexa apuesta por una inversión 100% indexada y las características de sus planes son las siguientes:

  • Carteras de Fondos de Inversión (analizado en la tabla): Carteras de fondos de inversión traspasables (mayormente Vanguard) diversificados por todo el mundo a través del banco Inversis. Su mínimo es de 3.000€ y las comisiones medias son de 0,66% al año para su inversión mínima. Las comisiones bajan a medida que tu inversión es más alta, por ejemplo para carteras de más de 10.000€ la comisión total es de 0,61%. Son multicustodio, es decir, puedes elegir tanto Inversis Banco como Cecabank para custodiar tus inversiones.
  • Planes de Pensiones Indexados: Carteras altamente diversificadas formadas por hasta 19 ETFs. Su mínimo es de 2.000€ y las comisiones medias son de 0,61% anual. Usan a Caser Seguros para custodiar estos planes y Cecabank como depositario.

Adicionalmente, también ofrece algunos servicios interesantes para sus clientes como la optimización fiscal de las retiradas, la planificación a futuro de tus finanzas, “tu paga” (retiradas programadas en forma de renta) y un seguro de vida a precio de coste para sus clientes.

Si te interesa invertir en Indexa haciendo click aquí accederás a su promoción (el alta es online).


Finizens

logo Finizens, un robo advisor de españa

Finizens fue fundado en 2016 por Martin Huete, Giorgio Semenzato, Francisco Velazquez y Alfonso de León. A día de hoy es el único que ha implementado una política de comisiones decrecientes que aplica en su Plan de inversión. Actualmente ofrece 4 productos indexados:

  • Plan de inversión (analizado en la tabla): Cartera de fondos de inversión traspasables. Están diversificados por todo el mundo incluyendo también el sector inmobiliario (bienes raíces). Su mínimo es de 1.000€ y las comisiones máximas son de 0,65% anual (bajan a medida que tu inversión es más elevada). En este plan ofrecen un sistema innovador de comisiones decrecientes donde cada año te bajan las comisiones de gestión un 0,02% hasta llegar a 0,14% (comisión total del 0,38%). Haz click en el desplegable para saber más.
Ver tabla de comisiones decrecientes
Tabla de comisiones de gestión decrecientes del gestor automatizado Finizens en 2021

La estructura de comisiones decrecientes de Finizens funciona de la siguiente manera:

Cada año que estés con ellos te bajarán un 0,02% de comisiones. De esta manera, a largo plazo se les va a aplicar la comisión de gestión mínima del 0,14% a todos los clientes. A esto hay que sumarle los costes de inversión y depositaría, quedándose en un total de 0,38% o 0,32% en función del capital invertido.

Como puedes ver en la tabla superior, en función del capital con el que empieces a invertir tardarás más o menos en conseguirlo. Por ejemplo, si empiezas con 10.000€ conseguirás pagar el mínimo en el año 14. Más información aquí.

  • Plan de Pensiones: Filosofía de inversión similar pero en forma de plan de pensiones. Además de Renta Variable y Fija, también Incluye sector inmobiliario y oro en las carteras. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son de 0,54% anual.
  • Plan de Ahorro: Producto donde las carteras son las mismas que los Planes de Pensiones pero en un producto enfocado al ahorro, ya que se establece un seguro de vida – ahorro (Unit linked) que da más liquidez que un plan de pensión pero no permite hacer traspasos sin pagar impuestos por las ganancias. Su mínimo es de 50€ y las comisiones medias son 0,80% anual + una prima de seguro en función de la edad (suele ser baja).
  • Plan para Niños: Exactamente el mismo producto que el Plan de Ahorro pero enfocado a abrir una cuenta a los hijos.

Para el Plan de Inversión usan Inversis Banco como depositario y los demás se custodian en Caser Seguros.

Además, Finizens ofrece un análisis de tu cartera de fondos inversión de forma gratuita y sin compromiso. Ahí analizaran de forma objetiva si la cartera que tienes es adecuada para tu perfil y si está suficientemente diversificada.

Si te interesa invertir en Finizens haciendo click aquí accederás a su promoción (el alta es online).


Por cierto, en este artículo hago una comparativa completa entre los dos robo advisors más populares en España:


InbestMe

logo de inbestMe, un roboadvisor de España

Inbestme fue fundado en 2017 por Jordi Mercader y ofrece un amplio abanico de productos de inversión a través Interactive Brokers para las carteras de ETF y a través de GVC Gaesco para las de carteras fondos indexados. En los últimos años se han centrado en potenciar la Inversión Socialmente Responsable:

  • Fondos indexados (analizado en la tabla): Carteras 100% indexadas de hasta 13 fondos indexados. Su mínimo es de 1.000€ (antes era de 5.000€) y las comisiones máximas son de 0,66% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes inmuebles. Adicionalmente, acaban de lanzar sus carteras Socialmente Responsables (ISR) con fondos indexados, algo que valoro muy positivamente y que es diferenciador del resto de opciones. El coste total de estas carteras es un poco superior: 0,70% máximo anual.
  • ETFs: Carteras 100% indexadas de hasta 11 ETFs. Su mínimo es de 5.000€ y las comisiones medias son de hasta 0,84% anual. Estás carteras incorporan la inversión en bienes reales (inmuebles y oro). Uno de los puntos fuertes de las carteras de ETF es su sistema de optimización fiscal, que permite reducir en gran medida la carga impositiva de sus reajustes de cartera.
  • Dynamic: Carteras indexadas con gestión adaptativa, donde sus expertos deciden en qué invertir la parte dinámica en función de su visión del mercado. Su mínimo es de 10.000€ y las comisiones medias son de 0,94% anual + 5% de comisión de éxito.

Todas las comisiones de Inbestme son más bajas cuanto mayor sea el capital invertido.

Si te interesa invertir en InbestMe haciendo click aquí accederás a su promoción de 50€ (el alta es online).


Myinvestor

Logotipo del neobanco y roboadvisor myinvestor

Myinvestor es el neobanco de Andbank España nacido en 2017 con el objetivo de acercar la inversión a las nuevas generaciones, de ahí que haya apostado por una operativa 100% digital.

Myinvestor ha sido el último en apuntarse a la moda de los robo advisors, ofreciendo carteras indexadas con comisiones muy ajustadas. De esta manera, ofrece una opción automatizada que complementa su amplia oferta de fondos indexados de contratación manual.

Así pues, ofrecen 5 carteras indexadas con diferente nivel de riesgo, unas comisiones totales máximas de 0,43% y un mínimo de 150€ (novedad abril 2021). Igual que otras alternativas, utilizan Inversis Banco como custodio y técnicamente lo gestiona Andbank España.

En cuanto a la composición de las carteras, ha habido cierta controversia ya que las carteras de Myinvestor son muy parecidas (prácticamente idénticas) a las que ofrece Indexa Capital. De esta manera, la estrategia de inversión es la misma: carteras de fondos indexados traspasables diversificados por todo el mundo.

Si te interesa invertir en Myinvestor puedes encontrar más información en este enlace (el alta es online).


Finanbest

logo de finanbest, un roboadvisor de España

Finanbest fue fundada por Asier Uribeechebarría en 2016 y actualmente ofrecen:

  • Carteras de inversión (analizado en la tabla): Un producto de inversión mixto entre inversión indexada y activa, aunque es mayormente gestión pasiva. Tienen 6 carteras de fondos de inversión traspasables, donde la inversión mínima es de 3.000 € y sus costes medios son de 0,83% anual. Además, han incorporado una cartera Socialmente Responsable unos costes totales de 1,29%. Sus fondos se gestionan a través de Cecabank.

Novedad: Finanbest ha introducido un modelo de comisiones basadas en éxito. A partir de 3.000€ es posible elegir el modelo de comisiones Winner, donde solo tendrás que pagar en caso de obtener ganancias, en concreto des del 8% sobre las plusvalías (disminuye a mayor inversión). Ahí habría que sumarle el coste medio de los fondos y las comisiones de custodia, en total 0,41% que sí que es constante.

  • Planes de Pensiones: Siguiendo la misma estrategia de inversión híbrida también han creado 2 planes de pensiones, uno más conservador y el otro más agresivo. Los costes máximos de estos planes son de 1,25% anual. Usan PSN como entidad custodia de los planes.

Si te interesa invertir en Finanbest haciendo click aquí accederás a su promoción (el alta es online).


Popcoin

Logotipo del roboadvisor Popcoin creado por Bankinter

Popcoin fue lanzado en 2017 por Bankinter y actualmente ofrece carteras de gestión pasiva (carteras indexadas) y de gestión activa (carteras gestionadas):

  • Carteras indexadas (analizadas en la tabla): Carteras 100% indexadas con fondos de inversión de diferentes regiones del mundo. Su mínimo es de 1.000€ y su comisiones totales son de 0,62% anual.
  • Carteras gestionadas (no las recomendaría): Carteras compuestas por fondos de inversión de gestión activa. Su mínimo también es de 1.000€ y sus comisiones totales son de 1,30% anual. Como particularidad, permite elegir si invertir solo en Europa o en todo el mundo. En mi opinión, es un producto similar al que viene ofreciendo la banca tradicional desde tiempo inmemoriales.

Como te podrás imaginar, si tuviera que recomendar alguna de las dos serían las carteras indexadas, por su filosofía de inversión y por sus bajas comisiones.

Si te interesa invertir en Popcoin puedes encontrar más información en este enlace (el alta es online).


Si quieres más información sobre cada uno de ellos te recomiendo que leas el apartado FAQ o preguntas frecuentes de cada una de sus páginas. También puedes dejar un comentario e intentaré responderte cuando tenga un momento 🙂

Nota: Existen otros robo advisors en España que no he incluido aquí, como por ejemplo: Carteras Perfiladas de Myinvestor (Andbank), BBVA invest, Accurate Quant, Qvalue, entre otros. He decidido no incluirlos en mi recopilación porque sus carteras no siguen mi estrategia de inversión y/o porque sus comisiones me parecen elevadas.

2.  Realizar el test para conocer tu perfil

Una vez elijas el robo advisor más adecuado para ti para empezar a invertir, podrás realizar el test que determinará tu perfil de inversor. Encontrarás fácilmente el test en cada una de las páginas de estas plataformas.

En el test encontrarás preguntas sobre la edad, el tipo de trabajo, la tolerancia al riesgo, la experiencia invirtiendo, etc.

Realizar el test no te llevará más de 5 minutos y es importante que no lo hagas por hacer. El test es importante: tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera. Así que más vale que pienses bien tus respuestas.

Una vez finalices el test, se te mostrará cómo es tu cartera en función de tu perfil.

3. Analiza la cartera asignada para tu perfil

Aunque los test suelen dar una cartera coherente con tu perfil de inversor, es bueno que lo revises. Para hacerlo, básicamente tendrás que mirar estas dos aspectos:

  • Grado de riesgo: Esto estará determinado por el porcentaje de Renta Variable (Acciones) y Renta Fija (Bonos) de tu cartera. Cuanto más alto sea el porcentaje de Renta Variable, más riesgo estarás asumiendo y viceversa. En este artículo encontrarás más información sobre estos conceptos básicos de inversión.
  • Grado de diversificación: Las carteras de los robo advisors suelen estar muy diversificadas. No obstante, es importante que sepas en qué países estás invirtiendo y cuál es el peso asignado a cada uno de ellos.

Debes entender bien tu cartera para confiar en que es la más adecuada para ti, de lo contrario, en momentos de incertidumbre o cuando experimentes rentabilidades negativas será fácil tomar malas decisiones, es decir, retirar el dinero por miedo.

📌 Nota: Si no estás conforme con el tipo de cartera que el robo advisor te ha asignado, siempre puedes cambiar de perfil de riesgo.

Normalmente los robo advisors te dejan elegir un riesgo menor. En caso de que estés seguro que puedes asumir más riesgo, siempre puedes volver a realizar el test (aunque no es algo que recomendaría a alguien sin experiencia previa en inversión).

4.  Crear una cuenta

Una vez hayas hecho el test y escogido la cartera que más se ajusta a tu perfil, ya podrás crear una cuenta.

El proceso aquí varía bastante de un robo advisor a otro. Algunos te permiten realizar todo el proceso online mientras que otros te pedirán firmar un contrato y luego te lo vendrá a recoger un mensajero.

En cualquier caso, suele ser sencillo y muy pautado.

5.  Ingresar dinero para empezar a invertir

Una vez creada la cuenta ya solo faltará ingresar el dinero. Ten muy presente la cantidad mínima inicial necesaria para invertir en cada uno de los robo advisors (ver tabla más arriba). Una vez esté depositada esa cantidad, el mínimo para las inversiones posteriores suele ser más bajo (o directamente deja de existir), lo que facilita el ahorro periódico.

A continuación te dejo un par de recomendaciones, tanto para realizar la inversión inicial como para las recurrentes:

  • Si deseas invertir una gran cantidad de dinero mejor no hacerlo en una sola vez.

Es más recomendable que lo hagas por partes, de este modo evitas la posibilidad de invertir una gran suma de dinero en un momento poco favorable (es decir, cuando el mercado está alto), beneficiándote del Dollar Cost Averaging (comentado en mi último artículo sobre inversión en fondos índices).

Por ejemplo, si quieres invertir 20.000 € puedes hacerlo con inversiones mensuales de 5.000€ hasta depositar la cantidad total (en este caso, 4 meses). El criterio deberás establecerlo tú, tendrás que encontrar un equilibro, ya que si tardas mucho tiempo en hacer esta inversión también estarás perdiendo rentabilidad por tener ese dinero “parado” durante más tiempo.

Quiero mencionar que estadísticamente es más rentable invertirlo de golpe, ya que el capital estará más tiempo expuesto al mercado. De todos modos, considero que a nivel emocional es más recomendable empezar poco a poco, especialmente si no tienes experiencia previa invirtiendo.

  • Automatiza la inversión siempre que puedas.

Siempre que puedas, te recomiendo programar una transferencia periódica desde tu banco hacia la cuenta del robo advisor a principios de cada mes o cuando recibas tus ingresos. Esta es la forma más simple de invertir, ya que evitarás tentaciones y estarás invirtiendo de forma automática.

En este sentido, revisa que tu banco no te cobre comisiones por hacer transferencias periódicas, en caso de que lo haga exige que te las quiten (seguramente te van a hacer caso).


Resumen de las preguntas más frecuentes sobre roboadvisors españoles

Preguntas frecuentes sobre Robo Advisors

1# ¿Cuál es el mejor Robo Advisor para mí?

Del mismo modo que no podría recomendar la misma cartera de inversión para todo el mundo, tampoco puedo hacerlo con un robo advisor.

En este artículo muestro los robo advisors que conozco más y que me parecen una mejor opción en España, pero a partir de ahí deberás tomar tu propia decisión.

Aún así, para facilitarte el trabajo he creado un pequeño esquema que te puede ayudar a elegir un robo advisor en función de tus preferencias de inversión y las características propias de cada uno de ellos:

Comparación de los roboadvisors españoles según inversión mínima, estilo de inversión y vehículo

2# ¿Qué me conviene más, una cartera propia o un robo advisor?

Sin duda, se trata de una pregunta muy común. Lo cierto es que ni a todo el mundo le conviene crearse una cartera propia, ni a todo el mundo le conviene contratar un robo advisor.

Igual que la pregunta anterior, se trata de una decisión personal, pero para ponértelo más fácil te muestro lo que recomendaría según cada perfil:

Te diría que creases una cartera propia si cumples lo siguiente:

  • Te sientes cómodo/a y te gusta tomar las decisiones de inversión por tu cuenta.
  • Tienes los conocimientos suficientes para determinar la distribución de activos adecuada para tu perfil y su gestión a lo largo del tiempo.
  • Quieres dedicar algo de tiempo a mantener tu cartera, rebalanceando periódicamente y revisando el nivel de riesgo con el paso de los años.

Por otra parte, te diría que contratases un gestor automatizado si te sientes identificado/a con cualquiera de estos casos:

  • Quieres simplificar y automatizar al máximo todo el proceso de inversión.
  • Consideras que te faltan conocimientos para crear y gestionar una cartera de inversión.
  • Estás formándote en inversión y es un poco pronto para crear tu cartera, pero quieres aprovechar el interés compuesto cuanto antes.

Y si aún así tienes dudas, puedes dejarme tu pregunta en los comentarios.


3# ¿Ahora es un buen momento para invertir?

Siempre es un buen momento para invertir si inviertes a largo plazo.

En mi opinión, si tu horizonte de inversión es de como mínimo 10 años, no debes preocuparte sobre si ahora es el momento idóneo para empezar a invertir.

Además de ser algo secundario, lo cierto es que nadie sabe qué pasará en los mercados el día de mañana. Es una incertidumbre con la que tenemos que aprender a vivir.

Si aún no has empezar a invertir y te da respeto dar el primer paso, lo mejor es que empieces con poco capital y vayas viendo tus sensaciones. Eso te ayudará a conocerte mejor y estar más cómodo/a con tu inversión.


#4 ¿Está asegurada la rentabilidad?

Es importante ser consciente de que la rentabilidad no está garantizada con este tipo de productos.

Además, recuerda que es una inversión con riesgo y que existe la posibilidad de perder dinero, en especial si inviertes a corto plazo y dejas llevarte por tus emociones.

Para ponerte en perspectiva, durante los más de 100 años que lleva en marcha la bolsa de los Estados Unidos, no hay ningún periodo superior a los 15 años en que la rentabilidad haya sido negativa (datos del S&P 500). Eso no quiere decir que si inviertes durante ese tiempo vas a obtener una rentabilidad garantizada, pero la estadística estará a tu favor.


#5 Acabo de empezar a invertir con mi robo advisor y estoy perdiendo un -5% / -10% / -20% / … ¡¿Qué hago?!

Antes de nada, debes mantener la calma y no hacer algo de lo que te puedas arrepentir, como retirar el dinero por impulso en el peor momento.

Tienes que pensar que la volatilidad en el corto plazo es muy normal y que también lo es pasar por épocas bajistas donde todo parece que se vaya al traste. Si eres constante y sigues tu plan, el mal momento va a pasar.

➡️ Es importante que recuerdes que no perderás dinero hasta que vendas tus participaciones. Hasta ese momento solo tienes un activo que por algún motivo se ha devaluado. Y, de la misma manera que ha bajado de precio, puede volver a subir.

Si te has dado cuenta que tu cartera es demasiado arriesgada para tu perfil, lo ideal será cambiarla una vez todo vuelva a la calma y tus inversiones se hayan recuperado.

Dicho esto, si esta situación te supera y te sientes realmente mal, significa que tu cartera es demasiado agresiva para tu tolerancia al riesgo. Si crees que este es tu caso, tienes dos opciones. No son ideales, pero pueden ayudarte a sentirte mejor. De más a menos recomendable serían:

  • Cambiar tu cartera a un menor nivel de riesgo: Esta opción consistiría en solicitar un cambio a una cartera más conservadora. El gestor automatizado traspasará parte de tus fondos de Renta Variable a los de Renta Fija, que son menos volátiles. Esta situación probablemente significará vender barato para comprar caro, pero disminuirá el riesgo de tu cartera.
  • Retirar todo el dinero: Es la situación más extrema y la menos recomendable, pero es posible que sea la única solución si no puedes soportar esta situación (p.ej. te cuesta dormir por las noches). Antes de hacer esto te recomiendo que te lo pienses dos veces. También puedes enviarme un mensaje si crees que puedo ayudarte con tu situación.

Recomendaciones finales importantes

Antes de terminar me gustaría remarcar algunos puntos que pueden ayudarte a tener más éxito al invertir con robo advisors:

→ Estrategia a largo plazo: La inversión con robo advisors debe entenderse como una carrera de fondo. Lo recomendable es que mantengas la inversión durante un periodo de tiempo largo más para obtener realmente los beneficios de este tipo de inversión.

→ Invertir de forma recurrente: Es muy recomendable que no lo hagas solo una vez, sino que inviertas periódicamente (por ejemplo, cada mes). Será una forma de ahorrar mucho más y de beneficiarte del Dollar Cost Averaging comentado anteriormente.

→ La clave está en la psicología: Tú eres tu peor enemigo. Menudo cliché pensarás… Pero en el mundo de la inversión es una verdad como un templo. Habrá momentos en que las inversiones den rentabilidades negativas (puede incluso que sea al principio) y momentos de crisis donde parezca que todo se va al garete. Será entonces el momento de la verdad. Tendrás que ser firme y no solo mantener la inversión, sino seguir aportando capital si es así tu estrategia. Te aviso que no será nada fácil; pero tener la mente fría en ese momento será lo que marcará la diferencia en el largo plazo.


Accede aquí a las promociones de los robo advisors si aplican:

Indexa Capital · Finizens · Myinvestor · InbestMe · Finanbest · Popcoin


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Nota 2: Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que si sigues las pautas descritas en este artículo estarás actuando bajo tu responsabilidad.

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Fuentes:
Hola inversión
UV
Gestión Pasiva
Investopedia
FAQs páginas web oficiales


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192 comentarios en «Cómo invertir con Robo Advisors en España: Opinión, guía y comparativa 2021»

Nota: Leo todos los comentarios y procuro contestarlos, aunque es posible que tarde en hacerlo. 🙂

  1. Hola Guillem, artículo completo.
    He estado pensándolo y creo que aunque todos son parecidos, Finizens te baja las comisiones cada año y además tiene REITs. Sería interesante si hicieses algún día un análisis de los REITs explicandolos para conocerlos más a fondos. Están rentando un 20% este año por lo que he leido en prensa!!! Además con la inflación y tal… Sería interesante un análisis.
    Gracias por el articulo!!!

    Responder
  2. Hola Hormiga,

    En primer lugar, agradecerte el tiempo que dedicas al blog ya que resulta muy útil a los que estamos dando nuestros primeros pasos en inversión.

    Teniendo en cuenta que los roboadvisors te facilitan la vida a la hora de invertir en fondos indexados a cambio de una mayor comisión, no sería mejor hacer el test e invertir directamente en la combinación de fondos que resulte del mismo, y repetir esa operación cada año para los rebalanceos? De esa manera tendríamos una cartera equivalente, la dedicación en tiempo sería menor y nos ahorraríamos la comisión del roboadvisor.

    Muchas gracias y a seguir así!

    Responder
    • Hola Diego, esto que comentas es posible si los fondos en los que invierten están disponible. La diferencia aquí es el tiempo de dedicación que esto conlleva, así como la operativa de los rebalanceos. Pero poder, se puede hacer.

      Responder
  3. Hola familia.
    Una duda. Si empiezo con un roboadvisor, y después de formarme con el curso de balio😜, decido invertir por mi cuenta ¿Se puede cancelar el servicio de roboadvisor para no pagar esa comisión de gestión y traspasar el dinero a otros fondos de esa misma comercializadora?

    Responder
    • Hola Jorge, efectivamente, puedes traspasar tu roboadvisor a una cartera propia en el momento que quieras y sin ninguna penalización :)

      Responder
  4. Hola hormiga, muy interesante y muy bien explicado, muchas gracias por la información. Te querría preguntar sobre el tema hacienda, al ser una cartera de fondos a la hora de presentar la declaración debes poner todos los fondos que integran en cada cartera durante el año con su número iisin? y en qué proporción? Y qué pasaría si decide el roboadvisor rebalancear cada seis o tres meses y va escogiendo otros fondos y en qué proporción? Muchas gracias

    Responder
    • Hola Luis, ten en cuenta hasta que no vendas participaciones no tendrás que declarar ninguno de tus fondos. Cuando llegue el momento te facilitarán un informe fiscal con la información a añadir a tu declaración. Los traspasos tampoco tributan, todos los fondos “guardan” la rentabilidad fiscal, es decir, tienen en cuenta toda la rentabilidad acumulada ya sea en ese mismo fondo o en otros anteriores.

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      • Hola!
        Estoy a punto de empezar con fondos indexados. Pero quería saber cuanto de posible hay en que un fondo quiebre y pueda perder mi dinero.
        ¿Que puedo hacer? ¿ como puedo ver la solvencia de un fondo? Quiero decantarme por la cartera POP de my investor. Pero tengo miedito.. Dame por favor datos para seguir adelante mi plan es a 15 años vista
        Gracias

        Alazne

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        • Hola Alazne, en mi opinión, el riesgo es extremadamente bajo. Para mí, el mayor riesgo al que te enfrentas es el de dejar el dinero en la cuenta y que vaya perdiendo, poco a poco, poder adquisitivo.

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  5. Hola Gillem, gracias por compartir tu conocimiento:

    Ves alguna ventaja en invertir en diferentes Robo advisors ? (indexa y finizens por ejemplo), por el asunto de diversificar me refiero. Es decir abrir cuentas de indexados con uno y otra con otro.

    Un saludo

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    • Hola Ariel, a grandes rasgos las carteras son muy similares por lo que para cantidades menores a 100.000€ invertidos no creo que valga la pena. Un saludo!

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  6. Hola Hormiga.
    He decidido empezar a invertir, en primcipio con robo advisor. Tengo 52 años, seguramente voy un poco tarde, lo se. He hecho el test de Perfil inversor en varios sitios, Indexa, Finizens, en Investor no pude porque parece que tienes que hacerte la cuenta antes. El perfil de inversor que sale 80 RF y 20 RV. Investme es le unico que permite elejir tu nivel de riesgo de inicio.
    Me parece demasiado conservador, pensando en conseguir mayor rendimiento a 20 años. Pensaba en 60RV 40RF o 70RV, 30RF.
    Me podrias dar tu opinion sobre lo que harias tu en mi caso?

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    • Hola Juanjo, desconozco cuál es tu nivel de certidumbre económica para el futuro y perfil de riesgo, pero en mi caso probablemente también optaría por aumentar el % de RV. De nuevo, eso es algo que tienes que valorar de forma personal, teniendo en cuenta el riesgo asociado y el impacto que podría tener una bajada importante en tu economía actual y futuros ingresos durante la jubilación.

      Un saludo!

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      • Hola hormiga, quiero empezar a invertir en fondos indexados y tengo una cartera en mente según edad (26) y perfil de riesgo (alto), pero quería tener un opinión. La idea era:
        75% renta variable:
        – 34% Vanguard U.S. 500 Stock Index Fund EUR Acc
        – 16% Vanguard European Stock Index Fund EUR Acc
        – 10% iShares Emerging Markets Index Fund D Acc
        – 5% iShares Japan Index Fund D Acc
        – 5% Vanguard Pacific ex-Japan Stock Index Fund EUR Acc
        – 5% Vanguard Glbl Small-cap idx inv EUR Acc
        25% renta fija:
        – 13% Vanguard Eurozone Inflation-Linked Bond Index Fund EUR Acc
        – 12% Vanguard U.S. Government Bond Index Fund EUR Hedged Acc

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  7. Hola,
    Creo que los datos de Myinvestor no están actualizados, las condiciones que ofrecen hoy mismo son con un 0,65% de comisiones, lamentablemente superior al publicado en el artículo que, por otro lado, me ha sido de mucha utilidad. Yo sólo trabajo con Openbank y me ofrecen la misma comisión por su Roboadvisor, así que, creo que aprovecharé la oferta que tienen para este mes.
    Gracias por el blog

    Responder
  8. Hola!

    Estoy pensando hacerme una cartera de fondos de inversion en algún roboadvisors pero este año voy a emigrar a un país fuera de la EU (Georgia, concretamente). ¿Podría seguir manteniendo mis inversiones y seguir aportando al plan si estoy fuera de la EU? Algo leí por algún sitio que si es dentro de la UE no hay problema, pero fuera…

    Muchas gracias por todo lo que aportas!

    Un saludo!

    Responder
    • Hola Antonio, si tienes un banco español podrías aportar, pero quizá no te interese por temas fiscales, aquí ya no te sabría decir.

      Responder
  9. Hola Hormiga . Veo que hay personas que deciden diversificar con dos o varios Robo Advisor . Como se gestionaría en estos casos el sistema FIFO viendo que estos gestores automatizados invierten en mismos fondos ? Como sabe cada uno cuál vender primero si opera al margen del otro ? Es esto posible realmente ?

    Un saludo

    Responder
  10. Hola Hormiga, gracias por tanta información

    Me dispongo a hacer una cartera en MyInvestor parecida a la Rock que ellos proponen (78% RV y 22% RF) pero sin su servicio roboadvisor, sino por mi cuenta para ahorrar comisiones. Por ahora mi duda es si las “comisiones máximas de suscripción” se ejecutan ¿?, aunque entiendo son simplemente armas para “cerrar” el fondo cuando estimen, pero no sé dónde se confirma eso

    Muchas gracias por tu labor!

    Responder
  11. Hola Hormiga!

    Estarás cansado de que te lo digan pero cada entrada de tu blogs es impresionante, gracias por compartir tu conocimiento con nosotros.

    Dicho esto, me gustaría preguntarte sobre mi caso particular. Actualmente desempeño mi actividad laboral en Francia y soy residente fiscal aquí a todos los efectos pero probablemente mi situación cambie en menos de 10 años con un posible retorno a España , entonces me saldría a cuenta empezar a invertir en fondos indexados con roboadvisor y abrirme un plan de pensiones en indexa capital, si como digo no tengo intención de mover ese dinero invertido a corto plazo hasta estar residiendo en España de forma definitiva? Tiene algún coste o problema extra si los ingresos se hacen desde mi banco frances (Société genérale) ?

    O por el contrario me recomiendas informarme sobre las mejores plataformas para invertir con roboadvisor en Francia ??

    Gracias de antemano!

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    • Muchísimas gracias Juampe :)

      Si tienes 100% claro que vas a volver a España, podría tener sentido empezar a invertir aquí en fondos indexados. Con los Planes de Pensiones no lo tengo tan claro ya que su gracia es desgravarte en el momento de aportar y si resides actualmente en Francia no sé si eso te permitirá reducir tu carga fiscal ahí.

      Por otra parte, en principio deberías poder invertir en fondos desde Francia ya que es posible abrir cuenta desde cualquier país de la UE.

      Responder
  12. Hola buenas! Una pregunta, tengo un capital invertido de 2500 euros en total, para empezar y seguir aprendiendo he decidido invertir en roboadvisors. Actualmente tengo parte en Finizens y parte en Myinvestor, me recomendarias para este capital invertirlo todo en uno sólo o continuar realizando aportaciones a ambos quizà con menos regularidad y diferentes perfiles de riesgo… Muchas gracias!

    Responder
    • Hola Marc, mi opinión es que con tu estrategia es difícil equivocarte, así que no me preocuparía tanto por optimizar lo que ya tienes (si es que se puede) sino en hacerlo crecer con más aportaciones :)

      Responder
  13. Hola Hormiga!
    Una duda, he revisado rentabilidades de Indexa y Finizens, salen mejor Indexa. Mi pregunta es, si quiero traspasar fondos y plan de pensiones, ves algún problema de riesgo por algun motivo en hacerlo todo a Indexa o sería mejor diversificar aunque parece que a nivel de rentabilidad el que mejor lo esté haciendo se Indexa?
    Muchas gracias por lo que nos enseñas.

    Responder
  14. Hola Hormiga, hace poco me encontré con tu web y siempre encuentro artículos muy interesante. Aun no he entrado a este mundo de los fondos indexados, quiero hacerlo pero para empezar pienso que lo mejor seria por medio de un roboadvisor, mi pregunta es: si comienzo con un roboadvisor y luego quisiera gestionar mi propia cartera, ¿podría emigrar sin necesidad pagar impuestos?
    Y lo mismo entre los roboadvisors, ¿si quiero cambiar entre ellos también hay esa posibilidad?

    Saludos.

    Responder
    • Hola Windersson, sí, en cualquier momento puedes solicitar el traspaso sin pagar impuestos. Asegúrate que el roboadvisor elegido invierte en fondos de inversión (inbestme tiene una modalidad de ETFs, que en ese caso sí pagarías impuestos).

      Responder
  15. Hola HC!
    Tengo 31 años y estoy planteándome comenzar a crear una cartera de inversión por mi cuenta, pero me gustaría crear una parte de ella mediante un roboadvisor.
    Mi duda es, qué opinión tienes del roboadvisor de OpenBank?
    Te parece una opción razonable o lo descartarías por algún motivo?
    La misma pregunta, aunque fuera del tema, respecto a los fondos que ofrecen. No tengo acceso a invertir en fondos Vanguard por ejemplo aunque sí en Amundi o Pictec.

    Muchas gracias por tu trabajo y tu tiempo!

    Responder
    • Hola Issac, el roboadvisor de Openbank no está mal pero si lo comparamos con sus competidores la verdad es que no veo que tenga nada diferencial que merezca la pena pagar su extra de comisiones.

      Para carteras de fondos manuales me parece mejor opción ya que no tiene ni mínimos ni comisiones adicionales por la compra de fondos Amundi.

      Un saludo!

      Responder
  16. Bravo. Me encantan los artículos que públicas. Son claros (pese a se me dan fatal los numeros y soy totalmente lego en tema de finanzas e inversiones) y super completos. Se nota que le echas horas y “te lo curras”.
    Me suscribo al blog.
    ¿Podrías recomendarme algún tipo de formación, recurso, libro, etc., para gente que, como yo, no tiene ni idea del tema?
    ¡Muchas gracias!

    Responder
  17. Buenos días Hormiga,

    Recientemente he empezado a invertir en Indexa y me entra una duda sobre como realizar las inversiones periódicas.
    Sé que quiero invertir por ejemplo 200€ al mes…tendría sentido espaciar esa inversión en 100€ cada dos semanas o incluso 50€ cada semana o relativamente es mejor invertir los 200€ directamente a principios de mes (entiendo que dependerá de subidas/bajadas del mes,mi pregunta va más sobre si le ves algún sentido hacer esto o siendo inversión a largo plazo irme a inversiones semanales carece de sentido)

    Responder
    • Hola Javier,

      En mi opinión es mejor invertir cuanto antes lo tengas, esperar unos días no creo que marque la diferencia y es más fácil que no te salga a cuenta ya que estarás menos tiempo dentro del mercado. Por otra parte, en el caso de Indexa tienes un mínimo para inversiones sucesivas de 150€ por fondo por lo que el dinero estará parado hasta que alcance esa cantidad.

      Un saludo!

      Responder
  18. hola hormiga

    Ante todo gracias por la pagina y el trabajo que haces en ella. Debido al coronavirus y el tiempo libre he empezado a trabajar en crearme un proyecto de inversion a largo plazo puesto que tengo ahorros (50.000 euros ) apalancados en el banco y llevo algun tiempo sin saber que hacer con ellos para que me renten y vengo leyendo y estudiando las posibilidades que tengo, siempre a larga plazo y haciendo aportaciones para ir aprovechando conceptos de interes compuesto que tanto hablas. Estoy en el proceso de reflexion y estudio porque no quiero hacer nada hasta estar completamente convencido de la inversiones para estar preparado a lo volatil de mercado y tener planificado la cartera y su comprension. Me gusta el concepto de roboadvisor no te lo niego y lo voy a tener en cuenta pero me surgen muchas preguntas sobre estos temas pero ire al grano con la que se me viene a la mente haber si tienes respuesta. La inversion pasiva en indexado la tengo clara pero no acabo de entender porque entre todas las gestoras nacionales e internacionales no hay practicamente nada en inversion pasiva sobre el indice nasdaq puesto que es uno de los mas importantes y rentables en la ultima decada. Sabes porque? He encontrado algo en etfs pero poco accesibles en el mercado español y en roboadvisor nada de nada, una pequeña parte en inbestme por medio de etfs y poca cosa mas. No se que explicacion tiene seguro que tu la sabes. Sin mas un saludo y gracias de antemano

    Responder
    • Hola Jose Manuel, la mayoría de empresas del Nasdaq están dentro del índice SP500 que además es más diversificado (incluye también los mercados de NYSE e ICE). Personalmente prefiero invertir en un índice más diversificado aunque uno de sus mercados haya sido más rentable históricamente, ya que esto no tiene porque ser así en el futuro.

      Espero haber resuelto tu duda.

      Un saludo!

      Responder
  19. Hola! Enhorabuena por la claridad y la calidad de la exposición. Gracias!

    Después de leer tu artículo, me planteo invertir en IndexaCapital (si finalmente lo hago, accederé a través de tu link ;)). Pero me surge la duda: Leí que la IA estaba empezando a revolucionar el mundo de las finanzas y ponían como ejemplo la empresa Betterment y Wealthfront. Según el libro, sus tasas de éxito son superiores a las basadas en humanos (y cada vez más, a medida que los algoritmos de toma de decisiones se van optimizando y alimentando con más datos). No sé de finanzas, pero entiendo que lo que realmente marca la diferencia es la calidad de sus algoritmos y los datos. Mi inquietud es ¿qué “currículum” tienen los robo-asesores que comentas? ¿Sabes si son parecidos en cuanto a fiabilidad a los de Betterment y Wealthfront? ¿Operan estos dos en España? Desde la ignorancia, me daría más confianza invertir en estos dos, que tienen renombre internacional.

    Muchas gracias!

    Responder
    • Hola Juanjo, muchas gracias por apoyar el blog, te lo agradezco mucho :)

      Creo que la inteligencia artificial podrá revolucionar nuestras vidas pero soy bastante escéptico en que mejore el rendimiento de las inversiones a no ser que lo haga mejorando nuestro comportamiento y evitando que tomemos malas decisiones (más que la estrategia de inversión en sí). En cuanto a tu pregunta, ni Betterment ni Wealthfront operan en España.

      Los roboadvisors españoles usan carteras pensadas y supervisadas por humanos, lo que hacen sus algoritmos es cumplir ordenes. No tienen iniciativa propia por así decirlo, y creo que mejor así! :) Lo bueno de la inversión indexada y los roboadvisors es que no se necesita inteligencia artificial para hacerlo casi igual que el mercado.

      Un saludo!

      Responder

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